\nlaki, joka on s\u00e4\u00e4detty turvaamaan vakuutusalan toimijoiden liiketoiminnan terve ja asianmukainen hoito sek\u00e4 vakuutusten myynnin reiluus, ottaen huomioon vakuutusalan julkisen luonteen. T\u00e4m\u00e4 suojaa vakuutuksenottajia ja edist\u00e4\u00e4 kansalaisten el\u00e4m\u00e4n vakautta sek\u00e4 kansantalouden terveellist\u00e4 kehityst\u00e4.<\/p>\nVakuutusliikelaki, 1 \u00a7<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\nVakuutusliikelain mukaan vakuutusala m\u00e4\u00e4ritell\u00e4\u00e4n liiketoiminnaksi, jossa “sovitaan maksamaan tietty m\u00e4\u00e4r\u00e4 vakuutuskorvausta henkil\u00f6n el\u00e4m\u00e4n tai kuoleman tapauksessa ja ker\u00e4t\u00e4\u00e4n vakuutusmaksuja, sovitaan korvaamaan vahinko, joka voi synty\u00e4 tietyn sattumanvaraisen tapahtuman seurauksena ja ker\u00e4t\u00e4\u00e4n vakuutusmaksuja, tai harjoitetaan muunlaista vakuutusten my\u00f6nt\u00e4mist\u00e4”.<\/p>\n\n\n\n
Vakuutusliikelain 3 \u00a7:n mukaan vakuutusliiketoimintaa saa harjoittaa vain henkil\u00f6, jolla on p\u00e4\u00e4ministerin my\u00f6nt\u00e4m\u00e4 lisenssi.<\/p>\n\n\n\n
Siksi, jos lisenssi\u00e4 ei ole saatu, yrityksen, joka tarjoaa tuotteita tai palveluita vakuutuksen kaltaisilla lis\u00e4ominaisuuksilla, on tutkittava, t\u00e4ytt\u00e4\u00e4k\u00f6 kyseinen lis\u00e4ominaisuus vakuutuksen m\u00e4\u00e4ritelm\u00e4n.<\/p>\n\n\n\n
<\/span>Kuuluuko vakuutuksen kaltaiset optiot vakuutus- tai takuutodistusliiketoimintaan?<\/span><\/h2>\n\n\n\nVakuutusliiketoiminnan luvat jakautuvat kahteen tyyppiin: henkivakuutuslupa ja vahinkovakuutuslupa. Vakuutuksen kaltaiset optiot saattavat kuulua vahinkovakuutusluvan piiriin.<\/p>\n\n\n\n
Jos vakuutuksen kaltaiset optiot kuuluvat “vakuutukseen, joka korvaa vahingot, jotka voivat synty\u00e4 tietyn sattumanvaraisen tapahtuman seurauksena, ja joka ker\u00e4\u00e4 vakuutusmaksuja” tai “takuutodistusliiketoimintaan”, on haettava vahinkovakuutuslupaa.<\/p>\n\n\n\n
<\/span>Vakuutuksen kaltaiset optiot eiv\u00e4t kuulu vakuutukseen<\/span><\/h3>\n\n\n\nVakuutusliiketoimintalain mukaan vakuutuksen m\u00e4\u00e4ritelm\u00e4\u00e4 ei ole annettu, joten<\/p>\n\n\n\n
\n“Se on m\u00e4\u00e4ritelt\u00e4v\u00e4 taloudellisten ominaisuuksien, vakuutusliiketoimintalain lains\u00e4\u00e4d\u00e4nn\u00f6llisen tarkoituksen ja yhteiskunnallisen k\u00e4sityksen mukaan”<\/p>\nKansai Insurance Law Study Group “Commentary on the Insurance Business Law (I)” (j\u00e4ljemp\u00e4n\u00e4 “Commentary”) sivu 196<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\nOn p\u00e4\u00e4telt\u00e4v\u00e4. T\u00e4m\u00e4n n\u00e4k\u00f6kulman perusteella, kun tarkastellaan vakuutuksen kaltaisia optioita, ne eiv\u00e4t ole<\/p>\n\n\n\n
\n“J\u00e4rjestelm\u00e4 tai mekanismi, joka ker\u00e4\u00e4 samanlaisia riskej\u00e4 suuressa m\u00e4\u00e4rin ja hajauttaa riskit”<\/p>\nCommentary sivu 196<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\nVoidaan sanoa.<\/p>\n\n\n\n
Vahingon sattuessa yritys maksaa korvauksen k\u00e4ytt\u00e4j\u00e4lle, mutta sen rahoitus ei ole per\u00e4isin k\u00e4ytt\u00e4jilt\u00e4 ker\u00e4tyist\u00e4 maksuista, vaan vakuutusyhti\u00f6n yritykselle maksamasta vakuutuskorvauksesta.<\/p>\n\n\n\n
Lis\u00e4ksi,<\/p>\n\n\n\n
\n“Vakuutuksenottaja siirt\u00e4\u00e4 riskin vakuutuksenantajalle vakuutusmaksua vastaan vakuutussopimuksen kautta”<\/p>\nCommentary sivu 196<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\nSe ei ole sellainen.<\/p>\n\n\n\n
K\u00e4ytt\u00e4j\u00e4n yritykselle maksama maksu ei ole vakuutusmaksu, eik\u00e4 solmittava sopimus ole vakuutussopimus. Lis\u00e4ksi, kuten edell\u00e4 mainittiin, vahingon sattuessa korvaus maksetaan vakuutusyhti\u00f6n yritykselle maksamasta vakuutuskorvauksesta, joten yritykselle ei siirry riski\u00e4. N\u00e4iden tarkastelujen perusteella voidaan p\u00e4\u00e4tell\u00e4, ett\u00e4 vakuutuksen kaltaiset optiot eiv\u00e4t kuulu vakuutukseen.<\/p>\n\n\n\n
<\/span>Vakuutuksen kaltaiset optiot eiv\u00e4t kuulu takuutodistusliiketoimintaan<\/span><\/h3>\n\n\n\nTakuutodistusliiketoiminta m\u00e4\u00e4ritell\u00e4\u00e4n vakuutusliiketoimintalain 3 artiklan 6 kohdan mukaan seuraavasti:<\/p>\n\n\n\n
\n“Liiketoiminta, jossa taataan sopimuksen tai lain mukaisten velvollisuuksien t\u00e4ytt\u00e4minen ja josta saadaan vastiketta, ja joka perustuu vakuutusmatematiikkaan, m\u00e4\u00e4ritt\u00e4\u00e4 kyseisen vastikkeen, ker\u00e4\u00e4 varauksia, hajauttaa riskit uudelleenvakuutuksen avulla ja k\u00e4ytt\u00e4\u00e4 muita vakuutukselle ominaisia menetelmi\u00e4”<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n
On m\u00e4\u00e4ritelty.<\/p>\n\n\n\n
Vakuutuksen kaltaiset optiot voidaan katsoa kuuluvan “liiketoimintaan, jossa taataan sopimuksen tai lain mukaisten velvollisuuksien t\u00e4ytt\u00e4minen ja josta saadaan vastiketta”, mutta ne eiv\u00e4t kuulu “liiketoimintaan, joka perustuu vakuutusmatematiikkaan, m\u00e4\u00e4ritt\u00e4\u00e4 kyseisen vastikkeen, ker\u00e4\u00e4 varauksia, hajauttaa riskit uudelleenvakuutuksen avulla ja k\u00e4ytt\u00e4\u00e4 muita vakuutukselle ominaisia menetelmi\u00e4”, joten ne eiv\u00e4t kuulu takuutodistusliiketoimintaan.<\/p>\n\n\n\n
“Vakuutusmatematiikka” viittaa matemaattisiin laskelmiin ja teorioihin, jotka liittyv\u00e4t vakuutusliiketoimintaan, ja se tarkoittaa riskiarviointia tilastotieteen avulla.<\/p>\n\n\n\n
Vakuutuksen kaltaisten optioiden tapauksessa vuosimaksua yksinkertaisesti lis\u00e4t\u00e4\u00e4n prosentuaalisesti, jolloin vahingonkorvausvaatimuksen enimm\u00e4ism\u00e4\u00e4r\u00e4 kasvaa ja vastuuvapauslausekkeet poistetaan. T\u00e4t\u00e4 ei voida pit\u00e4\u00e4 “vakuutusmatematiikkaan perustuvana, joka m\u00e4\u00e4ritt\u00e4\u00e4 kyseisen vastikkeen”.<\/p>\n\n\n\n
Lis\u00e4ksi, koska vakuutuksen kaltaiset optiot eiv\u00e4t kuulu uudelleenvakuutukseen, jos yritys ei ole vakuutusyhti\u00f6, ne eiv\u00e4t ole “liiketoimintaa, joka hajauttaa riskit uudelleenvakuutuksen avulla ja k\u00e4ytt\u00e4\u00e4 muita vakuutukselle ominaisia menetelmi\u00e4”.<\/p>\n\n\n\n
N\u00e4in ollen voidaan p\u00e4\u00e4tell\u00e4, ett\u00e4 vakuutuksen kaltaiset optiot eiv\u00e4t kuulu takuutodistusliiketoimintaan.<\/p>\n\n\n\n