Japo\u0144ska Ustawa o dzia\u0142alno\u015bci ubezpieczeniowej to prawo, kt\u00f3re zosta\u0142o ustanowione z my\u015bl\u0105 o:<\/p>\n\n\n\n
\n“Zapewnieniu publicznego charakteru dzia\u0142alno\u015bci ubezpieczeniowej, zdrowego i odpowiedniego zarz\u0105dzania dzia\u0142alno\u015bci\u0105 os\u00f3b prowadz\u0105cych dzia\u0142alno\u015b\u0107 ubezpieczeniow\u0105 oraz zapewnieniu uczciwo\u015bci w rekrutacji ubezpiecze\u0144, w celu ochrony os\u00f3b zawieraj\u0105cych umowy ubezpieczeniowe, a tym samym przyczynienia si\u0119 do stabilno\u015bci \u017cycia obywateli i zdrowego rozwoju gospodarki narodowej.”<\/p>\nArtyku\u0142 1 Japo\u0144skiej Ustawy o dzia\u0142alno\u015bci ubezpieczeniowej<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\nWed\u0142ug Japo\u0144skiej Ustawy o dzia\u0142alno\u015bci ubezpieczeniowej, dzia\u0142alno\u015b\u0107 ubezpieczeniowa jest definiowana jako “biznes polegaj\u0105cy na zawieraniu um\u00f3w ubezpieczeniowych, kt\u00f3re przewiduj\u0105 wyp\u0142at\u0119 okre\u015blonej kwoty ubezpieczenia w zwi\u0105zku z \u017cyciem lub \u015bmierci\u0105 osoby, pobieranie sk\u0142adek ubezpieczeniowych, zawieranie um\u00f3w ubezpieczeniowych, kt\u00f3re przewiduj\u0105 pokrycie szk\u00f3d, kt\u00f3re mog\u0105 wynikn\u0105\u0107 z okre\u015blonego przypadkowego zdarzenia, pobieranie sk\u0142adek ubezpieczeniowych, oraz prowadzenie innych dzia\u0142alno\u015bci zwi\u0105zanych z przyjmowaniem ubezpiecze\u0144”.<\/p>\n\n\n\n
Zgodnie z artyku\u0142em 3 Japo\u0144skiej Ustawy o dzia\u0142alno\u015bci ubezpieczeniowej, dzia\u0142alno\u015b\u0107 ubezpieczeniow\u0105 mo\u017ce prowadzi\u0107 tylko osoba, kt\u00f3ra otrzyma\u0142a licencj\u0119 od Premiera Japonii.<\/p>\n\n\n\n
W zwi\u0105zku z tym, je\u017celi firma, kt\u00f3ra nie posiada licencji, oferuje produkty lub us\u0142ugi z opcjami podobnymi do ubezpiecze\u0144, konieczne jest zbadanie, czy te opcje kwalifikuj\u0105 si\u0119 jako ubezpieczenia.<\/p>\n\n\n\n
<\/span>Czy opcje podobne do ubezpiecze\u0144 kwalifikuj\u0105 si\u0119 jako ubezpieczenia lub dzia\u0142alno\u015b\u0107 gwarancyjna?<\/span><\/h2>\n\n\n\nW przypadku licencji na prowadzenie dzia\u0142alno\u015bci ubezpieczeniowej mamy do czynienia z dwoma typami: licencj\u0105 na ubezpieczenia na \u017cycie i licencj\u0105 na ubezpieczenia maj\u0105tkowe. Opcje podobne do ubezpiecze\u0144 mog\u0105 potencjalnie kwalifikowa\u0107 si\u0119 pod licencj\u0119 na ubezpieczenia maj\u0105tkowe.<\/p>\n\n\n\n
Je\u017celi opcje podobne do ubezpiecze\u0144 kwalifikuj\u0105 si\u0119 jako “ubezpieczenie, kt\u00f3re zobowi\u0105zuje si\u0119 do pokrycia strat wynik\u0142ych z pewnych przypadkowych zdarze\u0144 i pobiera sk\u0142adki ubezpieczeniowe” lub “dzia\u0142alno\u015b\u0107 gwarancyjna”, musz\u0105 one posiada\u0107 licencj\u0119 na ubezpieczenia maj\u0105tkowe.<\/p>\n\n\n\n
<\/span>Opcje podobne do ubezpiecze\u0144 nie kwalifikuj\u0105 si\u0119 jako ubezpieczenia<\/span><\/h3>\n\n\n\nW prawie ubezpiecze\u0144 nie ma zdefiniowanej definicji ubezpieczenia, dlatego<\/p>\n\n\n\n
\nmusi ona by\u0107 ustalona na podstawie cel\u00f3w legislacyjnych prawa ubezpiecze\u0144 i powszechnie przyj\u0119tych norm spo\u0142ecznych<\/p>\nStowarzyszenie Bada\u0144 nad Prawem Ubezpiecze\u0144 w Kansai, “Komentarz do Prawa Ubezpiecze\u0144 (I)” (dalej “Komentarz”), strona 196<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\nNa podstawie tego punktu widzenia, je\u015bli rozwa\u017cymy opcje podobne do ubezpiecze\u0144, nie mo\u017cna powiedzie\u0107, \u017ce s\u0105 one<\/p>\n\n\n\n
\nsystemem lub instytucj\u0105, kt\u00f3ra gromadzi wiele podobnych ryzyk w celu ich dywersyfikacji<\/p>\nKomentarz, strona 196<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\nW przypadku szkody, firma wyp\u0142aca odszkodowanie u\u017cytkownikowi, ale \u017ar\u00f3d\u0142em tych \u015brodk\u00f3w nie jest pul\u0105 op\u0142at pobieranych od u\u017cytkownik\u00f3w przez firm\u0119, ale ubezpieczeniem wyp\u0142acanym firmie przez ubezpieczyciela.<\/p>\n\n\n\n
Ponadto, opcje podobne do ubezpiecze\u0144 nie maj\u0105 charakteru<\/p>\n\n\n\n
\nprzeniesienia ryzyka na ubezpieczyciela przez ubezpieczonego w zamian za sk\u0142adk\u0119 ubezpieczeniow\u0105 w ramach umowy ubezpieczenia<\/p>\nKomentarz, strona 196<\/cite><\/blockquote>\n\n\n\nOp\u0142ata, kt\u00f3r\u0105 u\u017cytkownik p\u0142aci firmie, nie jest sk\u0142adk\u0105 ubezpieczeniow\u0105, a nazwa umowy, kt\u00f3r\u0105 zawieraj\u0105, nie jest umow\u0105 ubezpieczenia. Ponadto, jak wspomniano wcze\u015bniej, odszkodowanie w przypadku szkody pochodzi z ubezpieczenia wyp\u0142acanego firmie przez ubezpieczyciela, wi\u0119c nie mo\u017cna powiedzie\u0107, \u017ce ryzyko jest przenoszone na firm\u0119. Na podstawie powy\u017cszych rozwa\u017ca\u0144, mo\u017cna stwierdzi\u0107, \u017ce opcje podobne do ubezpiecze\u0144 nie kwalifikuj\u0105 si\u0119 jako ubezpieczenia.<\/p>\n\n\n\n
<\/span>Opcje podobne do ubezpiecze\u0144 nie kwalifikuj\u0105 si\u0119 jako dzia\u0142alno\u015b\u0107 gwarancyjna<\/span><\/h3>\n\n\n\nDzia\u0142alno\u015b\u0107 gwarancyjna jest zdefiniowana w artykule 3, ust\u0119p 6 Japo\u0144skiego Prawa Ubezpiecze\u0144 jako<\/p>\n\n\n\n
\ndzia\u0142alno\u015b\u0107, kt\u00f3ra zobowi\u0105zuje si\u0119 do gwarancji wykonania zobowi\u0105za\u0144 wynikaj\u0105cych z umowy lub obowi\u0105zk\u00f3w prawnych, pobiera za to wynagrodzenie, a nast\u0119pnie decyduje o tym wynagrodzeniu na podstawie matematyki ubezpieczeniowej, tworzy rezerwy, dywersyfikuje ryzyko poprzez reasekuracj\u0119 i stosuje inne metody charakterystyczne dla ubezpiecze\u0144<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n
Opcje podobne do ubezpiecze\u0144 mog\u0105 by\u0107 uwa\u017cane za “dzia\u0142alno\u015b\u0107, kt\u00f3ra zobowi\u0105zuje si\u0119 do gwarancji wykonania zobowi\u0105za\u0144 wynikaj\u0105cych z umowy lub obowi\u0105zk\u00f3w prawnych i pobiera za to wynagrodzenie”, ale nie mo\u017cna powiedzie\u0107, \u017ce s\u0105 “dzia\u0142alno\u015bci\u0105, kt\u00f3ra decyduje o tym wynagrodzeniu na podstawie matematyki ubezpieczeniowej, tworzy rezerwy, dywersyfikuje ryzyko poprzez reasekuracj\u0119 i stosuje inne metody charakterystyczne dla ubezpiecze\u0144”, dlatego nie kwalifikuj\u0105 si\u0119 jako dzia\u0142alno\u015b\u0107 gwarancyjna.<\/p>\n\n\n\n
“Matematyka ubezpiecze\u0144” odnosi si\u0119 do matematycznych oblicze\u0144 i teorii zwi\u0105zanych z dzia\u0142alno\u015bci\u0105 ubezpieczeniow\u0105, takich jak ocena ryzyka za pomoc\u0105 statystyki.<\/p>\n\n\n\n
W przypadku opcji podobne do ubezpiecze\u0144, roczna op\u0142ata jest prosto zwi\u0119kszana o kilka procent, co pozwala na zwi\u0119kszenie maksymalnej kwoty roszcze\u0144 odszkodowawczych i wy\u0142\u0105czenie klauzul zwolnienia z odpowiedzialno\u015bci, co nie jest “decyzj\u0105 o wynagrodzeniu na podstawie matematyki ubezpieczeniowej”.<\/p>\n\n\n\n
Ponadto, opcje podobne do ubezpiecze\u0144 nie kwalifikuj\u0105 si\u0119 jako reasekuracja, chyba \u017ce firma jest firm\u0105 ubezpieczeniow\u0105, wi\u0119c nie mo\u017cna powiedzie\u0107, \u017ce s\u0105 “dzia\u0142alno\u015bci\u0105, kt\u00f3ra dywersyfikuje ryzyko poprzez reasekuracj\u0119 i stosuje inne metody charakterystyczne dla ubezpiecze\u0144”.<\/p>\n\n\n\n
Na podstawie powy\u017cszych rozwa\u017ca\u0144, mo\u017cna stwierdzi\u0107, \u017ce opcje podobne do ubezpiecze\u0144 nie kwalifikuj\u0105 si\u0119 jako dzia\u0142alno\u015b\u0107 gwarancyjna.<\/p>\n\n\n\n