Omówienie problemów związanych z oferowaniem „Opcji Ubezpieczeniowych” ~ Czy możliwe jest oferowanie bez licencji na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej?

Wiele osób zastanawia się nad ubezpieczeniem w momencie ważnych wydarzeń życiowych, takich jak małżeństwo, zakup domu czy narodziny dziecka. W zależności od sytuacji ekonomicznej, mogą również rozważać zmianę warunków początkowo wybranego ubezpieczenia. Jako firma ubezpieczeniowa, chcielibyśmy być w stanie elastycznie dostosować plany do tych zmian.

Na przykład, jakie mogą być prawne problemy, gdy oferujemy produkty lub usługi z opcjami podobnymi do ubezpieczeń (dalej “opcje podobne do ubezpieczeń”), takimi jak zwiększenie limitu roszczeń odszkodowawczych lub wyłączenie klauzul zwolnienia z odpowiedzialności w zamian za podwyższenie opłat?

Podczas prowadzenia działalności ubezpieczeniowej, konieczne jest uzyskanie licencji zgodnie z japońską Ustawą o działalności ubezpieczeniowej. W tym artykule wyjaśnimy, czy oferowanie opcji podobnych do ubezpieczeń bez posiadania licencji na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej jest naruszeniem japońskiej Ustawy o działalności ubezpieczeniowej, skierowane do firm rozważających oferowanie takich opcji.

Co to jest Japońska Ustawa o działalności ubezpieczeniowej?

Japońska Ustawa o działalności ubezpieczeniowej to prawo, które zostało ustanowione z myślą o:

“Zapewnieniu publicznego charakteru działalności ubezpieczeniowej, zdrowego i odpowiedniego zarządzania działalnością osób prowadzących działalność ubezpieczeniową oraz zapewnieniu uczciwości w rekrutacji ubezpieczeń, w celu ochrony osób zawierających umowy ubezpieczeniowe, a tym samym przyczynienia się do stabilności życia obywateli i zdrowego rozwoju gospodarki narodowej.”

Artykuł 1 Japońskiej Ustawy o działalności ubezpieczeniowej

Według Japońskiej Ustawy o działalności ubezpieczeniowej, działalność ubezpieczeniowa jest definiowana jako “biznes polegający na zawieraniu umów ubezpieczeniowych, które przewidują wypłatę określonej kwoty ubezpieczenia w związku z życiem lub śmiercią osoby, pobieranie składek ubezpieczeniowych, zawieranie umów ubezpieczeniowych, które przewidują pokrycie szkód, które mogą wyniknąć z określonego przypadkowego zdarzenia, pobieranie składek ubezpieczeniowych, oraz prowadzenie innych działalności związanych z przyjmowaniem ubezpieczeń”.

Zgodnie z artykułem 3 Japońskiej Ustawy o działalności ubezpieczeniowej, działalność ubezpieczeniową może prowadzić tylko osoba, która otrzymała licencję od Premiera Japonii.

W związku z tym, jeżeli firma, która nie posiada licencji, oferuje produkty lub usługi z opcjami podobnymi do ubezpieczeń, konieczne jest zbadanie, czy te opcje kwalifikują się jako ubezpieczenia.

Czy opcje podobne do ubezpieczeń kwalifikują się jako ubezpieczenia lub działalność gwarancyjna?

W przypadku licencji na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej mamy do czynienia z dwoma typami: licencją na ubezpieczenia na życie i licencją na ubezpieczenia majątkowe. Opcje podobne do ubezpieczeń mogą potencjalnie kwalifikować się pod licencję na ubezpieczenia majątkowe.

Jeżeli opcje podobne do ubezpieczeń kwalifikują się jako “ubezpieczenie, które zobowiązuje się do pokrycia strat wynikłych z pewnych przypadkowych zdarzeń i pobiera składki ubezpieczeniowe” lub “działalność gwarancyjna”, muszą one posiadać licencję na ubezpieczenia majątkowe.

Opcje podobne do ubezpieczeń nie kwalifikują się jako ubezpieczenia

W prawie ubezpieczeń nie ma zdefiniowanej definicji ubezpieczenia, dlatego

musi ona być ustalona na podstawie celów legislacyjnych prawa ubezpieczeń i powszechnie przyjętych norm społecznych

Stowarzyszenie Badań nad Prawem Ubezpieczeń w Kansai, “Komentarz do Prawa Ubezpieczeń (I)” (dalej “Komentarz”), strona 196

Na podstawie tego punktu widzenia, jeśli rozważymy opcje podobne do ubezpieczeń, nie można powiedzieć, że są one

systemem lub instytucją, która gromadzi wiele podobnych ryzyk w celu ich dywersyfikacji

Komentarz, strona 196

W przypadku szkody, firma wypłaca odszkodowanie użytkownikowi, ale źródłem tych środków nie jest pulą opłat pobieranych od użytkowników przez firmę, ale ubezpieczeniem wypłacanym firmie przez ubezpieczyciela.

Ponadto, opcje podobne do ubezpieczeń nie mają charakteru

przeniesienia ryzyka na ubezpieczyciela przez ubezpieczonego w zamian za składkę ubezpieczeniową w ramach umowy ubezpieczenia

Komentarz, strona 196

Opłata, którą użytkownik płaci firmie, nie jest składką ubezpieczeniową, a nazwa umowy, którą zawierają, nie jest umową ubezpieczenia. Ponadto, jak wspomniano wcześniej, odszkodowanie w przypadku szkody pochodzi z ubezpieczenia wypłacanego firmie przez ubezpieczyciela, więc nie można powiedzieć, że ryzyko jest przenoszone na firmę. Na podstawie powyższych rozważań, można stwierdzić, że opcje podobne do ubezpieczeń nie kwalifikują się jako ubezpieczenia.

Opcje podobne do ubezpieczeń nie kwalifikują się jako działalność gwarancyjna

Działalność gwarancyjna jest zdefiniowana w artykule 3, ustęp 6 Japońskiego Prawa Ubezpieczeń jako

działalność, która zobowiązuje się do gwarancji wykonania zobowiązań wynikających z umowy lub obowiązków prawnych, pobiera za to wynagrodzenie, a następnie decyduje o tym wynagrodzeniu na podstawie matematyki ubezpieczeniowej, tworzy rezerwy, dywersyfikuje ryzyko poprzez reasekurację i stosuje inne metody charakterystyczne dla ubezpieczeń

Opcje podobne do ubezpieczeń mogą być uważane za “działalność, która zobowiązuje się do gwarancji wykonania zobowiązań wynikających z umowy lub obowiązków prawnych i pobiera za to wynagrodzenie”, ale nie można powiedzieć, że są “działalnością, która decyduje o tym wynagrodzeniu na podstawie matematyki ubezpieczeniowej, tworzy rezerwy, dywersyfikuje ryzyko poprzez reasekurację i stosuje inne metody charakterystyczne dla ubezpieczeń”, dlatego nie kwalifikują się jako działalność gwarancyjna.

“Matematyka ubezpieczeń” odnosi się do matematycznych obliczeń i teorii związanych z działalnością ubezpieczeniową, takich jak ocena ryzyka za pomocą statystyki.

W przypadku opcji podobne do ubezpieczeń, roczna opłata jest prosto zwiększana o kilka procent, co pozwala na zwiększenie maksymalnej kwoty roszczeń odszkodowawczych i wyłączenie klauzul zwolnienia z odpowiedzialności, co nie jest “decyzją o wynagrodzeniu na podstawie matematyki ubezpieczeniowej”.

Ponadto, opcje podobne do ubezpieczeń nie kwalifikują się jako reasekuracja, chyba że firma jest firmą ubezpieczeniową, więc nie można powiedzieć, że są “działalnością, która dywersyfikuje ryzyko poprzez reasekurację i stosuje inne metody charakterystyczne dla ubezpieczeń”.

Na podstawie powyższych rozważań, można stwierdzić, że opcje podobne do ubezpieczeń nie kwalifikują się jako działalność gwarancyjna.

Czy konieczne jest zostanie agentem ubezpieczeniowym lub brokerem ubezpieczeniowym?

Udostępnianie opcji podobnych do ubezpieczeń nie polega na sprzedaży produktów ubezpieczeniowych firm ubezpieczeniowych jako pośrednik lub broker, dlatego nie ma potrzeby składania zgłoszenia jako agent ubezpieczeniowy ani rejestracji jako broker ubezpieczeniowy.

Podsumowanie

Jak widzieliśmy powyżej, opcje podobne do ubezpieczeń nie są traktowane jako ubezpieczenia, a więc możliwość naruszenia Japońskiego Prawa Ubezpieczeń (Japanese Insurance Business Act) poprzez oferowanie opcji podobnych do ubezpieczeń bez posiadania licencji na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej jest niska.

Nie ma również potrzeby składania zgłoszenia o pośrednikach ubezpieczeniowych ani rejestracji agencji ubezpieczeniowych. Jednakże, w zależności od treści opcji i formy sprzedaży, może być uznane za ubezpieczenie, więc jeśli masz jakiekolwiek obawy, skonsultuj się z adwokatem.

Informacje o środkach podejmowanych przez naszą kancelarię

Kancelaria prawna Monolis specjalizuje się w IT, a w szczególności w prawie internetowym, łącząc wysoką specjalizację w obu tych dziedzinach. Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia typowym jest sporządzenie umowy.

W naszej kancelarii zajmujemy się tworzeniem i przeglądem umów dla różnych klientów, od firm notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Tokio (Tokyo Stock Exchange Prime) do startupów. Jeśli masz problemy z umową, zapoznaj się z poniższym artykułem.