Explicação dos problemas na oferta de 'Opções de Seguro' ~ É possível oferecer sem uma licença de negócios de seguros? ~

Acredito que muitos de vocês já pensaram em fazer um seguro em momentos de eventos de vida, como casamento, compra de uma casa ou nascimento de um filho. Além disso, dependendo da situação económica, pode considerar alterar o conteúdo do seguro que inicialmente subscreveu. Como companhia de seguros, também queremos ser capazes de responder a mudanças flexíveis nos planos.

Por exemplo, ao oferecer produtos ou serviços com opções semelhantes a seguros (doravante, “opções semelhantes a seguros”), como aumentar o limite de reivindicações de indemnização ou excluir itens de isenção em troca de um aumento na taxa de utilização, quais questões podem surgir legalmente?

Para exercer o negócio de seguros, é necessário obter uma licença com base na Lei dos Seguros (Lei Japonesa dos Seguros). Neste artigo, para empresas que estão a considerar oferecer opções semelhantes a seguros, explicaremos se oferecer opções semelhantes a seguros sem obter uma licença de seguros é uma violação da Lei dos Seguros ou não.

O que é a Lei dos Seguros Japonesa

A Lei dos Seguros Japonesa é uma lei que foi estabelecida com o objetivo de:

“Considerando a natureza pública do negócio de seguros, assegurar a gestão saudável e adequada das operações daqueles que realizam o negócio de seguros e a justiça na solicitação de seguros, visando proteger os segurados e contribuir para a estabilidade da vida nacional e o desenvolvimento saudável da economia nacional.”

Artigo 1 da Lei dos Seguros Japonesa

De acordo com a Lei dos Seguros Japonesa, o negócio de seguros é definido como “o negócio de realizar a aceitação de seguros que concordam em pagar uma certa quantia de seguro em relação à vida ou morte de uma pessoa e receber prémios de seguro, seguros que concordam em compensar danos que podem ocorrer devido a um certo acidente fortuito e receber prémios de seguro, e outros seguros”.

De acordo com o Artigo 3 da Lei dos Seguros Japonesa, o negócio de seguros só pode ser realizado por aqueles que receberam uma licença do Primeiro-Ministro.

Portanto, quando uma empresa que não possui uma licença oferece produtos ou serviços com uma opção semelhante a um seguro, é necessário considerar se essa opção se qualifica como seguro.

As opções semelhantes a seguros são aplicáveis ao negócio de seguros ou garantias?

Existem dois tipos de licenças de seguros, a licença de seguro de vida e a licença de seguro de danos. As opções semelhantes a seguros podem ser aplicáveis à licença de seguro de danos.

Se as opções semelhantes a seguros se enquadram em “seguros que acordam em compensar danos que podem ocorrer devido a um acidente aleatório e recebem prémios de seguro” ou “negócio de garantias”, é necessário obter uma licença de seguro de danos.

As opções semelhantes a seguros não se aplicam aos seguros

Como não há uma definição de seguro na Lei dos Seguros,

é inevitável decidir de acordo com o propósito legislativo da Lei dos Seguros e o senso comum da sociedade com base nas características económicas

Associação de Estudos de Direito dos Seguros de Kansai, “Comentário Artigo por Artigo da Lei dos Seguros (I)” (doravante, “Comentário Artigo por Artigo”) p.196

é considerado. Com base nesta perspectiva, ao considerar as opções semelhantes a seguros, as opções semelhantes a seguros não podem ser consideradas como

um sistema ou regime que agrupa e diversifica os mesmos tipos de riscos

Comentário Artigo por Artigo p.196

Em caso de danos, a empresa pagará uma indemnização ao utilizador, mas a fonte desse pagamento não é o dinheiro que a empresa acumulou a partir das taxas recebidas dos utilizadores, mas o dinheiro do seguro pago pela companhia de seguros à empresa.

Além disso,

o segurado transfere o risco para o segurador em troca do prémio do seguro através do contrato de seguro com o segurador

Comentário Artigo por Artigo p.196

não é o caso.

A taxa que o utilizador paga à empresa não é denominada prémio de seguro, e o contrato que é celebrado não é um contrato de seguro. Além disso, como mencionado acima, a indemnização em caso de danos é paga a partir do dinheiro do seguro pago pela companhia de seguros à empresa, por isso não se pode dizer que o risco foi transferido para a empresa. Com base nestas considerações, acredita-se que as opções semelhantes a seguros não se aplicam aos seguros.

As opções semelhantes a seguros não se aplicam ao negócio de garantias

O negócio de garantias é definido pelo Artigo 3, Parágrafo 6 da Lei dos Seguros como

um negócio que acorda em garantir o cumprimento de obrigações contratuais ou legais e recebe uma contrapartida, e que determina essa contrapartida com base na matemática do seguro, acumula reservas, diversifica o risco através de resseguro e utiliza outros métodos específicos de seguros

As opções semelhantes a seguros podem ser consideradas como “um negócio que acorda em garantir o cumprimento de obrigações contratuais ou legais e recebe uma contrapartida”, mas não podem ser consideradas como “um negócio que determina essa contrapartida com base na matemática do seguro, acumula reservas, diversifica o risco através de resseguro e utiliza outros métodos específicos de seguros”, por isso acredita-se que não se aplicam ao negócio de garantias.

“Matemática do seguro” refere-se a cálculos e teorias matemáticas relacionadas com o negócio de seguros, e envolve a avaliação de riscos utilizando estatísticas, etc.

No caso das opções semelhantes a seguros, simplesmente aumentando a taxa anual em alguns por cento, aumenta-se o limite de reivindicação de indemnização por danos e excluem-se os itens de isenção, por isso não se pode dizer que “determinou a contrapartida com base na matemática do seguro”.

Além disso, as opções semelhantes a seguros não se aplicam ao resseguro a menos que a própria empresa seja uma companhia de seguros, por isso não se pode dizer que são “um negócio que diversifica o risco através de resseguro e utiliza outros métodos específicos de seguros”.

Portanto, pode-se dizer que as opções semelhantes a seguros não se aplicam ao negócio de garantias.

É necessário tornar-se um recrutador de seguros ou uma agência de seguros?

A oferta de opções semelhantes a seguros não envolve a venda de produtos de seguros de companhias de seguros aos utilizadores, seja como intermediário ou como agente. Portanto, não é necessário fazer a notificação de recrutador de seguros ou o registo de agência de seguros.

Resumo

Como vimos acima, as opções semelhantes a seguros não se enquadram na categoria de seguros, e é pouco provável que a oferta de tais opções sem uma licença de seguros seja considerada uma violação da Lei de Negócios de Seguros Japonesa (保険業法).

Além disso, não é necessário fazer uma notificação de recrutador de seguros ou registrar uma agência de seguros. No entanto, dependendo do conteúdo da opção e da forma de venda, pode ser considerado um seguro. Se estiver preocupado, consulte um advogado.

Apresentação das medidas adotadas pelo nosso escritório

O Escritório de Advocacia Monolis é um escritório de advocacia com alta especialização em IT, especialmente na intersecção entre a Internet e a lei. É comum a criação de um contrato no momento da celebração de um contrato de seguro.

No nosso escritório, criamos e revisamos contratos para uma variedade de casos, desde empresas listadas na Primeira Seção da Bolsa de Valores de Tóquio (Bolsa de Valores de Tóquio Prime) até startups. Se tiver problemas com o contrato, consulte o artigo abaixo.

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