अपने कंपनी के पॉइंट्स का स्थानांतरण और विनिमय और जापानी 'वित्तीय सेटलमेंट लॉ' (Funds Transfer under the Japanese 'Funds Settlement Law')

वेब सेवाओं और ऐप्स आदि में, उपयोगकर्ताओं को “पॉइंट्स” प्रदान करने की स्थिति हो सकती है।

• सीधे नकद को पॉइंट्स में बदलकर सेवा या ऐप पर उपयोग करने की स्थिति
• इन पॉइंट्स का उपयोग करके उत्पादों या सेवाओं, अतिरिक्त आइटम आदि की खरीद करने की स्थिति
• ताकि कहें “टिप्स” जैसी, एक उपयोगकर्ता द्वारा दूसरे उपयोगकर्ता को पॉइंट्स देने की स्थिति
• ताकि कहें “बिल स्प्लिट सेवा” जैसी, उपयोगकर्ताओं के बीच में पैसे के आदान-प्रदान के बदले पॉइंट्स को स्थानांतरित करने की स्थिति

आदि।

इस प्रकार के पॉइंट सिस्टम का उपयोग “पैसे” के बदले सेवा या ऐप पर आसानी से स्थानांतरित करने के लिए “पॉइंट्स” का उपयोग करते हैं, जो पहले “पैसे” के द्वारा की जाने वाली आर्थिक गतिविधियों को आसानी से करने की अनुमति देते हैं, लेकिन कानूनी रूप से, इस प्रकार के “पॉइंट्स” को कंपनी द्वारा निर्माण करने और उपयोगकर्ताओं को उपयोग करने के लिए, कुछ सतर्कता बरती जाती है, और कानूनी नियंत्रण लागू किए जाते हैं।

विशेष रूप से, उपयोगकर्ताओं के बीच पॉइंट्स के आदान-प्रदान या स्थानांतरण के संबंध में समस्या होती है, वह है जपानी फंड्स सेटलमेंट लॉ (Funds Settlement Law)। इस प्रकार की गतिविधियों को फंड्स सेटलमेंट लॉ के तहत कैसे देखा जाता है, और कैसे नियंत्रण लागू किए जाते हैं, इसके बारे में हम विवरण देंगे।

स्वयं के द्वारा जारी किए गए अंक और ‘विदेशी मुद्रा व्यापार’

कंपनियां जो अंक जारी करती हैं, उन्हें उपयोगकर्ताओं के बीच आदान-प्रदान और स्थानांतरण करने की क्रिया को ‘विदेशी मुद्रा व्यापार’ के रूप में देखा जाता है। ‘विदेशी मुद्रा व्यापार’ का अर्थ है, न्यायाधीश के अनुसार,

ग्राहकों से, दूरस्थ व्यक्तियों के बीच सीधे नकदी की परिवहन किए बिना धन को स्थानांतरित करने की व्यवस्था का उपयोग करके धन को स्थानांतरित करने की अनुरोध को स्वीकार करने, या इसे स्वीकार करके पूरा करने की बात

सर्वाधिक निर्णय हीसेई 13 वर्ष (2001) 12 मार्च

माना जाता है।

• नकदी की परिवहन किए बिना
• धन को स्थानांतरित करने की व्यवस्था

यही ‘विदेशी मुद्रा व्यापार’ है, इसलिए, जब कंपनी अपने द्वारा जारी किए गए अंक को किसी उपयोगकर्ता से खरीदती है और उसे दूसरे उपयोगकर्ता को भेजती है, तो “स्वयं के द्वारा जारी किए गए अंक के माध्यम से धन को स्थानांतरित किया गया” कहा जाता है, जिसका अर्थ है कि यह ‘विदेशी मुद्रा व्यापार’ के अंतर्गत आता है।

「विदेशी मुद्रा व्यापार」 के मामले में कानूनी नियामक

विदेशी मुद्रा व्यापार (जिनमें 10 लाख येन से कम की वस्तुएँ शामिल हैं) को व्यापार के रूप में चलाने की क्रिया को, जपानी फंड्स सेटलमेंट अधिनियम (Japanese Funds Settlement Act) में “फंड्स ट्रांसफर बिजनेस” के रूप में परिभाषित किया गया है। और कानून इस प्रकार के फंड्स ट्रांसफर बिजनेस पर कठोर नियामक लागू करता है।

वास्तव में, विदेशी मुद्रा व्यापार को मूल रूप से बैंकों द्वारा किया जाना चाहिए। और बैंक उपयोगकर्ताओं के लिए “बैंक में जमा की गई पैसे नकदी के बराबर हैं” जैसी आत्मविश्वास की स्थिति होती है। बैंक की दिवालियापन की स्थिति एक उपभोक्ता के लिए एक कंपनी की दिवालियापन की स्थिति से अधिक गंभीर समस्या हो सकती है। कानून, सीधे शब्दों में कहता है, “अगर आप पैसे जमा करने की स्थिति बनने जा रहे हैं, तो कानून द्वारा लागू किए गए विभिन्न नियामकों का पालन करें।” यह विचारधारा “स्वयं के जारी किए गए अंक” को समझने के लिए बहुत महत्वपूर्ण है।

विदेशी मुद्रा व्यापार,

1. मूल रूप से बैंकिंग व्यवसाय है, लेकिन
2. 10 लाख येन से कम होने पर “फंड्स ट्रांसफर बिजनेस” होता है, जो बैंक के बराबर नहीं होता है, लेकिन फिर भी केवल कठोर नियामक के तहत संभव होता है

इस प्रकार की स्थापना होती है।

फंड्स ट्रांसफर बिजनेस को चलाने के लिए फंड्स ट्रांसफर ऑपरेटर के रूप में पंजीकरण करने की आवश्यकता होती है, लेकिन इस पंजीकरण को प्राप्त करके फंड्स ट्रांसफर बिजनेस को चलाने के लिए,

• आर्थिक आधार (फंड्स ट्रांसफर बिजनेस को उचित और निश्चित रूप से चलाने के लिए आवश्यक मानी जाने वाली आर्थिक आधार की आवश्यकता होती है)
• अच्छी तरह से स्थापित ढांचा (फंड्स ट्रांसफर बिजनेस को उचित और निश्चित रूप से चलाने के लिए ढांचा की आवश्यकता होती है)
• ट्रांसफर के दौरान रुके हुए फंड्स की 100% से अधिक राशि को परफॉर्मेंस बॉंड के रूप में सुरक्षित करना

आदि, कठोर नियामक होते हैं। सच कहने के लिए, विशेष रूप से स्टार्टअप कंपनियों के लिए इन्हें स्थापित और संचालित करना बहुत कठिन हो सकता है। फंड्स ट्रांसफर ऑपरेटर, 2019 (ग्रेगोरियन कैलेंडर वर्ष) के 30 जून तक, पूरे जापान में केवल 64 केस पंजीकृत हुए थे।

स्वयं के द्वारा जारी किए गए अंकों की योजना का डिजाइन कैसे करें जो जपानी फंड ट्रांसफर बिजनेस (資金移動業) के अंतर्गत नहीं आता है

इस प्रकार, मूल रूप से हमें यह सोचना होगा कि “अंकों के आदान-प्रदान और स्थानांतरण को कैसे डिजाइन करें ताकि वह जपानी फंड ट्रांसफर बिजनेस (資金移動業) के अंतर्गत नहीं आए।”

नकदी खरीद को असंभव बनाना

सबसे आसान तरीका है, अपने खुद के द्वारा जारी किए गए पॉइंट्स को, नकदी में खरीदने के बजाय, नकदी में बदलने योग्य नहीं बनाने का, यही समाधान है। अर्थात, खुद के द्वारा जारी किए गए पॉइंट्स के बारे में एक शब्द में कहने के बावजूद

• उपयोगकर्ता ने कुछ निश्चित कार्य किए जब, नकदी के रूप में भुगतान की जगह पॉइंट्स प्रदान करने का पुरस्कार
• उपयोगकर्ता नकदी देकर पॉइंट्स खरीदता है

होते हैं। यदि यह नकदी में खरीदे नहीं जा सकने वाले पॉइंट्स हैं, तो उन पॉइंट्स को स्थानांतरित या आदान-प्रदान करने पर भी “धन का हस्तांतरण” कहा नहीं जा सकता, और विदेशी मुद्रा व्यापार की संभावना नहीं होती। उदाहरण के लिए,

• उपयोगकर्ताओं को स्मार्टफोन ऐप्स को डाउनलोड, इंस्टॉल या उपयोग करने के लिए प्रोत्साहित करने वाली वेब सेवाएं या स्मार्टफोन ऐप्स, जो उपयोगकर्ताओं को ऐसी क्रियाएं करने पर “पॉइंट्स” प्रदान करती हैं
• वेब सेवाएं जैसे कि ई-कॉमर्स साइटें, जो उपयोगकर्ताओं को नकदी में उत्पादों की खरीद पर, अगली खरीद में छूट के रूप में उपयोग करने के लिए “पॉइंट्स” प्रदान करती हैं

इस प्रकार, “उपयोगकर्ता नकदी में पॉइंट्स खरीदता है” ऐसा कोई क्षण नहीं होता। इस प्रकार से जारी किए गए पॉइंट्स के साथ, अन्य उपयोगकर्ताओं को स्थानांतरण या आदान-प्रदान करने की अनुमति देने पर भी, वह कार्य “विदेशी मुद्रा व्यापार” के अंतर्गत नहीं आता है।

हालांकि, इससे, उस ऐप या वेब सेवा के रूप में, पॉइंट्स के द्वारा “बिक्री” उत्पन्न करने की क्षमता नहीं होती। पहले के उदाहरण में, बिक्री होती है

• उपयोगकर्ताओं को डाउनलोड आदि के लिए प्रोत्साहित करने वाले स्मार्टफोन ऐप्स के ऑपरेटर्स से विज्ञापन शुल्क के रूप में बिक्री प्राप्त करना
• ई-कॉमर्स साइट की खुद की बिक्री उत्पन्न करना

इस प्रकार व्यापार मॉडल का निर्माण करने की आवश्यकता होती है।

पॉइंट्स और नकदी के बीच सीधे संबंध को मिटाना

यदि उपयोगकर्ता पॉइंट्स खरीदते हैं, लेकिन उन पॉइंट्स को नकदी में बदलने का कोई तरीका नहीं है, तो उपयोगकर्ताओं के बीच पॉइंट्स का आदान-प्रदान या हस्तांतरण “विनिमय लेन-देन” नहीं होता है। इस “नकदीकरण” के बारे में सीधे शब्दों में कहें तो,

1 पॉइंट ● रुपये होता है, इसलिए 10 पॉइंट्स ● रुपये होते हैं

ऐसा होता है कि, यदि “पॉइंट्स” के लिए स्पष्ट विनिमय दर मौजूद होती है, तो उस कार्य को “नकदीकरण” कहने से बचना संभव नहीं होता है। विपरीत, यदि दर नहीं होती है, तो अंततः नकदी देने के बावजूद, वह नकदी देने का कार्य “पॉइंट्स का नकदीकरण” कहने में कठिनाई होती है।

ताकि कहा जा सके कि “टिप” सिस्टम का इस तरीके का उपयोग करने वाले मामले अधिक होते हैं। अर्थात, उदाहरण के लिए, जब एक आइडल वीडियो स्ट्रीमिंग करती है, और उपयोगकर्ता प्रत्येक आइडल के प्रति “टिप” करते हैं, तो सेवा का निर्माण निम्नलिखित प्रकार से होता है:

1. उपयोगकर्ता नकदी का उपयोग करके “पॉइंट्स” खरीदते हैं
2. उपयोगकर्ता “पॉइंट्स” को आइडल के प्रति “टिप” के रूप में खर्च करते हैं
3. आइडल, अपने प्रति उपयोग किए गए पॉइंट्स के अनुसार, उदाहरण के लिए “महीने में 10000 से अधिक पॉइंट्स प्राप्त करने वाले आइडल को मासिक वेतन के रूप में 1 लाख रुपये मिलते हैं” इस प्रकार की रूपरेखा में पुरस्कार प्राप्त करती हैं

इस सिस्टम में, विशेष रूप से नकदीकरण के दृश्य में, “पॉइंट्स” और “नकदी” के बीच में स्पष्ट विनिमय दर (“1 पॉइंट ● रुपये है”) नहीं होती है। उदाहरण के लिए,

• महीने में 10000 पॉइंट्स से कम होने पर कोई पुरस्कार नहीं
• महीने में 10000 पॉइंट्स से अधिक होने पर 1 लाख रुपये का पुरस्कार
• महीने में 20000 पॉइंट्स से अधिक होने पर 1.5 लाख रुपये का पुरस्कार

इस प्रकार के पुरस्कार को डिजाइन करने पर, “1 पॉइंट कितना है” ऐसी दर नहीं होती है, और आइडल द्वारा प्राप्त की जाने वाली धनराशि, अंततः “अधिक संख्या में पॉइंट्स प्राप्त करने के लिए सक्रिय गतिविधियों का मूल्य” कही जा सकती है। इस प्रकार के पॉइंट्स को जारी करने के लिए, धनांतरण व्यापार पंजीकरण की आवश्यकता नहीं होती है।

पॉइंट सिस्टम का उपयोग करके संग्रहण का प्रतिनिधित्व

एक और तरीका है, पॉइंट्स का उपयोग केवल ‘संग्रहण का प्रतिनिधित्व’ के लिए करना।

यह दोहराने की बात होगी, लेकिन कानूनी रूप से विदेशी मुद्रा व्यापार के प्रति सतर्कता का मुख्य कारण यह है कि यह ‘बैंकिंग’ जैसा कार्य है। बैंक, उदाहरण के लिए,

• कंपनी द्वारा काम करने के लिए वेतन का भुगतान करती है
• व्यक्तिगत बिक्री के मामले में, खरीददार विक्रेता को पैसे देता है
• खुद का हिस्सा भुगतान करने के लिए रेस्तरां में किसी और को पैसे देता है

ऐसे कारणों से, जिनसे पैसे की गतिविधि होती है, उन्हें छूने के बिना, बैंक व्यक्तिगत और कंपनियों के बीच धन की हस्तांतरण में मदद करते हैं। बैंक के ऐसे होने के कारण ही, लोग अपनी संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा बैंक में जमा करने में सुरक्षित महसूस करते हैं।

इसके विपरीत, केवल उदाहरण के लिए,

जब A व्यक्ति B व्यक्ति से उत्पाद खरीदता है, तो एक अन्य कंपनी A व्यक्ति से पैसे का एक बार संग्रहण करती है और B व्यक्ति को पहुंचाती है

ऐसा कार्य ‘विदेशी मुद्रा व्यापार’ नहीं है। यह केवल विक्रय समझौते (बिक्री समझौते) के आधार पर संग्रहण का प्रतिनिधित्व है, और बैंक के पास जो सुविधा और सुरक्षा भावना होती है, वह इसमें नहीं होती।

स्वयं के पॉइंट्स के मामले में भी यही होता है, अगर उन पॉइंट्स की हस्तांतरण केवल स्पष्ट कारण समझौते के आधार पर, पॉइंट सिस्टम का उपयोग करके संग्रहण का प्रतिनिधित्व है, तो वह कार्य ‘विदेशी मुद्रा व्यापार’ में शामिल नहीं होता है, और धन हस्तांतरण व्यापार पंजीकरण की आवश्यकता नहीं होती है।

हालांकि, इस तरीके का उपयोग करते समय, दो महत्वपूर्ण बातें ध्यान में रखनी होती हैं।

ध्यान देने योग्य बिंदु 1: मूल कारण संविदा की उपस्थिति की पुष्टि आदि

उदाहरण के लिए, “मेरकारी” एक सेवा है जिसमें उनकी स्वयं की साइट पर उपयोगकर्ताओं के बीच विक्रय संविदा स्थापित होती है, और उपयोगकर्ताओं के बीच पॉइंट्स की स्थानांतरण का कारण हमेशा ऐसी विक्रय संविदा होती है। इस मामले में, पॉइंट्स की स्थानांतरण का कारण बनने वाली संविदा की उपस्थिति और उसके प्रमाण की सुरक्षा पर्याप्त होगी।

इसी तरह, उदाहरण के लिए, अगर यह Q&A साइट है, तो उपयोगकर्ताओं के बीच पॉइंट्स की स्थानांतरण का कारण हमेशा “उत्तर प्राप्त करने के बदले में प्रतिफल (कार्य आवंटन संविदा का पुरस्कार?)” होगा।

इसी तरह, यदि यह एक “बिल स्प्लिटिंग ऐप” है, तो कारण हमेशा “पॉइंट्स प्राप्त करने वाले उपयोगकर्ता ने एक भोजन स्थल के प्रति कई लोगों का भोजन शुल्क भुगतान किया है” होगा। बिल स्प्लिटिंग ऐप “पेमो” बिल स्प्लिटिंग राशि का दावा करते समय, रसीद के अपलोड की मांग करता है।

यह विशेषता, संविदा संबंधी प्रमाण को सुरक्षित रखने के इरादे के आधार पर आधारित होगी।

इस प्रकार, यदि आप ऐप या सेवा के उपयोग को सीमित करते हैं, तो “पॉइंट्स की स्थानांतरण का कारण क्या है” इस बिंदु को स्पष्ट किया जा सकता है।

हालांकि, यदि यह एक ऐसी सेवा है जिसमें “उपयोगकर्ताओं के बीच किसी भी प्रकार के व्यवहार के बाद, यदि दोनों पक्षों की सहमति होती है तो पॉइंट्स भेजे जा सकते हैं”, तो हर उपयोगकर्ता के बीच कौन सी संविदा स्थापित हुई थी, संविदा स्थापन का प्रमाण क्या था, ऐसे बिंदु अस्पष्ट हो जाते हैं। इस मामले में, उपयोगकर्ताओं के बीच पॉइंट्स के आदान-प्रदान या स्थानांतरण को “किसी विशेष, विस्तृत प्रमाण वाली संविदा के कारण” के रूप में नहीं कहा जा सकता। और, कारण बनने वाली संविदा के अस्पष्ट पॉइंट्स की स्थानांतरण को, पहले उठाए गए “विदेशी मुद्रा व्यापार” की परिभाषा से,

ग्राहक से, दूरस्थ व्यक्तियों के बीच सीधे नकदी की परिवहन के बिना धन की स्थानांतरण की व्यवस्था का उपयोग करके धन की स्थानांतरण की अनुरोध को स्वीकार करने, या इसे स्वीकार करके पूरा करने के लिए अनुरोध किया जाता है।

“(विशेष कारण संविदा के आधार पर नहीं बल्कि) धन की स्थानांतरण (वह स्वयं) की अनुरोध” के रूप में माना जाता है, और यह बैंक में होने वाले हवाले की क्रिया के समान होता है, विदेशी मुद्रा व्यापार के अनुरूप होता है।

ध्यान देने योग्य बिंदु 2: पॉइंट्स को त्वरित रूप से नकदी में परिवर्तित करना

यदि यह केवल वसूली का प्रतिनिधित्व कर रहा है, तो यह ऊपर के अनुसार होता है,

जब A व्यक्ति B व्यक्ति से उत्पाद खरीदता है, तो एक अन्य कंपनी एक बार A व्यक्ति से पैसे लेती है और उन्हें B व्यक्ति को पहुंचाती है

इस क्रिया को, केवल “स्वयं जारी किए गए पॉइंट्स” का उपयोग करके साकार करने के लिए, आपको त्वरित रूप से B व्यक्ति को नकदी पहुंचानी चाहिए (B व्यक्ति को त्वरित रूप से नकदीकरण करना चाहिए)। मेरकारी (Mercari) ने, मेरकारी सेवाओं पर व्यक्तिगत बिक्री के संबंध में,

1. खरीदार ने पैसे में पॉइंट्स खरीदे
2. खरीद के समय विक्रेता को पॉइंट्स स्थानांतरित किए
3. और फिर विक्रेता उन पॉइंट्स को नकदी में परिवर्तित कर सकता है

इस तरह से स्वयं जारी किए गए पॉइंट्स का उपयोग कर रहा था, लेकिन इस नकदीकरण के संबंध में,

• 2017 वर्ष 4 दिसंबर (2017年12月4日), पॉइंट्स को नकदी में परिवर्तित करने की सीमा 90 दिन निर्धारित की गई
• 2018 वर्ष 20 सितंबर (2018年9月20日), पॉइंट्स को नकदी में परिवर्तित करने की सीमा 180 दिनों में बढ़ाई गई

घोषणा की गई थी।

यह ऊपर उल्लिखित समस्या को ध्यान में रखते हुए कहा जा सकता है। अर्थात्, “लंबे समय तक, पैसे (या उससे मिलते-जुलते पॉइंट्स) को सुरक्षित रूप से जमा करने वाले” की बजाय, “वसूली के प्रतिनिधित्व के लिए अस्थायी रूप से पैसे (पॉइंट्स) रखने वाले” होने पर ही, “न तो बैंक है और न ही धनांतरण उद्योग” जैसा बहाना मान्य होता है।

सारांश

इस प्रकार, अपने कंपनी द्वारा जारी किए गए पॉइंट्स को उपयोगकर्ताओं द्वारा खरीदने या उन्हें उपयोगकर्ताओं के बीच आदान-प्रदान या स्थानांतरण करने के व्यापार योजना को, कानून ‘यदि यह बैंक के समान अस्तित्व बन जाता है, तो उसे उचित कानूनी नियामकों का पालन करना चाहिए’ के दिशा में सतर्क करता है।

दूसरे शब्दों में कहें तो, इस विषय के संबंध में, ‘उपयोगकर्ताओं के लिए सुविधा बढ़ाने की कोशिश करने पर, कानूनी नियामक कठोर हो जाते हैं’ इस प्रवृत्ति होती है। उदाहरण के लिए, ऊपर उल्लिखित नकदीकरण के समय के बारे में भी, सामान्य रूप से सोचें तो

उपयोगकर्ताओं को जल्दी नकदीकरण करने के लिए मजबूर न करें, बल्कि उपयोगकर्ताओं को नकदीकरण करने के लिए उनके चुने हुए समय पर नकदीकरण करें

इसका मतलब है कि, ‘सुविधा’ के मायने में, यह उपयोगकर्ताओं के लिए ‘अच्छी बात’ होनी चाहिए। हालांकि, यह सुविधा, उपयोगकर्ताओं को ‘पॉइंट्स को पॉइंट्स के रूप में ही रखने’ की प्रोत्साहन देती है, और इस प्रकार, यदि उस कंपनी का दिवालिया हो जाता है, तो उपयोगकर्ताओं को होने वाले नुकसान को बढ़ाती है। कानून इसे सतर्कता से देख रहा है।

अपने कंपनी द्वारा जारी किए गए पॉइंट्स का उपयोग करने वाले व्यापार योजनाओं में,

• उपयोगकर्ताओं को उन पॉइंट्स को खरीदने की इच्छा होनी चाहिए
• उपयोगकर्ताओं के लिए सुविधा
• उपयोगकर्ताओं के बीच पॉइंट्स का आदान-प्रदान या स्थानांतरण
• नकदीकरण की व्यवस्था

इस प्रकार की चीजें, अवश्य ही मांगी जाती हैं। इसके दौरान, कौन सी डिजाइन कानूनी रूप से समस्यारहित होगी, यह विषय, वास्तव में, मर्कारी भी 2017 और 2018 में नीति में परिवर्तन कर रही है, यह वर्तमान में भी IT और स्टार्टअप कंपनियों के लिए ‘सबसे आगे’ की कानूनी समस्या है। व्यापार में सबसे उपयुक्त पॉइंट सिस्टम डिजाइन, इस प्रकार के क्षेत्र में ज्ञान वाले कानूनी फर्म के साथ करना चाहिए।