Проблеми з наданням «Страхових опцій»: чи можливо надавати без ліцензії на страхову діяльність?

Багато з вас, напевно, розглядали можливість страхування у важливі моменти життя, такі як шлюб, купівля житла або народження дитини. Крім того, ви, можливо, розглядали зміну умов вашого страхування відповідно до економічної ситуації. Як страхова компанія, ми також хотіли б змогти гнучко реагувати на зміни в планах наших клієнтів.

Наприклад, які можуть бути юридичні проблеми, якщо ми пропонуємо товари або послуги з додатковими опціями, схожими на страхування (далі – “опції, схожі на страхування”), такими як збільшення максимальної суми вимоги про відшкодування збитків або виключення відповідальності за певну умову за умови збільшення плати за користування?

При проведенні страхового бізнесу необхідно отримати ліцензію відповідно до Японського закону про страховий бізнес. У цій статті ми пояснимо, чи стане порушенням Японського закону про страховий бізнес надання опцій, схожих на страхування, без отримання ліцензії на страховий бізнес для компаній, які розглядають можливість надання таких опцій.

Що таке Закон про страхування

Закон про страхування (Японський Закон про страхування) – це закон, який був прийнятий з метою:

“Забезпечення громадського характеру страхової діяльності, забезпечення здорового та належного виконання обов’язків особами, які здійснюють страхову діяльність, та забезпечення справедливості у залученні страхування, щоб захистити страхувальників та інших, тим самим сприяючи стабільності національного життя та здоровому розвитку національної економіки.”

Стаття 1 Закону про страхування

Згідно з Законом про страхування, страхова діяльність визначається як “діяльність, що включає прийняття страхування, яке передбачає угоду про виплату певної суми страхових виплат у випадку життя або смерті людини та отримання страхових премій, страхування, яке передбачає угоду про компенсацію шкоди, яка може виникнути внаслідок певної випадкової події, та отримання страхових премій, та інше страхування”.

Згідно зі статтею 3 Закону про страхування, страхову діяльність може здійснювати лише особа, яка отримала ліцензію від Прем’єр-міністра Кабінету Міністрів.

Тому, якщо компанія, яка не отримала ліцензію, пропонує товари або послуги з подібними до страхування опціями, необхідно перевірити, чи відповідає ця опція вимогам страхування.

Чи відповідають опціони, схожі на страхування, страхуванню або діяльності з цінними паперами гарантії

Ліцензія на страхову діяльність поділяється на два типи: ліцензію на життєве страхування та ліцензію на страхування від шкоди. Опціони, схожі на страхування, можуть відповідати лише ліцензії на страхування від шкоди.

Якщо опціони, схожі на страхування, відповідають “страхуванню, яке передбачає компенсацію шкоди, що може виникнути внаслідок певної випадкової події, та отримання страхових внесків” або “діяльності з цінними паперами гарантії”, то необхідно отримати ліцензію на страхування від шкоди.

Опціони, схожі на страхування, не відповідають страхуванню

В законодавстві про страхову діяльність відсутнє визначення страхування, тому

воно визначається відповідно до економічних характеристик, мети законодавства про страхову діяльність та загальноприйнятих соціальних поглядів

Дослідницьке товариство страхового права Кансай “Коментар до закону про страхову діяльність (I)” (далі “Коментар”) стор. 196

На основі цього погляду, при розгляді опціонів, схожих на страхування, вони не можуть бути визначені як

система або механізм, який забезпечує розподіл ризику шляхом збирання великої кількості однакових ризиків

Коментар стор. 196

У випадку шкоди, компенсація виплачується користувачам від компанії, але джерелом цих коштів не є пул зборів, отриманих компанією від користувачів, а страхові виплати, які страхова компанія виплачує компанії.

Також, це не є ситуація, коли

страхувальник передає ризик страховику через страховий контракт, платячи за це страховий внесок

Коментар стор. 196

Плата, яку користувачі сплачують компанії, не називається страховим внеском, а назва укладеного контракту не є страховим контрактом. Крім того, як вже зазначалося, компенсація за шкоду виплачується зі страхових виплат, які страхова компанія виплачує компанії, тому не можна стверджувати, що ризик переходить до компанії. З урахуванням цих обставин, можна вважати, що опціони, схожі на страхування, не відповідають страхуванню.

Опціони, схожі на страхування, не відповідають діяльності з цінними паперами гарантії

Діяльність з цінними паперами гарантії, відповідно до пункту 6 статті 3 Закону про страхову діяльність, визначається як

діяльність, яка передбачає гарантування виконання зобов’язань за контрактом або відповідно до законодавства та отримання винагороди за це, яка виконується за допомогою методів, характерних для страхування, таких як визначення цієї винагороди на основі страхової математики, формування резервних фондів та розподіл ризику за допомогою перестрахування

Опціони, схожі на страхування, можна вважати “діяльністю, яка передбачає гарантування виконання зобов’язань за контрактом або відповідно до законодавства та отримання винагороди за це”, але вони не можуть бути визначені як “діяльність, яка виконується за допомогою методів, характерних для страхування, таких як визначення цієї винагороди на основі страхової математики, формування резервних фондів та розподіл ризику за допомогою перестрахування”. Тому вони не відповідають діяльності з цінними паперами гарантії.

“Страхова математика” відноситься до математичних розрахунків та теорій, пов’язаних зі страховою діяльністю, і включає оцінку ризику за допомогою статистики.

У випадку опціонів, схожих на страхування, вони просто збільшують річну плату за користування на кілька відсотків, щоб збільшити максимальну суму вимоги про відшкодування шкоди та виключити відповідальність, тому вони не можуть бути визначені як “визначення цієї винагороди на основі страхової математики”.

Крім того, опціони, схожі на страхування, не можуть бути визначені як “розподіл ризику за допомогою перестрахування та інші методи, характерні для страхування”, оскільки вони не відповідають перестрахуванню, якщо компанія не є страховою компанією.

Отже, можна стверджувати, що опціони, схожі на страхування, не відповідають діяльності з цінними паперами гарантії.

Чи потрібно ставати страховим агентом або страховим брокером?

Послуги, що надаються в рамках опцій, подібних до страхування, не передбачають продажу страхових продуктів страхових компаній через посередників або дилерів. Тому немає потреби реєструватися як страховий агент або робити заявку на реєстрацію як страховий брокер.

Підсумки

Як ми бачили вище, опціони, схожі на страхування, не вважаються страхуванням, і надання таких опціонів без отримання ліцензії на страхову діяльність, ймовірно, не призведе до порушення Японського закону про страховий бізнес.

Також не потрібно подавати заяву про страхового агента або реєструвати страхове агентство. Однак, залежно від змісту опціону та форми його продажу, він може бути визнаний страхуванням, тому якщо ви маєте сумніви, радимо звернутися до адвоката.

Інформація про заходи, що вживаються нашим бюро

Юридичне бюро “Моноліт” – це юридична фірма, яка має високу спеціалізацію в IT, особливо в інтернеті та праві. Зазвичай при укладанні страхового договору створюється договір.

У нашому бюро ми створюємо та переглядаємо договори для різних справ, від компаній, що входять до першого рівня Токійської фондової біржі (TSE Prime), до стартапів. Якщо у вас виникли проблеми з договором, будь ласка, зверніться до статті нижче.

https://monolith.law/contractcreation[ja]