Probleme bei der Bereitstellung von 'Versicherungsoptionen' erklärt - Ist es möglich, ohne eine Lizenz im Versicherungsgeschäft anzubieten?

Ich denke, viele von Ihnen haben bei Lebensereignissen wie Heirat, Hauskauf oder der Geburt eines Kindes darüber nachgedacht, eine Versicherung abzuschließen. Je nach wirtschaftlicher Situation könnten Sie auch darüber nachdenken, den Inhalt der ursprünglich abgeschlossenen Versicherung zu ändern. Als Versicherungsunternehmen möchten wir auch flexible Planänderungen unterstützen.

Wenn Sie beispielsweise ein Produkt oder eine Dienstleistung mit einer versicherungsähnlichen Option (im Folgenden “versicherungsähnliche Option”) anbieten, wie zum Beispiel die Erhöhung der Schadenersatzforderungsobergrenze oder die Ausschluss von Haftungsausschlüssen unter der Bedingung einer Erhöhung der Nutzungsentgelte, welche Punkte könnten rechtlich problematisch sein?

Um Versicherungsgeschäfte durchzuführen, ist es notwendig, eine Lizenz gemäß dem japanischen Versicherungsgeschäftsgesetz (Japanese Insurance Business Act) zu erhalten. In diesem Artikel erläutern wir für Unternehmen, die die Bereitstellung von versicherungsähnlichen Optionen in Betracht ziehen, ob die Bereitstellung von versicherungsähnlichen Optionen ohne eine Versicherungslizenz gegen das Versicherungsgeschäftsgesetz verstößt.

Was ist das japanische Versicherungsgeschäftsgesetz?

Das japanische Versicherungsgeschäftsgesetz ist ein Gesetz, das

mit Blick auf die öffentliche Natur des Versicherungsgeschäfts, die gesunde und angemessene Führung des Geschäfts der Versicherungsunternehmen und die Sicherstellung der Fairness bei der Versicherungsakquisition, den Schutz der Versicherungsnehmer usw. anstrebt und damit zur Stabilität des Lebens der Bürger und zur gesunden Entwicklung der Volkswirtschaft beiträgt.

Artikel 1 des japanischen Versicherungsgeschäftsgesetzes

Das Gesetz wurde mit diesem Ziel verabschiedet.

Im japanischen Versicherungsgeschäftsgesetz wird das Versicherungsgeschäft als “Geschäft, das die Übernahme von Versicherungen, die eine bestimmte Versicherungssumme für das Leben oder den Tod einer Person zahlen und Versicherungsprämien einnehmen, Versicherungen, die Schäden, die durch einen bestimmten Zufall entstehen können, decken und Versicherungsprämien einnehmen, und andere Versicherungen” definiert.

Nach Artikel 3 des japanischen Versicherungsgeschäftsgesetzes darf das Versicherungsgeschäft nur von Personen ausgeübt werden, die eine Lizenz vom Premierminister erhalten haben.

Daher, wenn ein Unternehmen, das keine Lizenz erhalten hat, Produkte oder Dienstleistungen mit einer versicherungsähnlichen Option anbietet, muss es prüfen, ob diese Option als Versicherung gilt.

Gehören Versicherungsähnliche Optionen zum Versicherungs- oder Garantiepapiergeschäft?

Es gibt zwei Arten von Lizenzen im Versicherungsgeschäft, die Lebensversicherungslizenz und die Sachversicherungslizenz. Versicherungsähnliche Optionen könnten unter die Sachversicherungslizenz fallen.

Wenn Versicherungsähnliche Optionen als “Versicherung, die Schäden, die durch einen bestimmten zufälligen Unfall entstehen können, deckt und Versicherungsprämien erhält” oder als “Garantiepapiergeschäft” gelten, muss eine Sachversicherungslizenz erworben werden.

Versicherungsähnliche Optionen gelten nicht als Versicherung

Da es im japanischen Versicherungsgesetz (Japanisches Versicherungsgesetz) keine Definition von Versicherung gibt,

muss sie nach den wirtschaftlichen Merkmalen, dem gesetzgeberischen Zweck des Versicherungsgesetzes und den gesellschaftlichen Konventionen bestimmt werden

Kansai Insurance Law Study Group “Commentary on the Insurance Business Law (I)” (im Folgenden “Commentary”) Seite 196

Es wird angenommen, dass dies der Fall ist. Auf dieser Grundlage, wenn wir Versicherungsähnliche Optionen betrachten, können sie nicht als

ein System oder eine Einrichtung, die eine Vielzahl von Risiken bündelt und das Risiko verteilt

Kommentar Seite 196

betrachtet werden.

Im Falle eines Schadens wird die Entschädigung vom Unternehmen an den Nutzer gezahlt, aber die Quelle dieser Zahlung ist nicht ein Pool von Gebühren, die das Unternehmen vom Nutzer erhält, sondern die Versicherungsleistung, die die Versicherungsgesellschaft an das Unternehmen zahlt.

Außerdem ist es nicht

die Art von Sache, bei der der Versicherungsnehmer das Risiko an den Versicherer durch einen Versicherungsvertrag überträgt und dafür eine Versicherungsprämie zahlt

Kommentar Seite 196

Die Gebühr, die der Nutzer an das Unternehmen zahlt, ist nicht unter dem Namen Versicherungsprämie, und der abgeschlossene Vertrag ist auch nicht ein Versicherungsvertrag. Darüber hinaus, wie oben erwähnt, da die Entschädigung im Falle eines Schadens aus der Versicherungsleistung gezahlt wird, die die Versicherungsgesellschaft an das Unternehmen zahlt, kann man nicht sagen, dass das Risiko auf das Unternehmen übertragen wird. Aus diesen Überlegungen heraus können wir schlussfolgern, dass Versicherungsähnliche Optionen nicht als Versicherung gelten.

Versicherungsähnliche Optionen gelten nicht als Garantiepapiergeschäft

Das Garantiepapiergeschäft ist nach Artikel 3 Absatz 6 des japanischen Versicherungsgesetzes (Japanisches Versicherungsgesetz) definiert als

ein Geschäft, das die Erfüllung von vertraglichen Schulden oder gesetzlichen Pflichten garantiert und dafür eine Gegenleistung erhält, und das auf der Grundlage von Versicherungsmathematik die Gegenleistung bestimmt, Rückstellungen bildet, Risiken durch Rückversicherung verteilt und andere für die Versicherung spezifische Methoden anwendet

Versicherungsähnliche Optionen können als “Geschäft, das die Erfüllung von vertraglichen Schulden oder gesetzlichen Pflichten garantiert und dafür eine Gegenleistung erhält” betrachtet werden, aber sie können nicht als “Geschäft, das auf der Grundlage von Versicherungsmathematik die Gegenleistung bestimmt, Rückstellungen bildet, Risiken durch Rückversicherung verteilt und andere für die Versicherung spezifische Methoden anwendet” betrachtet werden, daher gelten sie nicht als Garantiepapiergeschäft.

“Versicherungsmathematik” bezieht sich auf mathematische Berechnungen und Theorien im Zusammenhang mit dem Versicherungsgeschäft und beinhaltet die Durchführung von Risikobewertungen mit Hilfe von Statistiken.

Im Falle von Versicherungsähnlichen Optionen, die einfach die jährliche Gebühr um einige Prozent erhöhen, um das Limit für Schadenersatzforderungen zu erhöhen und Ausschlussklauseln zu entfernen, kann man nicht sagen, dass sie “auf der Grundlage von Versicherungsmathematik die Gegenleistung bestimmt” haben.

Außerdem können Versicherungsähnliche Optionen, wenn sie nicht von einer Versicherungsgesellschaft betrieben werden, nicht als Rückversicherung betrachtet werden, daher können sie nicht als “Geschäft, das Risiken durch Rückversicherung verteilt und andere für die Versicherung spezifische Methoden anwendet” betrachtet werden.

Aus all diesen Gründen können wir sagen, dass Versicherungsähnliche Optionen nicht als Garantiepapiergeschäft gelten.

Ist es notwendig, ein Versicherungsvermittler oder Versicherungsagent zu werden?

Da das Anbieten von versicherungsähnlichen Optionen nicht das Verkaufen von Versicherungsprodukten einer Versicherungsgesellschaft durch Vermittlung oder Weiterleitung an die Nutzer beinhaltet, besteht keine Notwendigkeit, eine Meldung als Versicherungsvermittler zu machen oder sich als Versicherungsagent zu registrieren.

Zusammenfassung

Wie wir gesehen haben, gelten versicherungsähnliche Optionen nicht als Versicherungen und es ist unwahrscheinlich, dass das Anbieten von versicherungsähnlichen Optionen ohne eine Versicherungslizenz gegen das japanische Versicherungsgeschäftsgesetz (Versicherungsgeschäftsgesetz) verstößt.

Darüber hinaus besteht keine Notwendigkeit, eine Meldung als Versicherungsvermittler zu machen oder sich als Versicherungsagent zu registrieren. Je nach Inhalt und Vertriebsform der Option kann sie jedoch als Versicherung angesehen werden. Wenn Sie Bedenken haben, sollten Sie einen Anwalt konsultieren.

Maßnahmen unserer Kanzlei

Die Monolith Rechtsanwaltskanzlei ist eine Kanzlei mit hoher Fachkompetenz in IT, insbesondere Internet und Recht. Es ist üblich, einen Vertrag zu erstellen, wenn eine Versicherung abgeschlossen wird.

In unserer Kanzlei erstellen und überprüfen wir Verträge für eine Vielzahl von Fällen, von Unternehmen, die an der Tokyo Stock Exchange Prime (TSE Prime) gelistet sind, bis hin zu Start-up-Unternehmen. Wenn Sie Probleme mit Verträgen haben, lesen Sie bitte den folgenden Artikel.

https://monolith.law/contractcreation[ja]