Spiegazione dei problemi nell'offerta di 'Opzioni Assicurative' ~ È possibile offrirli senza una licenza nel settore assicurativo giapponese?

Credo che molti di voi abbiano pensato di stipulare un’assicurazione in occasione di eventi importanti della vita, come il matrimonio, l’acquisto di una casa o la nascita di un figlio. Inoltre, potreste considerare di modificare i termini dell’assicurazione a cui vi siete inizialmente iscritti in base alla situazione economica. Come compagnia di assicurazioni, vogliamo essere in grado di rispondere in modo flessibile ai cambiamenti di piano.

Ad esempio, quando si offre un prodotto o un servizio con un’opzione simile all’assicurazione (di seguito, “opzione simile all’assicurazione”), come l’aumento del limite di richiesta di risarcimento danni o l’esclusione di clausole di esonero in cambio di un aumento della tariffa, quali potrebbero essere i problemi legali?

Per svolgere attività assicurative, è necessario ottenere una licenza in base alla Legge Giapponese sulle Assicurazioni. In questo articolo, spiegheremo se offrire un’opzione simile all’assicurazione senza ottenere una licenza assicurativa può costituire una violazione della Legge Giapponese sulle Assicurazioni, per le aziende che stanno considerando di offrire un’opzione simile all’assicurazione.

Cos’è la Legge sull’Assicurazione Giapponese

La Legge sull’Assicurazione Giapponese (Legge sull’Assicurazione) è una legge che è stata promulgata con l’obiettivo di:

“Considerando la natura pubblica dell’industria assicurativa, garantire un funzionamento sano e appropriato delle attività di coloro che svolgono l’industria assicurativa e la giustizia nella raccolta di assicurazioni, al fine di proteggere i contraenti di assicurazione e contribuire alla stabilità della vita nazionale e allo sviluppo sano dell’economia nazionale.”

Articolo 1 della Legge sull’Assicurazione Giapponese

Sotto la Legge sull’Assicurazione Giapponese, l’industria assicurativa è definita come “un’attività che accetta assicurazioni che stipulano il pagamento di un importo fisso di assicurazione in relazione alla vita o alla morte di una persona e raccoglie premi di assicurazione, assicurazioni che stipulano il risarcimento di danni che possono derivare da un certo incidente casuale e raccoglie premi di assicurazione, e altre assicurazioni”.

Secondo l’articolo 3 della Legge sull’Assicurazione Giapponese, l’industria assicurativa può essere svolta solo da coloro che hanno ricevuto una licenza dal Primo Ministro.

Di conseguenza, quando un’azienda che non ha ricevuto una licenza offre prodotti o servizi con opzioni simili all’assicurazione, è necessario esaminare se queste opzioni rientrano nell’assicurazione.

Le opzioni simili all’assicurazione rientrano nel settore delle assicurazioni o dei titoli di garanzia?

Esistono due tipi di licenze per l’industria assicurativa: la licenza per l’assicurazione sulla vita e la licenza per l’assicurazione contro i danni. Le opzioni simili all’assicurazione potrebbero rientrare nella categoria della licenza per l’assicurazione contro i danni.

Se le opzioni simili all’assicurazione rientrano nella categoria di “assicurazione che stipula di indennizzare i danni che possono derivare da un certo incidente casuale e raccoglie premi assicurativi” o “attività di titoli di garanzia”, è necessario ottenere una licenza per l’assicurazione contro i danni.

Le opzioni simili all’assicurazione non rientrano nella categoria delle assicurazioni

Dal momento che non esiste una definizione di assicurazione secondo la legge giapponese sull’assicurazione (Insurance Business Act),

deve essere determinato in base alle caratteristiche economiche, allo scopo legislativo della legge sull’assicurazione e al senso comune della società

Associazione di ricerca sulla legge sull’assicurazione del Kansai, “Commento articolo per articolo sulla legge sull’assicurazione (I)” (di seguito, “Commento articolo per articolo”) pagina 196

È considerato. Sulla base di questo punto di vista, quando si considerano le opzioni simili all’assicurazione, le opzioni simili all’assicurazione non possono essere considerate come

un sistema o un regime che raggruppa un gran numero di rischi dello stesso tipo e mira a diversificare i rischi

Commento articolo per articolo, pagina 196

Non può essere detto.

In caso di danno, l’azienda pagherà un indennizzo all’utente, ma la fonte di questo indennizzo non è un pool di tariffe di utilizzo che l’azienda ha ottenuto dagli utenti, ma l’indennizzo assicurativo che la compagnia assicurativa paga all’azienda.

Inoltre,

Il contraente dell’assicurazione trasferisce il rischio all’assicuratore in cambio del premio assicurativo attraverso il contratto di assicurazione con l’assicuratore

Commento articolo per articolo, pagina 196

Non è nemmeno di questa natura.

La tariffa di utilizzo che l’utente paga all’azienda non è denominata premio assicurativo, e il nome del contratto che viene stipulato non è un contratto di assicurazione. Inoltre, come menzionato sopra, l’indennizzo in caso di danno proviene dall’indennizzo assicurativo che la compagnia assicurativa paga all’azienda, quindi non si può dire che il rischio sia trasferito all’azienda. Da questa discussione, si può concludere che le opzioni simili all’assicurazione non rientrano nella categoria delle assicurazioni.

Le opzioni simili all’assicurazione non rientrano nell’attività dei titoli di garanzia

L’attività dei titoli di garanzia è definita dall’articolo 3, paragrafo 6, della legge giapponese sull’assicurazione come

un’attività che stipula di garantire l’adempimento di un debito contrattuale o di un obbligo legale e riceve un corrispettivo per questo, e che determina tale corrispettivo sulla base della matematica assicurativa, accumula riserve, diversifica i rischi attraverso la riassicurazione e utilizza altri metodi specifici dell’assicurazione

È definito come tale.

Le opzioni simili all’assicurazione possono essere considerate come “un’attività che stipula di garantire l’adempimento di un debito contrattuale o di un obbligo legale e riceve un corrispettivo per questo”, ma non possono essere considerate come “un’attività che determina tale corrispettivo sulla base della matematica assicurativa, accumula riserve, diversifica i rischi attraverso la riassicurazione e utilizza altri metodi specifici dell’assicurazione”, quindi non rientrano nell’attività dei titoli di garanzia.

“Matematica assicurativa” si riferisce ai calcoli e alle teorie matematiche relative all’attività assicurativa, e comporta l’uso di statistiche e altri metodi per valutare i rischi.

Nel caso delle opzioni simili all’assicurazione, si tratta di aumentare semplicemente la tariffa di utilizzo annuale di una certa percentuale, aumentando l’importo massimo del reclamo per danni e eliminando le clausole di esclusione, e non può essere detto che sia stato “determinato sulla base della matematica assicurativa”.

Inoltre, le opzioni simili all’assicurazione non rientrano nella riassicurazione a meno che l’azienda stessa non sia una compagnia assicurativa, quindi non possono essere considerate come “un’attività che diversifica i rischi attraverso la riassicurazione e utilizza altri metodi specifici dell’assicurazione”.

Di conseguenza, si può dire che le opzioni simili all’assicurazione non rientrano nell’attività dei titoli di garanzia.

È necessario diventare un promotore di assicurazioni o un’agenzia di assicurazioni?

La fornitura di opzioni simili all’assicurazione non comporta la vendita dei prodotti assicurativi delle compagnie di assicurazione agli utenti come intermediario o broker, quindi non è necessario presentare una notifica come promotore di assicurazioni o registrarsi come agenzia di assicurazioni.

Riassunto

Come abbiamo visto, le opzioni simili all’assicurazione non rientrano nella categoria delle assicurazioni, e si ritiene che la probabilità di violare la Legge Giapponese sulle Assicurazioni (保険業法) offrendo opzioni simili all’assicurazione senza ottenere una licenza di assicurazione sia bassa.

Inoltre, non è necessario fare una notifica di agente di assicurazione o registrarsi come agenzia di assicurazione. Tuttavia, a seconda del contenuto dell’opzione o del metodo di vendita, potrebbe essere considerato come assicurazione, quindi se avete preoccupazioni, consultate un avvocato.

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