¿Qué es el pago digital de salarios (salario digital)? Explicación de casos de implementación y procedimientos de introducción.

En el contexto de que el gobierno japonés ha establecido la meta de alcanzar una tasa de pagos sin efectivo del 40% para el año Reiwa 7 (2025), la tasa de pagos sin efectivo en Reiwa 5 (2023) alcanzó un récord histórico del 39.3% (126.7 billones de yenes). Ante este creciente interés en los pagos sin efectivo en los últimos años, el Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar de Japón legalizó el “pago digital de salarios (salarios digitales)” en abril de Reiwa 5 (2023).

Entonces, ¿cómo se pueden utilizar realmente los pagos digitales de salarios? En este artículo, explicaremos los conceptos básicos de los pagos digitales de salarios (salarios digitales), sus ventajas y desventajas, y el procedimiento para su implementación.

¿Qué es el pago digital de salarios (salario digital)?

El pago digital de salarios, también conocido como salario digital, es un sistema que permite a los trabajadores, con su consentimiento, recibir su remuneración a través de métodos electrónicos (como aplicaciones de pago móvil, tarjetas prepago o monedas digitales) en lugar del tradicional pago en efectivo o transferencia bancaria, utilizando las cuentas de operadores de transferencia de fondos.

Los operadores de transferencia de fondos son entidades registradas que ofrecen servicios de envío de dinero, distintas de los bancos. A agosto de 2024, hay 82 compañías registradas. Entre ellas se encuentran conocidas como ‘PayPay’ de SoftBank y ‘LINE Pay’ de LINE, que también ofrecen funciones de pago a través de aplicaciones para smartphones. Los usuarios pueden vincular estas aplicaciones con sus cuentas bancarias para cargar (depositar) dinero y usarlo para enviar fondos o realizar compras.

Para operar un negocio de transferencia de fondos, es necesario registrarse previamente con el Primer Ministro de Japón según la Ley Japonesa de Servicios de Pago. Si se realiza un negocio de transferencia de fondos (transacciones de cambio de divisas) sin registro, se aplicarán las sanciones previstas en el artículo 4, párrafo 1 de la Ley Bancaria Japonesa, como un operador sin licencia en violación de dicha ley.

Referencia: Asociación Japonesa de Negocios de Servicios de Pago ‘Descripción general del negocio de transferencia de fondos'[ja]

De los operadores de transferencia de fondos registrados, solo las cuentas de aquellos designados por el Ministro de Salud, Trabajo y Bienestar de Japón pueden utilizarse para el pago digital de salarios (al momento de escribir este artículo, PayPay Corporation es la única compañía designada por el Ministro).

El pago digital de salarios es una de las opciones disponibles. Los empleadores no pueden obligar a los trabajadores que no lo deseen a aceptar el pago digital. Además, los trabajadores pueden optar por recibir solo una parte de su salario en la cuenta de un operador de transferencia de fondos designado.

Referencia: Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar de Japón | Sobre el pago de salarios a cuentas de operadores de transferencia de fondos (pago digital de salarios)[ja]

El contexto tras la aceptación del salario digital

La posibilidad de realizar pagos de salarios de manera digital surge del avance de la digitalización y los cambios en los métodos de pago de salarios en los últimos años.

El principio es que los salarios deben pagarse en moneda (Artículo 24 de la Ley de Normas Laborales de Japón). Sin embargo, con el consentimiento del trabajador, se permite como excepción el pago de salarios a: 1) cuentas bancarias y 2) cuentas de valores integrales (Artículo 7-2 de las Regulaciones de Implementación de la Ley de Normas Laborales de Japón).

Artículo 24: Los salarios deben pagarse en moneda, directamente al trabajador, y en su totalidad. No obstante, en los casos en que exista una disposición especial en las leyes o en los convenios laborales, o cuando se establezca un método de pago seguro por orden del Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar, se puede pagar con algo distinto a la moneda. Además, en los casos en que exista una disposición especial en las leyes, o cuando haya un sindicato que represente a la mayoría de los trabajadores en el lugar de trabajo, o en ausencia de tal sindicato, si hay un acuerdo escrito con los representantes de la mayoría de los trabajadores, se puede deducir una parte del salario para el pago.

Ley de Normas Laborales de Japón

Artículo 7-2: El empleador, con el consentimiento del trabajador, puede optar por los siguientes métodos de pago de salarios. Sin embargo, en el caso del método descrito en el punto tres, se debe permitir al trabajador elegir el pago de salarios mediante los métodos descritos en los puntos uno y dos, y después de explicar al trabajador los requisitos enumerados de la (i) a la (viii) del punto tres, se debe obtener su consentimiento.
i) Transferencia a la cuenta de depósito o ahorro del trabajador en un banco u otra institución financiera que el trabajador designe
ii) Pago a la cuenta de custodia del trabajador en un operador de servicios de inversión (según lo definido en el Artículo 2, Párrafo 9 de la Ley de Servicios de Inversión y Operaciones de Japón (Ley No. 25 de 1948), limitado a aquellos que realizan operaciones de tipo uno de servicios de inversión financiera, excluyendo a los operadores de servicios de recaudación electrónica de pequeña escala según lo definido en el Artículo 29-4-2, Párrafo 9 de la misma ley).

Regulaciones de Implementación de la Ley de Normas Laborales de Japón, Artículo 7-2[ja]

Sin embargo, con la popularización de la banca por Internet y la banca móvil, así como el desarrollo de la tecnología blockchain, la moneda digital se ha convertido en algo indispensable en nuestras vidas.

Por lo tanto, se consideró la digitalización de los pagos de salarios como una nueva opción de pago a las cuentas de operadores de transferencia de fondos que gestionan moneda digital, lo que requiere una enmienda a las Regulaciones de Implementación de la Ley de Normas Laborales de Japón para permitirlo.

Regulaciones sobre el Pago Digital de Salarios

Las regulaciones relacionadas con el pago digital de salarios se dividen principalmente en dos categorías: “regulaciones del lado del empleador” y “regulaciones de los proveedores de servicios de transferencia de fondos”.

Regulaciones del lado del empleador

Como se mencionó anteriormente, cuando una empresa, que es el empleador, desea realizar pagos de salarios de manera digital, es necesario obtener el consentimiento de los trabajadores.

En este caso, el empleador está obligado a proporcionar a los trabajadores la siguiente información:

• Que se ha establecido un límite máximo en el saldo de la cuenta de 1 millón de yenes o que se han tomado medidas para reducir rápidamente el saldo a 1 millón de yenes o menos en caso de que exceda esa cantidad.
• Que posee un mecanismo para garantizar rápidamente las deudas con los trabajadores en caso de que el proveedor de servicios de transferencia de fondos tenga dificultades para cumplir con sus obligaciones debido a la bancarrota u otras razones.
• Que tiene un mecanismo para compensar las pérdidas incurridas por los trabajadores debido a transacciones de cambio fraudulentas o por otras razones que no pueden ser atribuidas a la culpa del trabajador.
• Que el saldo de la cuenta sigue siendo válido por al menos 10 años desde la última vez que se modificó.
• Que es posible recibir transferencias de fondos a la cuenta en cantidades de un yen mediante el uso de cajeros automáticos (ATM) y que, al menos una vez al mes, se puede realizar una recepción sin incurrir en comisiones. Además, que las transferencias de fondos a la cuenta se pueden realizar en cantidades de un yen.
• Que tiene un sistema para informar oportunamente al Ministro de Salud, Trabajo y Bienestar sobre la situación de la implementación de las operaciones de pago de salarios y la situación financiera.

Regulaciones de los proveedores de servicios de transferencia de fondos

Como premisa, los proveedores de servicios de transferencia de fondos están sujetos a regulaciones necesarias como “depósito de garantía de cumplimiento” y “gestión de riesgos del sistema” por parte de la Agencia de Servicios Financieros, basadas en la Ley de Liquidación de Fondos y otras leyes relacionadas.

Sin embargo, los operadores que realizan pagos de salarios están sujetos a requisitos más estrictos por parte del Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar debido a la inclusión de problemas laborales, y se les imponen los contenidos de las obligaciones de explicación del empleador mencionadas anteriormente como requisitos específicos bajo las regulaciones de implementación de la Ley de Normas Laborales.

Además de lo anterior,

• Deben tener la capacidad técnica para llevar a cabo las operaciones de pago de salarios de manera adecuada y segura, y poseer suficiente crédito social.

Al cumplir con estos requisitos, los proveedores de servicios de transferencia de fondos pueden ser designados por el Ministro de Salud, Trabajo y Bienestar, basándose en la solicitud del operador que cumple con los requisitos.

Ventajas del Pago Digital de Salarios

Entre las ventajas de realizar pagos de salarios de manera digital, podemos considerar las siguientes.

Ventajas para los Trabajadores

En primer lugar, los trabajadores pueden recibir su salario directamente, sin necesidad de pasar por una cuenta bancaria.

Además, el salario recibido puede retirarse en efectivo al menos una vez al mes desde un cajero automático (ATM), sin comisiones y en incrementos de un yen. El límite del saldo de la cuenta en la que se recibe el salario está establecido en menos de 1 millón de yenes, y si se supera, el excedente se transfiere a una cuenta bancaria previamente registrada por el trabajador.

Si el trabajador lo desea, puede recibir parte de su salario en una cuenta de un proveedor de servicios de transferencia de fondos y el resto en una cuenta bancaria. Por ejemplo, si un trabajador desea recibir 200,000 yenes de su salario neto de 300,000 yenes en su cuenta bancaria y los 100,000 yenes restantes como salario digital, es posible realizar el pago de esta manera.

Ventajas para los Empleadores

Por el lado del empleador, se elimina la necesidad de intermediar con cuentas bancarias, lo que supone un ahorro en el pago de comisiones y, por tanto, un beneficio económico.

Además, al adoptar el pago digital de salarios, el empleador puede demostrar su compromiso con la mejora del entorno laboral. Si se percibe que la empresa está comprometida con la innovación en beneficios sociales, un tema de gran interés para la sociedad y los empleados, y que está trabajando proactivamente en la reforma laboral y la satisfacción de los empleados, se puede esperar una solución al problema de la escasez de talento.

Desventajas del Pago Digital de Salarios

Por otro lado, entre las desventajas de realizar pagos de salarios de manera digital, se pueden considerar las siguientes.

Desventajas para los Trabajadores

Aunque el pago digital de salarios es una opción que los trabajadores pueden elegir, para aquellos que no están familiarizados con el dinero electrónico y similares, la implementación puede ser complicada. Esto es especialmente cierto para las personas mayores, quienes pueden tener una tasa de uso de dinero electrónico más baja y, por lo tanto, podrían necesitar abrir una nueva cuenta bancaria para recibir su salario digital, lo que puede representar un problema.

Además, como se mencionó anteriormente, se ha establecido que el límite de la cuenta no debe exceder de un millón de yenes. Por lo tanto, en el caso de los salarios digitales, si se supera el límite de la cuenta de un millón de yenes, el excedente se transfiere automáticamente a una cuenta bancaria previamente designada.

Adicionalmente, existe la posibilidad de que los pagos de salarios se retrasen o fallen debido a fallos del sistema o ataques cibernéticos.

Desventajas para los Empleadores

En las empresas globales, es necesario prestar especial atención a las diferentes regulaciones y leyes de cada país o región.

Además, al estar vinculada la información de empleo de los trabajadores, independientemente de la moneda digital utilizada, existe el riesgo de hackeo o filtración de la información salarial, lo que requiere medidas de seguridad robustas.

Para adaptarse al pago digital de salarios, también puede ser necesario realizar inversiones iniciales en la infraestructura del sistema interno de la empresa.

Ejemplos de implementación de salarios digitales

En Japón, a partir de agosto de 2024, se anunció que 10 empresas del grupo SoftBank comenzarán a utilizar “PayPay Salario” para recibir pagos de salarios de manera digital.

Referencia: 10 empresas del grupo SoftBank comienzan a utilizar ‘PayPay Salario’ para pagos digitales de salarios[ja]

Las empresas que han decidido adoptar “PayPay Salario” son SoftBank Group Corp., SoftBank Corp., LINE Yahoo Japan Corporation, PayPay Corporation, SB C&S Corporation, SB At Work Corporation, SB ＴＩ Corporation, SB Payment Service Corporation, PayPay Card Corporation y PayPay Securities Corporation.

Los empleados de estos grupos recibirán pagos de salarios digitales a través de PayPay Corporation. Dado que PayPay Corporation es actualmente el único operador de transferencia de fondos autorizado en Japón, este caso está atrayendo atención como el primer ejemplo de su tipo en el país.

Referencia: PayPay Corporation “Recibe designación del Ministro de Salud, Trabajo y Bienestar para pagos digitales de salarios”

Referencia: Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar de Japón “Descripción del servicio de PayPay Corporation”

Procedimientos para la Implementación del Pago Digital de Salarios

Entonces, ¿qué procedimientos necesita un empleador para implementar el pago digital de salarios? A continuación, explicaremos el flujo y los puntos clave de estos procedimientos.

Flujo de los Procedimientos de Implementación

Los empleadores que deseen introducir el pago digital de salarios deben seguir los siguientes seis pasos:

1. Verificación de operadores de transferencia de fondos designados por el Ministro de Salud, Trabajo y Bienestar.
2. Evaluación de los servicios del operador de transferencia de fondos designado a implementar.
3. Conclusión de un acuerdo laboral, entre otros.
4. Explicación a los trabajadores.
5. Obtención del consentimiento individual de los trabajadores.
6. Verificación y ejecución del procesamiento administrativo del pago de salarios.

Puntos Clave en la Selección de Operadores de Transferencia de Fondos Designados

Seleccione su operador de transferencia de fondos designado teniendo en cuenta los siguientes puntos:

• El monto límite para el saldo de la cuenta.
• El monto límite de retiro por día.
• La existencia y cantidad de las comisiones a pagar.
• La necesidad de firmar un contrato con el operador de transferencia de fondos designado.

Es posible seleccionar múltiples operadores de transferencia de fondos designados.

Sin embargo, en el momento de la redacción, PayPay Corporation es el único operador de transferencia de fondos designado.

Referencia: Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar | Procedimientos necesarios para la implementación del pago digital de salarios[ja]

Conclusión del Acuerdo Laboral

Para la implementación del pago digital de salarios, es necesario concluir un acuerdo laboral con el sindicato de trabajadores, si existe uno que represente a la mayoría de los trabajadores, o con un representante de la mayoría de los trabajadores si no hay sindicato.

El acuerdo laboral debe incluir los siguientes puntos:

• El alcance de los trabajadores afectados.
• El alcance y monto de los salarios afectados.
• El alcance de los operadores de transferencia de fondos designados a utilizar.
• La fecha de inicio de la implementación.

Además, en el sitio web del Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar[ja] hay ejemplos de formatos para el acuerdo laboral.

Explicación a los Trabajadores y Obtención del Consentimiento Individual

Los empleadores están obligados a explicar el contenido mencionado anteriormente a los trabajadores. Esta explicación también puede ser delegada al operador de transferencia de fondos designado.

El consentimiento individual de los trabajadores puede obtenerse no solo por escrito, sino también mediante registros electrónicos. Ejemplos de formatos de consentimiento están disponibles en el sitio web del Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar[ja].

Resumen: Perspectivas futuras del salario digital

Como hemos explicado hasta ahora, el salario digital es un sistema que no solo ofrece a los trabajadores nuevas opciones para recibir su salario, sino que también puede ser un medio de mejorar los beneficios sociales de la empresa.

Aunque el pago digital de salarios es un sistema que acaba de comenzar, la demanda de pagos sin efectivo está aumentando cada vez más. A septiembre de 2024, el único operador de transferencia de fondos designado por el Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar de Japón es PayPay Corporation, pero actualmente hay tres operadores de transferencia de fondos que han solicitado la designación y están en proceso de revisión.

Si estos operadores reciben la designación por parte del Ministerio de Salud, Trabajo y Bienestar, será posible realizar pagos de salarios digitales utilizando monedas digitales distintas de PayPay, por lo que es probable que en el futuro aumente el número de empresas que ofrecen pagos de salarios digitales.

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