Problémy s nabídkou 'Japonských pojišťovacích opcí' ~ Je možné je nabízet bez licence pro japonský pojišťovací průmysl? ~

Myslím, že mnoho z vás uvažovalo o pojištění při životních událostech, jako je sňatek, nákup domu nebo narození dítěte. V závislosti na ekonomické situaci můžete také zvážit změnu obsahu pojištění, které jste původně uzavřeli. Jako pojišťovna také chceme být schopni reagovat na flexibilní změny plánů.

Například, pokud poskytujete produkty nebo služby s možnostmi podobnými pojištění (dále jen “možnosti podobné pojištění”), jako je zvýšení maximální částky náhrady škody nebo vyloučení výjimek za podmínky zvýšení poplatku za použití, jaké body by mohly být právně problematické?

Při provozování pojišťovacího podnikání je třeba získat licenci podle zákona o pojišťovnictví (japonský zákon o pojišťovnictví). V tomto článku vysvětlíme, zda je poskytování možností podobných pojištění bez získání licence na pojišťovací podnikání v rozporu se zákonem o pojišťovnictví pro společnosti, které zvažují poskytování možností podobných pojištění.

Co je to zákon o pojišťovnictví

Zákon o pojišťovnictví je,

zákona, který byl vytvořen s cílem zajistit veřejný zájem v pojišťovnictví, zdravé a správné provozování podnikání těmi, kteří se zabývají pojišťovnictvím, a spravedlnost v nabírání pojištění, chránit pojištěnce atd., a tím přispět k stabilitě života občanů a zdravému rozvoji národní ekonomiky.

Článek 1 zákona o pojišťovnictví (Japonský zákon o pojišťovnictví)

Podle zákona o pojišťovnictví je pojišťovnictví definováno jako “podnikání, které se zabývá přijímáním pojištění, které se zavazuje k platbě určité částky pojistného v souvislosti s přežitím nebo smrtí člověka a inkasuje pojistné, pojištění, které se zavazuje k náhradě škody, která může vzniknout v důsledku určité náhodné události a inkasuje pojistné, a jiné pojištění.”

Podle článku 3 zákona o pojišťovnictví může pojišťovnictví provozovat pouze osoba, která obdržela licenci od předsedy vlády.

Proto je třeba zvážit, zda se volitelné služby, které nabízí společnosti bez licence, týkají pojištění, pokud tyto společnosti nabízejí produkty nebo služby s volitelnými službami podobnými pojištění.

Spadají podobné možnosti pojištění do kategorie pojištění nebo záručních cenných papírů?

Existují dva typy licencí pro pojišťovací podnikání, životní pojišťovací licence a licence pro škodové pojištění. Možnosti podobné pojištění mohou spadat pod licenci pro škodové pojištění.

Pokud možnosti podobné pojištění spadají do kategorie “pojištění, které se zavazuje k náhradě škod způsobených určitými náhodnými událostmi a přijímá pojistné” nebo “záruční cenné papíry”, musí být získána licence pro škodové pojištění.

Možnosti podobné pojištění nespadají do kategorie pojištění

V rámci japonského zákona o pojišťovnictví (Japanese Insurance Business Act) není definováno pojištění, a proto je

nutné se rozhodnout na základě ekonomických charakteristik, legislativního záměru zákona o pojišťovnictví a společenských norem

Kansai Insurance Law Study Group “Commentary on the Insurance Business Act (I)” (dále jen “Commentary”) strana 196

Toto je považováno za základ. Z tohoto hlediska, když se zkoumají možnosti podobné pojištění, možnosti podobné pojištění nejsou

systém nebo zařízení, které shromažďuje mnoho stejných rizik a rozptyluje riziko

Commentary, strana 196

to nelze říci.

V případě škody bude od společnosti vyplacena náhrada uživateli, ale zdrojem těchto prostředků není shromážděný poplatek od uživatele, ale pojistné vyplacené pojišťovnou společnosti.

Také,

pojistník přenáší riziko na pojišťovnu výměnou za pojistné prostřednictvím pojistné smlouvy s pojišťovnou

Commentary, strana 196

to není charakteristické.

Poplatek, který uživatel platí společnosti, není pojistné a název smlouvy, kterou uzavírají, není pojistná smlouva. Navíc, jak bylo uvedeno výše, náhrada za škodu pochází z pojistného vyplaceného pojišťovnou společnosti, takže nelze říci, že riziko je přeneseno na společnost. Z těchto důvodů se dá říci, že možnosti podobné pojištění nespadají do kategorie pojištění.

Možnosti podobné pojištění nespadají do kategorie záručních cenných papírů

Záruční cenné papíry jsou definovány podle článku 3 odstavec 6 japonského zákona o pojišťovnictví (Japanese Insurance Business Act) jako

podnikání, které se zavazuje zaručit plnění smluvních závazků nebo povinností stanovených zákonem a přijímá za to protihodnotu, a které se provádí pomocí metod specifických pro pojištění, jako je určování této protihodnoty na základě pojišťovací matematiky, tvorba rezerv a rozptylování rizika prostřednictvím reinsurance

Podle této definice.

Možnosti podobné pojištění mohou být považovány za “podnikání, které se zavazuje zaručit plnění smluvních závazků nebo povinností stanovených zákonem a přijímá za to protihodnotu”, ale nejsou “určovány na základě pojišťovací matematiky, tvorba rezerv a rozptylování rizika prostřednictvím reinsurance a provádění jiných metod specifických pro pojištění”, a proto se nepovažují za záruční cenné papíry.

“Pojišťovací matematika” se vztahuje na matematické výpočty a teorie týkající se pojišťovacího podnikání a provádění rizikového hodnocení pomocí statistiky.

V případě možností podobných pojištění se jedná o zvýšení ročního poplatku o jednoduché procento, což vede ke zvýšení maximální částky náhrady škody a vyloučení výjimek z odpovědnosti, a nelze říci, že je to “určeno na základě pojišťovací matematiky”.

Navíc, pokud společnost není pojišťovna, možnosti podobné pojištění nespadají do kategorie reinsurance, a proto nelze říci, že jsou “prováděny pomocí metod specifických pro pojištění”.

Z toho vyplývá, že možnosti podobné pojištění nespadají do kategorie záručních cenných papírů.

Je nutné stát se pojišťovacím zprostředkovatelem nebo pojišťovací agenturou?

Nabídka možností podobných pojištění neznamená prodej pojišťovacích produktů pojišťovny jako zprostředkovatel nebo zástupce, a proto není nutné podávat oznámení o pojišťovacím zprostředkovateli nebo se registrovat jako pojišťovací agentura.

Shrnutí

Jak jsme viděli výše, možnosti podobné pojištění nespadají pod pojištění a je málo pravděpodobné, že by poskytování možností podobných pojištění bez licence pro pojišťovací činnost bylo považováno za porušení Japonského zákona o pojišťovací činnosti.

Rovněž není třeba podávat oznámení o zprostředkovateli pojištění ani se registrovat jako pojišťovací agent. Nicméně, v závislosti na obsahu a formě prodeje možností, mohou být považovány za pojištění, takže pokud máte obavy, měli byste se poradit s právníkem.

Představení opatření naší kanceláře

Právní kancelář Monolis je právní kancelář s vysokou odborností v oblasti IT, zejména internetu a práva. Při uzavírání pojistné smlouvy je běžné vytvářet smlouvu.

Naše kancelář provádí vytváření a revizi smluv pro různé případy, od společností kótovaných na Tokyo Stock Exchange Prime až po startupy. Pokud máte potíže se smlouvou, prosím, podívejte se na následující článek.

https://monolith.law/contractcreation[ja]