Problemen met het aanbieden van 'Verzekeringsopties' uitgelegd - Is het mogelijk om aan te bieden zonder een licentie in de verzekeringssector?

Ik denk dat veel mensen overwegen om zich te verzekeren bij levensgebeurtenissen zoals trouwen, het kopen van een huis of de geboorte van een kind. Afhankelijk van de economische situatie, kunt u ook overwegen om de inhoud van de verzekering die u oorspronkelijk had afgesloten te wijzigen. Als verzekeringsmaatschappij willen we ook flexibel kunnen inspelen op dergelijke wijzigingen in het plan.

Bijvoorbeeld, als u een product of dienst aanbiedt met een optie die vergelijkbaar is met een verzekering (hierna “verzekeringsachtige optie”) door de limiet voor schadeclaims te verhogen of vrijstellingsitems uit te sluiten in ruil voor een verhoging van de gebruikskosten, welke punten kunnen dan juridisch problematisch zijn?

Om verzekeringsactiviteiten uit te voeren, moet u een vergunning hebben op basis van de Japanse Verzekeringswet. In dit artikel leggen we uit of het aanbieden van verzekeringsachtige opties zonder een vergunning voor verzekeringsactiviteiten in strijd is met de Japanse Verzekeringswet, voor bedrijven die overwegen dergelijke opties aan te bieden.

Wat is de Japanse Verzekeringswet?

De Japanse Verzekeringswet is een wet die is opgesteld met het doel:

“Het waarborgen van de openbare aard van de verzekeringssector, het gezonde en passende beheer van de activiteiten van degenen die zich bezighouden met de verzekeringssector en de eerlijkheid van de verzekeringswerving, om zo de bescherming van de verzekeringscontractanten en anderen te bevorderen, en bij te dragen aan de stabiliteit van het nationale leven en de gezonde ontwikkeling van de nationale economie.”

Artikel 1 van de Japanse Verzekeringswet

Onder de Japanse Verzekeringswet wordt de verzekeringssector gedefinieerd als “het bedrijf dat zich bezighoudt met het accepteren van verzekeringen die overeenkomen om een bepaald bedrag aan verzekeringsgeld te betalen met betrekking tot het leven of de dood van een persoon en het innen van verzekeringspremies, verzekeringen die overeenkomen om schade te vergoeden die kan ontstaan door een bepaald toevallig ongeval en het innen van verzekeringspremies, en andere verzekeringen”.

Volgens artikel 3 van de Japanse Verzekeringswet kan de verzekeringssector alleen worden uitgeoefend door personen die een vergunning hebben gekregen van de premier van Japan.

Daarom, wanneer een bedrijf dat geen vergunning heeft, producten of diensten aanbiedt met een optie die lijkt op een verzekering, is het noodzakelijk om te onderzoeken of die optie al dan niet onder de verzekering valt.

Vallen verzekering-achtige opties onder verzekeringen of garantie-effecten?

Er zijn twee soorten vergunningen voor de verzekeringssector, namelijk de levensverzekeringsvergunning en de schadeverzekeringsvergunning. Verzekering-achtige opties kunnen mogelijk onder de schadeverzekeringsvergunning vallen.

Als verzekering-achtige opties vallen onder “verzekeringen die schade vergoeden die kan ontstaan door een bepaald toevallig ongeval en verzekeringspremies innen” of “garantie-effectenactiviteiten”, dan moet een schadeverzekeringsvergunning worden verkregen.

Verzekering-achtige opties vallen niet onder verzekeringen

Omdat er geen definitie van verzekering is onder de Japanse Verzekeringswet (Verzekeringswet),

moet dit worden bepaald op basis van de economische kenmerken, de wetgevende bedoeling van de Verzekeringswet en het algemeen maatschappelijk begrip

Kansai Insurance Law Study Group “Commentary on the Insurance Business Law (I)” (hierna “Commentaar”) pagina 196

wordt aangenomen. Vanuit dit perspectief, als we verzekering-achtige opties overwegen, kunnen we niet zeggen dat verzekering-achtige opties

een systeem of regeling zijn die een groot aantal soortgelijke risico’s poolt en risicospreiding nastreeft

Commentaar pagina 196

In geval van schade wordt er een schadevergoeding betaald van het bedrijf aan de gebruiker, maar de bron van deze betaling is niet een pool van gebruikskosten verkregen van de gebruiker door het bedrijf, maar de verzekeringsuitkering betaald door de verzekeringsmaatschappij aan het bedrijf.

Ook is het niet het geval dat

de verzekeringsnemer risico overdraagt aan de verzekeraar in ruil voor de verzekeringspremie door middel van een verzekeringscontract met de verzekeraar

Commentaar pagina 196

De gebruiksvergoeding die de gebruiker aan het bedrijf betaalt, is niet onder de noemer van een verzekeringspremie, en de naam van het contract dat wordt gesloten is ook geen verzekeringscontract. Bovendien, zoals hierboven vermeld, komt de schadevergoeding in geval van schade uit de verzekeringsuitkering die door de verzekeringsmaatschappij aan het bedrijf wordt betaald, dus we kunnen niet zeggen dat het risico is overgedragen aan het bedrijf. Op basis van deze overwegingen kunnen we concluderen dat verzekering-achtige opties niet onder verzekeringen vallen.

Verzekering-achtige opties vallen niet onder garantie-effectenactiviteiten

Garantie-effectenactiviteiten worden gedefinieerd door artikel 3, paragraaf 6 van de Japanse Verzekeringswet (Verzekeringswet) als

activiteiten waarbij men overeenkomt om de uitvoering van contractuele verplichtingen of wettelijke verplichtingen te garanderen en daarvoor een vergoeding ontvangt, en die worden uitgevoerd met behulp van methoden die kenmerkend zijn voor verzekeringen, zoals het bepalen van de vergoeding op basis van verzekeringswiskunde, het opbouwen van reserves, en het spreiden van risico’s door middel van herverzekering

Hoewel verzekering-achtige opties kunnen worden gezegd te vallen onder “activiteiten waarbij men overeenkomt om de uitvoering van contractuele verplichtingen of wettelijke verplichtingen te garanderen en daarvoor een vergoeding ontvangt”, kunnen ze niet worden gezegd te vallen onder “activiteiten die worden uitgevoerd met behulp van methoden die kenmerkend zijn voor verzekeringen, zoals het bepalen van de vergoeding op basis van verzekeringswiskunde, het opbouwen van reserves, en het spreiden van risico’s door middel van herverzekering”, en daarom kunnen we concluderen dat ze niet onder garantie-effectenactiviteiten vallen.

“Verzekeringswiskunde” verwijst naar wiskundige berekeningen en theorieën met betrekking tot verzekeringsactiviteiten, en omvat risicobeoordeling met behulp van statistieken.

In het geval van verzekering-achtige opties, wordt de jaarlijkse gebruiksvergoeding eenvoudigweg met een paar procent verhoogd om het maximumbedrag voor schadeclaims te verhogen en uitzonderingen op aansprakelijkheid uit te sluiten, en kan dus niet worden gezegd dat het “bepaald is op basis van verzekeringswiskunde”.

Bovendien, aangezien verzekering-achtige opties niet onder herverzekering vallen tenzij het bedrijf zelf een verzekeringsmaatschappij is, kunnen ze ook niet worden gezegd te zijn “uitgevoerd met behulp van methoden die kenmerkend zijn voor verzekeringen, zoals het spreiden van risico’s door middel van herverzekering”.

Daarom kunnen we concluderen dat verzekering-achtige opties niet onder garantie-effectenactiviteiten vallen.

Is het nodig om een verzekeringsagent of verzekeringsmakelaar te worden?

Het aanbieden van verzekeringsgelijkende opties betekent niet dat u de verzekeringsproducten van een verzekeringsmaatschappij bemiddelt of doorverkoopt aan gebruikers. Daarom is het niet nodig om een melding te doen als verzekeringsagent of om je te registreren als verzekeringsmakelaar.

Samenvatting

Zoals we hebben gezien, worden verzekeringsachtige opties niet als verzekeringen beschouwd, en het is onwaarschijnlijk dat het aanbieden van dergelijke opties zonder een verzekeringslicentie in strijd zou zijn met de Japanse Verzekeringswet.

Er is ook geen noodzaak om een verzekeringsagent te registreren of een melding te doen van een verzekeringsverkoper. Echter, afhankelijk van de inhoud van de optie en de verkoopmethode, kan het worden beschouwd als een verzekering. Als u zich zorgen maakt, raden we u aan om een advocaat te raadplegen.

Informatie over onze maatregelen

Monolis Law Firm is een advocatenkantoor met hoge expertise in IT, met name internet en recht. Het is gebruikelijk om een contract op te stellen bij het aangaan van een verzekeringspolis.

Ons kantoor maakt en beoordeelt contracten voor verschillende zaken, variërend van bedrijven genoteerd aan de Tokyo Stock Exchange Prime (Japanse Tokyo Stock Exchange Prime) tot startende ondernemingen. Als u problemen heeft met contracten, raadpleeg dan het volgende artikel.

https://monolith.law/contractcreation[ja]