Explicarea problemelor legate de oferirea 'Opțiunilor de asigurare' ~ Este posibilă oferirea fără licența în industria asigurărilor? ~

Cred că mulți dintre voi v-ați gândit să vă asigurați în momente de viață importante, cum ar fi căsătoria, achiziționarea unei locuințe sau nașterea unui copil. În plus, în funcție de situația economică, s-ar putea să vă gândiți să modificați conținutul asigurării la care v-ați înscris inițial. Ca companie de asigurări, dorim să răspundem flexibil la schimbările de plan.

De exemplu, atunci când oferiți produse sau servicii cu opțiuni similare asigurărilor (denumite în continuare “opțiuni similare asigurărilor”), cum ar fi creșterea limitelor de cerere de despăgubire pentru daune în schimbul creșterii taxelor de utilizare sau eliminarea elementelor de exonerare, ce aspecte ar putea deveni probleme legale?

Pentru a desfășura activități de asigurare, este necesar să obțineți o licență în conformitate cu Legea japoneză a asigurărilor. În acest articol, vom explica dacă oferirea de opțiuni similare asigurărilor fără a obține o licență de asigurare este o încălcare a Legii japoneze a asigurărilor pentru companiile care iau în considerare oferirea de opțiuni similare asigurărilor.

Ce este Legea Asigurărilor (Japanese Insurance Business Act)

Legea Asigurărilor (Japanese Insurance Business Act) este o lege care a fost instituită cu scopul de:

“A asigura o funcționare sănătoasă și adecvată a activităților celor care desfășoară activități de asigurare, precum și echitatea în solicitarea de asigurări, în vederea protejării persoanelor care încheie contracte de asigurare, contribuind astfel la stabilitatea vieții cetățenilor și la dezvoltarea sănătoasă a economiei naționale.”

Articolul 1 din Legea Asigurărilor (Japanese Insurance Business Act)

Conform Legii Asigurărilor (Japanese Insurance Business Act), activitatea de asigurare este definită ca “afacerea de a încheia un contract de asigurare care prevede plata unei sume fixe de asigurare în legătură cu viața sau decesul unei persoane și de a colecta primele de asigurare, asigurarea care prevede compensarea pentru daunele care pot apărea dintr-un accident întâmplător și colectarea primelor de asigurare, și alte activități de asigurare.”

Conform articolului 3 din Legea Asigurărilor (Japanese Insurance Business Act), numai persoanele care au primit o licență de la Primul Ministru pot desfășura activități de asigurare.

Prin urmare, atunci când o companie care nu are o licență oferă produse sau servicii cu opțiuni similare asigurărilor, este necesar să se examineze dacă aceste opțiuni corespund asigurărilor.

Oare opțiunile similare asigurărilor se încadrează în activitățile de asigurări sau de garanții?

Există două tipuri de licențe pentru asigurări: licența pentru asigurări de viață și licența pentru asigurări de daune. Opțiunile similare asigurărilor ar putea fi relevante pentru licența de asigurări de daune.

Dacă opțiunile similare asigurărilor se încadrează în “asigurarea care se angajează să acopere daunele care pot apărea din cauza unui accident neprevăzut și să colecteze primele de asigurare” sau “activitatea de garanții”, atunci este necesară obținerea unei licențe de asigurări de daune.

Opțiunile similare asigurărilor nu se încadrează în asigurări

Deoarece nu există o definiție a asigurărilor în Legea Asigurărilor Japoneze,

trebuie să se decidă în conformitate cu caracteristicile economice, scopul legislativ al Legii Asigurărilor și percepția socială

Asociația de Studii a Legii Asigurărilor din Kansai, “Comentarii pe articole ale Legii Asigurărilor (I)” (denumit în continuare “Comentarii pe articole”), pagina 196

se consideră. În funcție de această perspectivă, când se examinează opțiunile similare asigurărilor, acestea nu pot fi considerate

un sistem sau o instituție care colectează un număr mare de riscuri similare pentru a dispersa riscul

Comentarii pe articole, pagina 196

În cazul unui prejudiciu, compania va plăti despăgubiri utilizatorului, dar sursa acestor fonduri nu este o colecție de taxe de utilizare obținute de la utilizatori de către companie, ci asigurarea plătită de compania de asigurări către companie.

De asemenea, nu este nici un caz în care

asiguratul transferă riscul asiguratorului prin contractul de asigurare, în schimbul unei prime de asigurare

Comentarii pe articole, pagina 196

Taxa de utilizare plătită de utilizator companiei nu este denumită primă de asigurare, iar contractul încheiat nu este un contract de asigurare. În plus, așa cum s-a menționat mai sus, despăgubirile în caz de daune provin din asigurarea plătită de compania de asigurări către companie, deci nu se poate spune că riscul este transferat către companie. Din aceste considerente, se poate considera că opțiunile similare asigurărilor nu se încadrează în asigurări.

Opțiunile similare asigurărilor nu se încadrează în activitatea de garanții

Activitatea de garanții este definită în conformitate cu articolul 3 alineatul (6) al Legii Asigurărilor Japoneze ca fiind

activitatea de a se angaja să garanteze îndeplinirea obligațiilor contractuale sau legale și de a primi o contraprestație pentru aceasta, care se bazează pe matematica asigurărilor pentru a determina această contraprestație, să acumuleze rezerve, să disperseze riscul prin reasigurare și să utilizeze alte metode specifice asigurărilor

Opțiunile similare asigurărilor pot fi considerate “activitatea de a se angaja să garanteze îndeplinirea obligațiilor contractuale sau legale și de a primi o contraprestație pentru aceasta”, dar nu pot fi considerate “activitatea de a se baza pe matematica asigurărilor pentru a determina această contraprestație, să acumuleze rezerve, să disperseze riscul prin reasigurare și să utilizeze alte metode specifice asigurărilor”, deci nu se încadrează în activitatea de garanții.

“Matematica asigurărilor” se referă la calculele și teoria matematică legate de activitatea de asigurări și implică evaluarea riscului folosind statistici.

În cazul opțiunilor similare asigurărilor, acestea sunt simple creșteri de câteva procente ale taxei anuale de utilizare, care cresc limita de cerere de despăgubire pentru daune și elimină excepțiile, și nu pot fi considerate “determinate pe baza matematicii asigurărilor”.

În plus, opțiunile similare asigurărilor nu pot fi considerate “dispersează riscul prin reasigurare și utilizează alte metode specifice asigurărilor”, deoarece nu se încadrează în reasigurare dacă compania nu este o companie de asigurări.

Prin urmare, se poate spune că opțiunile similare asigurărilor nu se încadrează în activitatea de garanții.

Este necesar să devii un recrutor de asigurări sau un agent de asigurări?

Oferirea de opțiuni similare asigurărilor nu implică vânzarea produselor de asigurare ale companiilor de asigurări ca intermediar sau broker, deci nu este necesară nici notificarea ca recrutor de asigurări, nici înregistrarea ca agent de asigurări.

Concluzie

După cum am văzut mai sus, opțiunile similare asigurărilor nu sunt considerate asigurări, și este puțin probabil să fie considerate o încălcare a Legii Japoneze a Asigurărilor (保険業法) dacă oferiți opțiuni similare asigurărilor fără a avea o licență de asigurare.

De asemenea, nu este necesar să vă înregistrați ca agent de asigurări sau să depuneți o notificare ca solicitant de asigurări. Cu toate acestea, în funcție de conținutul opțiunii sau de modul în care este vândută, aceasta poate fi considerată o asigurare, așa că dacă aveți îngrijorări, ar trebui să consultați un avocat.

Orientări privind măsurile luate de biroul nostru

Biroul nostru de avocatură Monolis este specializat în IT, în special în aspectele legale ale internetului. Este obișnuit să se elaboreze un contract în momentul încheierii unui contract de asigurare.

La biroul nostru, elaborăm și revizuim contracte pentru o varietate de cazuri, de la companii listate pe Tokyo Stock Exchange Prime până la startup-uri. Dacă aveți probleme cu contractul, vă rugăm să consultați articolul de mai jos.

https://monolith.law/contractcreation[ja]