Проблемы предоставления «Страховых опционов»: возможно ли предложение без лицензии на страховую деятельность?

Многие из вас, возможно, задумывались о страховании в такие моменты жизни, как брак, покупка жилья или рождение ребенка. Кроме того, в зависимости от экономической ситуации, вы можете рассмотреть возможность изменения условий страхования, которые вы изначально выбрали. Мы, как страховая компания, также стремимся быть гибкими в отношении изменения страховых планов.

Например, при предложении товаров или услуг с опциями, аналогичными страхованию (далее – “опции, аналогичные страхованию”), такими как увеличение максимальной суммы страхового возмещения или исключение пунктов об отказе от ответственности при условии увеличения платы за использование, какие аспекты могут стать юридической проблемой?

При осуществлении страховой деятельности необходимо получить лицензию в соответствии с Законом о страховом бизнесе (Японский Закон о страховом бизнесе). В этой статье мы обсудим, нарушает ли предложение опций, аналогичных страхованию, без получения лицензии на страховую деятельность Закон о страховом бизнесе, для компаний, которые рассматривают предложение таких опций.

Что такое Закон о страховой деятельности

Закон о страховой деятельности (Японский Закон о страховой деятельности) – это закон, который был принят с целью:

“Обеспечения общественного характера страховой деятельности, здорового и адекватного управления деятельностью лиц, занимающихся страховой деятельностью, и обеспечения справедливости в привлечении страхования, с целью защиты страхователей и других лиц, тем самым способствуя стабильности национальной жизни и здоровому развитию национальной экономики.”

Статья 1 Закона о страховой деятельности

В соответствии с Законом о страховой деятельности, страховая деятельность определяется как “бизнес, который заключает договоры на выплату определенной суммы страховых выплат в связи с жизнью или смертью человека и собирает страховые взносы, страхование, которое заключает договоры на возмещение ущерба, который может возникнуть в результате определенного случайного события, и собирает страховые взносы, а также принимает на себя другие страховые обязательства”.

Согласно статье 3 Закона о страховой деятельности, страховую деятельность можно осуществлять только лицам, получившим лицензию от премьер-министра.

Поэтому, когда компания, которая не получила лицензию, предлагает товары или услуги с опцией, похожей на страхование, необходимо рассмотреть, соответствует ли эта опция страхованию.

Относятся ли опционы, подобные страхованию, к страхованию или гарантийным ценным бумагам

В страховом бизнесе существуют два типа лицензий: лицензия на жизненное страхование и лицензия на страхование от ущерба. Опционы, подобные страхованию, могут относиться к лицензии на страхование от ущерба.

Если опционы, подобные страхованию, относятся к “страхованию, которое предусматривает возмещение ущерба, возникающего в результате определенного случайного события, и получает страховые взносы” или “гарантийным ценным бумагам”, то необходимо получить лицензию на страхование от ущерба.

Опционы, подобные страхованию, не относятся к страхованию

В законе о страховом бизнесе определение страхования не дано, поэтому

Оно должно быть определено в соответствии с экономическими характеристиками, целями законодательства о страховом бизнесе и общественными представлениями

Кансайская ассоциация исследования страхового законодательства “По пунктам комментарий к закону о страховом бизнесе (I)” (далее “По пунктам комментарий”) стр. 196

С этой точки зрения, при рассмотрении опционов, подобных страхованию, они не могут быть рассмотрены как

Система или механизм, который позволяет собирать однородные риски и диверсифицировать их

По пунктам комментарий, стр. 196

В случае ущерба, компания выплачивает компенсацию пользователю, но источником этой компенсации не является пул средств, полученных компанией от пользователей, а страховые выплаты, которые страховая компания выплачивает компании.

Также,

Страхователь передает риск страховщику через страховой контракт, платя страховую премию в качестве взаимозачета

По пунктам комментарий, стр. 196

это не так.

Плата, которую пользователь платит компании, не называется страховой премией, и контракт, который они заключают, не называется страховым контрактом. Кроме того, как уже упоминалось выше, компенсация в случае ущерба выплачивается из страховых выплат, которые страховая компания выплачивает компании, поэтому риск не передается компании. Исходя из этого рассмотрения, можно считать, что опционы, подобные страхованию, не относятся к страхованию.

Опционы, подобные страхованию, не относятся к гарантийным ценным бумагам

Гарантийные ценные бумаги, согласно статье 3, пункт 6 Закона о страховом бизнесе, определены как

Деятельность, в которой обещают гарантировать исполнение обязательств по контракту или обязанностей по закону и получают взаимозачет, которая осуществляется с использованием методов, свойственных страхованию, таких как определение этого взаимозачета на основе страховой математики, формирование резервного фонда и диверсификация риска через реинсуранс

Опционы, подобные страхованию, могут быть рассмотрены как “деятельность, в которой обещают гарантировать исполнение обязательств по контракту или обязанностей по закону и получают взаимозачет”, но они не могут быть рассмотрены как “деятельность, которая осуществляется с использованием методов, свойственных страхованию, таких как определение этого взаимозачета на основе страховой математики, формирование резервного фонда и диверсификация риска через реинсуранс”, поэтому они не относятся к гарантийным ценным бумагам.

“Страховая математика” относится к математическим расчетам и теории, связанным со страховым бизнесом, и включает в себя оценку риска с использованием статистики.

В случае опционов, подобных страхованию, они просто увеличивают годовую плату на несколько процентов, чтобы увеличить максимальную сумму требования о возмещении ущерба и исключить исключения из ответственности, и они не могут быть рассмотрены как “определение этого взаимозачета на основе страховой математики”.

Кроме того, опционы, подобные страхованию, не могут быть рассмотрены как “реинсуранс и другие методы, свойственные страхованию, для диверсификации риска”, поскольку они не могут быть рассмотрены как реинсуранс, если они не являются страховой компанией.

Таким образом, можно сказать, что опционы, подобные страхованию, не относятся к гарантийным ценным бумагам.

Необходимо ли становиться страховым агентом или страховым брокером?

Предложение опционов, аналогичных страхованию, не подразумевает продажу страховых продуктов страховых компаний посредством посредничества или перепродажи пользователям, поэтому нет необходимости в регистрации страхового агента или страхового брокера.

Заключение

Как мы видели выше, опционы, похожие на страхование, не относятся к страхованию, и вероятность того, что предложение таких опционов без получения лицензии на страховую деятельность будет считаться нарушением Японского страхового закона (Japanese Insurance Business Act), невелика.

Также нет необходимости подавать заявление о назначении агента по страхованию или регистрировать страховое агентство. Однако, в зависимости от содержания опциона и формы его продажи, он может быть признан страхованием, поэтому если у вас есть опасения, рекомендуется обратиться к адвокату.

Информация о мерах, предпринимаемых нашей юридической фирмой

Юридическая фирма “Монолит” обладает высокой специализацией в области IT, особенно в интернете и праве. Обычно при заключении страхового договора создается договор.

В нашей фирме мы создаем и рассматриваем договоры для различных дел, от компаний, которые зарегистрированы на Токийской фондовой бирже Prime (TSE Prime), до стартапов. Если у вас возникли проблемы с договором, пожалуйста, обратитесь к статье ниже.

https://monolith.law/contractcreation[ja]