Les problèmes liés à l'offre d'options d'assurance - Est-il possible de les fournir sans licence dans l'industrie de l'assurance ?

Je pense qu’il y a beaucoup de gens qui ont envisagé de souscrire à une assurance lors d’événements de vie tels que le mariage, l’achat d’une maison, la naissance d’un enfant, etc. De plus, en fonction de la situation économique, vous pouvez envisager de modifier le contenu de l’assurance à laquelle vous avez initialement souscrit. En tant que compagnie d’assurance, nous souhaitons également répondre à des changements de plan flexibles.

Par exemple, lors de la fourniture de produits ou de services avec des options similaires à l’assurance (ci-après, “options similaires à l’assurance”) telles que l’augmentation du montant de la demande d’indemnisation pour dommages et intérêts en échange d’une augmentation des frais d’utilisation ou l’exclusion des articles de non-responsabilité, quels points pourraient poser un problème juridique?

Lors de l’exercice de l’activité d’assurance, il est nécessaire d’obtenir une licence en vertu de la loi japonaise sur les assurances. Dans cet article, nous expliquerons si la fourniture d’options similaires à l’assurance sans obtenir une licence d’assurance est une violation de la loi japonaise sur les assurances pour les entreprises qui envisagent de fournir des options similaires à l’assurance.

Qu’est-ce que la loi japonaise sur l’assurance ?

La loi japonaise sur l’assurance est une loi qui a été établie dans le but de :

“Contribuer à la stabilité de la vie des citoyens et au développement sain de l’économie nationale en assurant la protection des souscripteurs d’assurance et autres, en garantissant l’équité de la sollicitation d’assurance et en assurant la gestion saine et appropriée des activités des personnes qui exercent l’assurance, compte tenu du caractère public de l’assurance.”

Article 1 de la loi japonaise sur l’assurance

En vertu de la loi japonaise sur l’assurance, l’assurance est définie comme “une entreprise qui s’engage à payer une certaine somme d’argent en assurance en relation avec la vie ou la mort d’une personne et à percevoir des primes d’assurance, une assurance qui s’engage à indemniser les dommages qui peuvent survenir à la suite d’un certain accident fortuit et à percevoir des primes d’assurance, et d’autres assurances”.

Selon l’article 3 de la loi japonaise sur l’assurance, seules les personnes qui ont reçu une licence du Premier ministre peuvent exercer l’assurance.

Par conséquent, lorsque les entreprises qui n’ont pas obtenu de licence offrent des produits ou des services avec des options similaires à l’assurance, il est nécessaire d’examiner si ces options correspondent à l’assurance.

Les options similaires à l’assurance sont-elles équivalentes à une assurance ou à une activité de titres de garantie ?

Il existe deux types de licences d’assurance : la licence d’assurance-vie et la licence d’assurance dommages. Les options similaires à l’assurance peuvent potentiellement être couvertes par la licence d’assurance dommages.

Si les options similaires à l’assurance correspondent à une “assurance qui promet de compenser les dommages qui peuvent survenir à la suite d’un accident fortuit et qui perçoit des primes d’assurance” ou à une “activité de titres de garantie”, il est nécessaire d’obtenir une licence d’assurance dommages.

Les options similaires à l’assurance ne sont pas équivalentes à une assurance

Comme il n’y a pas de définition d’assurance dans la loi japonaise sur l’assurance (Japanese Insurance Business Act),

il est nécessaire de déterminer en fonction des caractéristiques économiques, de l’objectif législatif de la loi sur l’assurance et du sens commun de la société

Association d’étude du droit de l’assurance du Kansai, “Commentaire article par article de la loi sur l’assurance (I)” (ci-après, “Commentaire”), page 196

est considéré. Sur cette base, lorsque nous examinons les options similaires à l’assurance, nous ne pouvons pas dire que les options similaires à l’assurance sont

un système ou un régime qui rassemble un grand nombre de risques similaires et vise à diversifier les risques

Commentaire, page 196

En cas de dommage, l’entreprise paiera une indemnité à l’utilisateur, mais la source de ces fonds n’est pas un pool de frais d’utilisation que l’entreprise a reçu de l’utilisateur, mais une indemnité d’assurance que la compagnie d’assurance paie à l’entreprise.

De plus,

le souscripteur d’assurance transfère le risque à l’assureur en échange de la prime d’assurance par le biais du contrat d’assurance avec l’assureur

Commentaire, page 196

ce n’est pas non plus le cas.

Les frais que l’utilisateur paie à l’entreprise ne sont pas appelés primes d’assurance, et le contrat conclu n’est pas un contrat d’assurance. De plus, comme mentionné ci-dessus, l’indemnité en cas de dommage provient de l’indemnité d’assurance que la compagnie d’assurance paie à l’entreprise, donc on ne peut pas dire que le risque est transféré à l’entreprise. Sur la base de ces considérations, on peut penser que les options similaires à l’assurance ne sont pas équivalentes à une assurance.

Les options similaires à l’assurance ne sont pas équivalentes à une activité de titres de garantie

Une activité de titres de garantie est définie par l’article 3, paragraphe 6, de la loi japonaise sur l’assurance (Japanese Insurance Business Act) comme

une activité qui promet de garantir l’exécution d’une obligation contractuelle ou légale et qui reçoit une contrepartie pour cela, et qui détermine cette contrepartie sur la base de la mathématique de l’assurance, accumule des réserves, diversifie les risques par la réassurance, et utilise d’autres méthodes propres à l’assurance

Les options similaires à l’assurance peuvent être considérées comme une “activité qui promet de garantir l’exécution d’une obligation contractuelle ou légale et qui reçoit une contrepartie pour cela”, mais elles ne peuvent pas être considérées comme une activité qui “détermine cette contrepartie sur la base de la mathématique de l’assurance, accumule des réserves, diversifie les risques par la réassurance, et utilise d’autres méthodes propres à l’assurance”, donc elles ne sont pas équivalentes à une activité de titres de garantie.

“Mathématique de l’assurance” fait référence aux calculs et théories mathématiques liés à l’activité d’assurance, et implique l’évaluation des risques en utilisant des statistiques, etc.

Dans le cas des options similaires à l’assurance, il s’agit simplement d’augmenter le taux d’utilisation annuel de quelques pour cent pour augmenter le montant maximum de la demande d’indemnisation pour dommages et pour exclure les exceptions, ce qui ne peut pas être dit être “déterminé sur la base de la mathématique de l’assurance”.

De plus, les options similaires à l’assurance ne peuvent pas être considérées comme une réassurance si l’entreprise n’est pas une compagnie d’assurance, donc elles ne peuvent pas être dites être “diversifiées par la réassurance et utilisant d’autres méthodes propres à l’assurance”.

Par conséquent, on peut dire que les options similaires à l’assurance ne sont pas équivalentes à une activité de titres de garantie.

Faut-il devenir un démarcheur d’assurance ou une agence d’assurance ?

La fourniture d’options similaires à l’assurance n’équivant pas à la vente des produits d’assurance des compagnies d’assurance en tant qu’intermédiaire ou courtier, il n’est pas nécessaire de déclarer en tant que démarcheur d’assurance ou de s’inscrire en tant qu’agence d’assurance.

Conclusion

Comme nous l’avons vu ci-dessus, les options similaires à l’assurance ne sont pas considérées comme des assurances, et il est peu probable qu’offrir des options similaires à l’assurance sans obtenir une licence d’assurance soit considéré comme une violation de la loi japonaise sur les assurances.

De plus, il n’est pas nécessaire de déclarer un agent de souscription d’assurance ou de s’inscrire en tant qu’agence d’assurance. Cependant, selon le contenu de l’option et la manière dont elle est vendue, elle peut être considérée comme une assurance. Si vous avez des inquiétudes, il est recommandé de consulter un avocat.

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