Giải thích vấn đề về việc cung cấp 'Tùy chọn bảo hiểm' ~ Có thể cung cấp mà không cần giấy phép kinh doanh bảo hiểm không?

Tôi nghĩ rằng có nhiều người đã từng nghĩ đến việc tham gia bảo hiểm khi gặp các sự kiện quan trọng trong cuộc sống như kết hôn, mua nhà, hoặc khi có con. Hơn nữa, tùy thuộc vào tình hình kinh tế, bạn có thể cân nhắc thay đổi nội dung bảo hiểm mà ban đầu bạn đã tham gia. Như một công ty bảo hiểm, chúng tôi cũng muốn đáp ứng nhu cầu thay đổi kế hoạch linh hoạt của khách hàng.

Ví dụ, khi cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ với các tùy chọn tương tự bảo hiểm (sau đây gọi là “tùy chọn tương tự bảo hiểm”), như việc tăng giới hạn yêu cầu bồi thường thiệt hại hoặc loại bỏ các mục miễn trừ dưới điều kiện tăng phí sử dụng, điểm nào có thể trở thành vấn đề pháp lý?

Khi thực hiện hoạt động bảo hiểm, bạn cần có giấy phép dựa trên Luật Bảo hiểm Nhật Bản. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giải thích cho các doanh nghiệp đang xem xét việc cung cấp tùy chọn tương tự bảo hiểm, liệu việc cung cấp tùy chọn tương tự bảo hiểm mà không có giấy phép kinh doanh bảo hiểm có vi phạm Luật Bảo hiểm Nhật Bản hay không.

Luật Bảo hiểm Nhật Bản là gì?

Luật Bảo hiểm Nhật Bản (Japanese Insurance Business Act) là:

“Một luật được thiết lập với mục đích đảm bảo sự vận hành lành mạnh và phù hợp của người kinh doanh bảo hiểm và công bằng trong việc tuyển dụng bảo hiểm, nhằm bảo vệ người mua bảo hiểm và góp phần vào sự ổn định của cuộc sống quốc dân và phát triển kinh tế quốc gia một cách lành mạnh, dựa trên tính công cộng của ngành bảo hiểm.”

Điều 1 Luật Bảo hiểm Nhật Bản

Theo Luật Bảo hiểm Nhật Bản, ngành bảo hiểm được định nghĩa là “kinh doanh nhận bảo hiểm, thu phí bảo hiểm và cam kết trả một khoản bảo hiểm cố định liên quan đến sự sống còn hoặc cái chết của con người, bảo hiểm cam kết bồi thường cho những thiệt hại có thể phát sinh do một sự cố ngẫu nhiên cố định và các loại bảo hiểm khác”.

Theo Điều 3 của Luật Bảo hiểm Nhật Bản, chỉ những người đã nhận được giấy phép từ Thủ tướng Nhật Bản mới có thể kinh doanh bảo hiểm.

Do đó, khi các công ty không có giấy phép cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ với các tùy chọn tương tự như bảo hiểm, cần phải xem xét liệu tùy chọn đó có phải là bảo hiểm hay không.

Liệu tùy chọn tương tự bảo hiểm có thuộc về hoạt động bảo hiểm hoặc chứng khoán bảo lãnh không?

Giấy phép kinh doanh bảo hiểm có hai loại là giấy phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và giấy phép kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, nhưng tùy chọn tương tự bảo hiểm có thể thuộc về giấy phép kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ.

Nếu tùy chọn tương tự bảo hiểm thuộc về “bảo hiểm nhằm bồi thường thiệt hại có thể phát sinh do một sự cố ngẫu nhiên nào đó và thu phí bảo hiểm” hoặc “hoạt động chứng khoán bảo lãnh”, bạn phải có giấy phép kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ.

Tùy chọn tương tự bảo hiểm không thuộc về bảo hiểm

Vì không có định nghĩa về bảo hiểm theo Luật Bảo hiểm Nhật Bản (Japanese Insurance Business Law),

Chúng ta phải quyết định dựa trên mục đích lập pháp của Luật Bảo hiểm Nhật Bản và quan niệm xã hội dựa trên đặc điểm kinh tế

Hội nghiên cứu Luật Bảo hiểm Kansai “Giải thích từng điều của Luật Bảo hiểm (I)” (sau đây gọi là “Giải thích từng điều”) trang 196

Được coi là tiêu chuẩn. Dựa trên quan điểm này, khi xem xét tùy chọn tương tự bảo hiểm, tùy chọn tương tự bảo hiểm không phải là

Một cơ chế hoặc hệ thống nhằm phân tán rủi ro bằng cách tổng hợp nhiều rủi ro cùng loại

Giải thích từng điều trang 196

Được coi là tiêu chuẩn. Khi có thiệt hại, công ty sẽ phải trả tiền bồi thường cho người sử dụng, nhưng nguồn gốc của số tiền này không phải là số tiền mà công ty đã thu từ người sử dụng, mà là số tiền bảo hiểm mà công ty bảo hiểm trả cho công ty.

Ngoài ra,

Người mua bảo hiểm chuyển rủi ro cho người bán bảo hiểm thông qua hợp đồng bảo hiểm và trả phí bảo hiểm làm đối tác

Giải thích từng điều trang 196

Đây cũng không phải là một đặc điểm.

Số tiền mà người sử dụng trả cho công ty không phải là phí bảo hiểm, và tên của hợp đồng được ký kết cũng không phải là hợp đồng bảo hiểm. Ngoài ra, như đã nói ở trên, tiền bồi thường khi có thiệt hại được trả từ số tiền bảo hiểm mà công ty bảo hiểm trả cho công ty, nên không thể nói rằng rủi ro đã được chuyển giao cho công ty. Từ những điều tra nêu trên, chúng tôi cho rằng tùy chọn tương tự bảo hiểm không thuộc về bảo hiểm.

Tùy chọn tương tự bảo hiểm không thuộc về hoạt động chứng khoán bảo lãnh

Hoạt động chứng khoán bảo lãnh, theo Điều 3, Khoản 6 của Luật Bảo hiểm Nhật Bản,

Được định nghĩa là hoạt động nhằm bảo lãnh việc thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng hoặc theo pháp luật, nhận tiền đối tác, quyết định tiền đối tác dựa trên bảo hiểm toán học, tích lũy quỹ dự phòng, phân tán rủi ro thông qua tái bảo hiểm và sử dụng các phương pháp đặc trưng cho bảo hiểm

Được định nghĩa như vậy.

Tùy chọn tương tự bảo hiểm có thể được coi là “hoạt động nhằm bảo lãnh việc thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng hoặc theo pháp luật và nhận tiền đối tác”, nhưng không thể coi là “quyết định tiền đối tác dựa trên bảo hiểm toán học, tích lũy quỹ dự phòng, phân tán rủi ro thông qua tái bảo hiểm và sử dụng các phương pháp đặc trưng cho bảo hiểm”, nên chúng tôi cho rằng nó không thuộc về hoạt động chứng khoán bảo lãnh.

“Bảo hiểm toán học” là việc tính toán và lý thuyết toán học liên quan đến hoạt động bảo hiểm, và việc đánh giá rủi ro bằng cách sử dụng thống kê, v.v.

Trong trường hợp của tùy chọn tương tự bảo hiểm, việc tăng đơn giản một số phần trăm của phí sử dụng hàng năm để tăng giới hạn yêu cầu bồi thường thiệt hại và loại bỏ các mục miễn trừ, không thể coi là “quyết định tiền đối tác dựa trên bảo hiểm toán học”.

Ngoài ra, tùy chọn tương tự bảo hiểm không thể coi là tái bảo hiểm nếu công ty của bạn không phải là công ty bảo hiểm, vì vậy nó không thể coi là “phân tán rủi ro thông qua tái bảo hiểm và sử dụng các phương pháp đặc trưng cho bảo hiểm”.

Từ những điều tra nêu trên, chúng tôi cho rằng tùy chọn tương tự bảo hiểm không thuộc về hoạt động chứng khoán bảo lãnh.

Có cần thiết phải trở thành người tuyển dụng bảo hiểm, đại lý bảo hiểm không?

Việc cung cấp các tùy chọn tương tự bảo hiểm không đòi hỏi phải trở thành người môi giới hoặc người chuyển giao sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm để bán cho người sử dụng, do đó, không cần thiết phải đăng ký làm người tuyển dụng bảo hiểm hay đăng ký làm đại lý bảo hiểm.

Tổng kết

Như chúng ta đã thấy ở trên, các tùy chọn tương tự bảo hiểm không thuộc về bảo hiểm, và việc cung cấp các tùy chọn tương tự bảo hiểm mà không cần giấy phép kinh doanh bảo hiểm có khả năng bị coi là vi phạm Luật Kinh doanh Bảo hiểm (Japanese Insurance Business Law) là thấp.

Đồng thời, bạn cũng không cần phải đăng ký là người tuyển dụng bảo hiểm hay đại lý bảo hiểm. Tuy nhiên, tùy vào nội dung và hình thức bán hàng của tùy chọn, có thể sẽ được coi là bảo hiểm, vì vậy nếu bạn lo lắng, hãy thảo luận với luật sư.

Hướng dẫn các biện pháp của văn phòng luật sư của chúng tôi

Văn phòng luật sư Monolis, chuyên về IT, đặc biệt là Internet và luật, là một văn phòng luật sư có chuyên môn cao về cả hai mặt. Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, việc tạo hợp đồng là điều phổ biến.

Tại văn phòng luật sư của chúng tôi, chúng tôi tạo và xem xét hợp đồng cho các vụ việc khác nhau, từ các công ty niêm yết trên Tokyo Stock Exchange Prime đến các công ty khởi nghiệp. Nếu bạn gặp khó khăn với hợp đồng, vui lòng tham khảo bài viết dưới đây.

https://monolith.law/contractcreation[ja]