Ανάλυση των Προβλημάτων στην Παροχή των «Επιλογών Ασφάλισης» - Είναι δυνατή η παροχή χωρίς άδεια ασφαλιστικής επιχείρησης;

Πολλοί από εσάς ίσως έχετε σκεφτεί να ασφαλιστείτε κατά τη διάρκεια σημαντικών γεγονότων της ζωής σας, όπως ο γάμος, η αγορά κατοικίας ή η γέννηση ενός παιδιού. Επιπλέον, ανάλογα με τις οικονομικές σας συνθήκες, μπορεί να σκεφτείτε και την αλλαγή του περιεχομένου της ασφάλειας που είχατε αρχικά επιλέξει. Ως ασφαλιστικές εταιρείες, επιθυμούμε να ανταποκρινόμαστε ευέλικτα στις αλλαγές των πλάνων.

Για παράδειγμα, όταν προσφέρουμε προϊόντα ή υπηρεσίες με επιλογές παρόμοιες με ασφάλειες (στο εξής αναφερόμενες ως ‘επιλογές παρόμοιες με ασφάλειες’), όπως η αύξηση του ανώτατου ποσού αποζημίωσης για αξιώσεις ζημιών ή η εξαίρεση απαλλαγών με αύξηση του κόστους χρήσης, ποια νομικά ζητήματα μπορεί να προκύψουν;

Για να ασκήσει κανείς το επάγγελμα της ασφάλισης, απαιτείται να λάβει άδεια βάσει του Νόμου για τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις. Σε αυτό το άρθρο, θα εξηγήσουμε αν η προσφορά επιλογών παρόμοιων με ασφάλειες από εταιρείες που δεν έχουν λάβει την απαιτούμενη άδεια αποτελεί παράβαση του Νόμου για τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις.

Τι είναι ο Νόμος για την Ασφαλιστική Επιχείρηση

Ο Νόμος για την Ασφαλιστική Επιχείρηση (Ιαπωνικός ~Νόμος για την Ασφαλιστική Επιχείρηση) έχει καταρτιστεί με σκοπό:

“Λαμβάνοντας υπόψη τη δημόσια φύση της ασφαλιστικής επιχείρησης, να διασφαλίσει την υγιή και κατάλληλη διαχείριση των επιχειρήσεων που ασκούν ασφαλιστική δραστηριότητα και τη δικαιοσύνη στην προσέλκυση ασφαλίσεων, προκειμένου να προστατεύσει τους ασφαλισμένους και άλλους συμβαλλόμενους, και έτσι να συμβάλει στη σταθερότητα της ζωής των πολιτών και στην υγιή ανάπτυξη της εθνικής οικονομίας”

Άρθρο 1 του Ιαπωνικού ~Νόμου για την Ασφαλιστική Επιχείρηση

Σύμφωνα με τον Νόμο για την Ασφαλιστική Επιχείρηση, η ασφαλιστική επιχείρηση ορίζεται ως “η επιχείρηση που αναλαμβάνει την υποχρέωση να πληρώσει ένα συγκεκριμένο ποσό ασφαλίστρου σε περίπτωση ζωής ή θανάτου ενός ατόμου, να αποζημιώσει για ζημιές που μπορεί να προκύψουν από ορισμένα τυχαία γεγονότα, και να αναλαμβάνει άλλες μορφές ασφάλισης, λαμβάνοντας ασφάλιστρα.”

Σύμφωνα με το άρθρο 3 του Ιαπωνικού ~Νόμου για την Ασφαλιστική Επιχείρηση, η ασφαλιστική επιχείρηση μπορεί να ασκηθεί μόνο από όσους έχουν λάβει άδεια από τον Πρωθυπουργό της Ιαπωνίας.

Επομένως, εάν μια εταιρεία που δεν έχει λάβει άδεια προσφέρει προϊόντα ή υπηρεσίες με επιλογές παρόμοιες με ασφάλιση, είναι απαραίτητο να εξετάσει εάν αυτές οι επιλογές αντιστοιχούν σε ασφαλιστικό προϊόν.

Αντιστοιχούν οι Επιλογές Παρόμοιες με Ασφάλιση σε Ασφαλιστική ή Εγγυητική Επιχείρηση;

Στην αδειοδότηση του ασφαλιστικού κλάδου, υπάρχουν δύο είδη αδειών: η άδεια ζωής και η άδεια γενικών ασφαλίσεων. Οι επιλογές παρόμοιες με ασφάλιση ενδέχεται να αντιστοιχούν στην άδεια γενικών ασφαλίσεων.

Εάν οι επιλογές παρόμοιες με ασφάλιση αντιστοιχούν σε “ασφάλιση που προβλέπει την αποζημίωση για ζημίες που προκύπτουν από ορισμένα τυχαία γεγονότα και συλλέγει ασφάλιστρα” ή σε “εγγυητική επιχείρηση”, τότε απαιτείται άδεια γενικών ασφαλίσεων.

Οι Επιλογές Παρόμοιες με Ασφάλιση δεν Αντιστοιχούν σε Ασφάλιση

Σύμφωνα με τον Νόμο για τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις, δεν έχει δοθεί ορισμός για την ασφάλιση, επομένως,

πρέπει να καθοριστεί με βάση τα οικονομικά χαρακτηριστικά, το νομοθετικό σκοπό του Νόμου για τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις και τις κοινωνικές συνήθειες

Κανσάι Ένωση Μελέτης Νόμου για τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις “Επεξηγηματική Ερμηνεία του Νόμου για τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις (I)” (στο εξής, “Επεξηγηματική Ερμηνεία”) σελίδα 196

Από αυτή την οπτική γωνία, εξετάζοντας τις επιλογές παρόμοιες με ασφάλιση, δεν μπορούμε να πούμε ότι αντιστοιχούν σε

σύστημα ή μηχανισμό που συγκεντρώνει παρόμοιους κινδύνους για να επιτύχει τη διασπορά του κινδύνου

Επεξηγηματική Ερμηνεία σελίδα 196

Σε περίπτωση ζημίας, η επιχείρηση πληρώνει αποζημίωση στον χρήστη, αλλά τα κεφάλαια προέρχονται όχι από τα συγκεντρωμένα τέλη χρήσης από τους χρήστες, αλλά από τα ασφάλιστρα που πληρώνει η ασφαλιστική εταιρεία στην επιχείρηση.

Επιπλέον,

ο ασφαλισμένος μεταφέρει τον κίνδυνο στον ασφαλιστή μέσω της ασφαλιστικής σύμβασης, πληρώνοντας ασφάλιστρα ως αντάλλαγμα

Επεξηγηματική Ερμηνεία σελίδα 196

δεν ισχύει επίσης.

Τα τέλη που πληρώνει ο χρήστης στην επιχείρηση δεν έχουν την ονομασία ασφάλιστρα και η σύμβαση που συνάπτεται δεν ονομάζεται ασφαλιστική σύμβαση. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, η αποζημίωση σε περίπτωση ζημίας προέρχεται από τα ασφάλιστρα που πληρώνει η ασφαλιστική εταιρεία στην επιχείρηση, οπότε δεν μπορούμε να πούμε ότι ο κίνδυνος μεταφέρεται στην επιχείρηση. Από την παραπάνω ανάλυση, οι επιλογές παρόμοιες με ασφάλιση δεν θεωρούνται ασφάλιση.

Οι Επιλογές Παρόμοιες με Ασφάλιση δεν Αντιστοιχούν σε Εγγυητική Επιχείρηση

Η εγγυητική επιχείρηση ορίζεται στο άρθρο 3, παράγραφος 6 του Νόμου για τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις ως,

επιχείρηση που προβλέπει την εγγύηση της εκπλήρωσης συμβατικών υποχρεώσεων ή νομικών υποχρεώσεων, λαμβάνοντας αντάλλαγμα για αυτό, και που διεξάγεται με βάση την ασφαλιστική μαθηματική, καθορίζοντας το αντάλλαγμα, δημιουργώντας αποθεματικά κεφάλαια, διασπείροντας τον κίνδυνο μέσω της επανασφάλισης και χρησιμοποιώντας άλλες μεθόδους που είναι ιδιαίτερες στην ασφάλιση

Οι επιλογές παρόμοιες με ασφάλιση μπορεί να αντιστοιχούν σε “επιχείρηση που προβλέπει την εγγύηση της εκπλήρωσης συμβατικών υποχρεώσεων ή νομικών υποχρεώσεων, λαμβάνοντας αντάλλαγμα για αυτό”, αλλά δεν μπορούν να θεωρηθούν ως επιχειρήσεις που “διεξάγονται με βάση την ασφαλιστική μαθηματική και χρησιμοποιούν άλλες μεθόδους που είναι ιδιαίτερες στην ασφάλιση”, επομένως δεν αντιστοιχούν σε εγγυητική επιχείρηση.

Η “ασφαλιστική μαθηματική” αναφέρεται στους μαθηματικούς υπολογισμούς και θεωρίες που σχετίζονται με την ασφαλιστική επιχείρηση, χρησιμοποιώντας στατιστική και άλλες μεθόδους για την αξιολόγηση του κινδύνου.

Στην περίπτωση των επιλογών παρόμοιων με ασφάλιση, η αύξηση του ετήσιου τέλους χρήσης κατά ένα απλό ποσοστό για την αύξηση του ανώτατου ποσού αποζημίωσης και την εξαίρεση των εξαιρέσεων από την αποζημίωση δεν βασίζεται στην “ασφαλιστική μαθηματική για τον καθορισμό του ανταλλάγματος”.

Επιπλέον, εφόσον οι επιλογές παρόμοιες με ασφάλιση δεν προέρχονται από ασφαλιστική εταιρεία, δεν αντιστοιχούν σε επανασφάλιση και έτσι δεν μπορούν να θεωρηθούν ως “επιχειρήσεις που χρησιμοποιούν μεθόδους που είναι ιδιαίτερες στην ασφάλιση”.

Συνεπώς, οι επιλογές παρόμοιες με ασφάλιση δεν αντιστοιχούν σε εγγυητική επιχείρηση.

Χρειάζεται να γίνετε ασφαλιστικός πράκτορας ή αντιπρόσωπος ασφαλειών;

Η προσφορά επιλογών παρόμοιων με ασφάλειες δεν απαιτεί τη διαμεσολάβηση ή την προώθηση προϊόντων ασφαλιστικών εταιρειών προς τους καταναλωτές, επομένως δεν υπάρχει ανάγκη για υποβολή δήλωσης ασφαλιστικού πράκτορα ή εγγραφής ως αντιπρόσωπος ασφαλειών.

Συνοπτικά

Όπως είδαμε παραπάνω, οι επιλογές παρόμοιες με ασφάλειες δεν θεωρούνται ασφάλειες και η προσφορά τους χωρίς άδεια ασφαλιστικής εταιρείας δεν πιθανό να αποτελέσει παράβαση του Νόμου για τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις (Japanese Insurance Business Act).

Επιπλέον, δεν απαιτείται η υποβολή δήλωσης για ασφαλιστικούς πράκτορες ούτε η εγγραφή ως ασφαλιστικός αντιπρόσωπος. Ωστόσο, ανάλογα με το περιεχόμενο της επιλογής και τον τρόπο πώλησης, υπάρχει η δυνατότητα να θεωρηθεί ως ασφάλεια, οπότε αν ανησυχείτε, συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο.

Ενημέρωση για τα Μέτρα του Δικηγορικού μας Γραφείου

Το δικηγορικό γραφείο Monolith είναι ένα γραφείο με υψηλή εξειδίκευση στον τομέα της πληροφορικής, και ειδικότερα στο δίκαιο του διαδικτύου. Κατά τη σύναψη συμβάσεων ασφάλισης, είναι συνήθης πρακτική η δημιουργία ενός συμβολαίου.

Στο γραφείο μας, αναλαμβάνουμε την κατάρτιση και αναθεώρηση συμβολαίων για διάφορα έργα, από εταιρείες που είναι εισηγμένες στο Τόκιο Χρηματιστήριο Prime (Tokyo Stock Exchange Prime) μέχρι εταιρείες νεοφυείς. Εάν αντιμετωπίζετε δυσκολίες με τα συμβόλαια, παρακαλούμε ανατρέξτε στο παρακάτω άρθρο.