Vakuutusvaihtoehtojen tarjoamisen ongelmat selitettynä - Onko tarjoaminen mahdollista ilman Japanin vakuutusalan lisenssiä?

Monet teistä ovat saattaneet harkita vakuutuksen ottamista elämäntapahtumien, kuten avioliiton, asunnon ostamisen tai lapsen syntymän, yhteydessä. Lisäksi taloudellisen tilanteen mukaan saatat harkita alkuperäisen vakuutuksen sisällön muuttamista. Vakuutusyhtiönä haluamme myös vastata joustavasti suunnitelman muutoksiin.

Esimerkiksi, jos tarjoat tuotteita tai palveluita, jotka sisältävät vakuutuksen kaltaisia vaihtoehtoja (jäljempänä “vakuutuksen kaltaiset vaihtoehdot”), kuten vahingonkorvausvaatimuksen ylärajan nostaminen tai omavastuuehtojen poistaminen lisämaksua vastaan, mitkä seikat voivat aiheuttaa oikeudellisia ongelmia?

Vakuutustoiminnan harjoittamiseksi on tarpeen saada lupa Japanin vakuutuslainsäädännön (Japanese Insurance Business Act) mukaisesti. Tässä artikkelissa selitämme yrityksille, jotka harkitsevat vakuutuksen kaltaisten vaihtoehtojen tarjoamista, onko vakuutuksen kaltaisten vaihtoehtojen tarjoaminen ilman vakuutustoiminnan lupaa ristiriidassa Japanin vakuutuslainsäädännön kanssa.

Mikä on vakuutusliikelaki?

Vakuutusliikelaki on

laki, joka on säädetty turvaamaan vakuutusalan toimijoiden liiketoiminnan terve ja asianmukainen hoito sekä vakuutusten myynnin reiluus, ottaen huomioon vakuutusalan julkisen luonteen. Tämä suojaa vakuutuksenottajia ja edistää kansalaisten elämän vakautta sekä kansantalouden terveellistä kehitystä.

Vakuutusliikelaki, 1 §

Vakuutusliikelain mukaan vakuutusala määritellään liiketoiminnaksi, jossa “sovitaan maksamaan tietty määrä vakuutuskorvausta henkilön elämän tai kuoleman tapauksessa ja kerätään vakuutusmaksuja, sovitaan korvaamaan vahinko, joka voi syntyä tietyn sattumanvaraisen tapahtuman seurauksena ja kerätään vakuutusmaksuja, tai harjoitetaan muunlaista vakuutusten myöntämistä”.

Vakuutusliikelain 3 §:n mukaan vakuutusliiketoimintaa saa harjoittaa vain henkilö, jolla on pääministerin myöntämä lisenssi.

Siksi, jos lisenssiä ei ole saatu, yrityksen, joka tarjoaa tuotteita tai palveluita vakuutuksen kaltaisilla lisäominaisuuksilla, on tutkittava, täyttääkö kyseinen lisäominaisuus vakuutuksen määritelmän.

Kuuluuko vakuutuksen kaltaiset optiot vakuutus- tai takuutodistusliiketoimintaan?

Vakuutusliiketoiminnan luvat jakautuvat kahteen tyyppiin: henkivakuutuslupa ja vahinkovakuutuslupa. Vakuutuksen kaltaiset optiot saattavat kuulua vahinkovakuutusluvan piiriin.

Jos vakuutuksen kaltaiset optiot kuuluvat “vakuutukseen, joka korvaa vahingot, jotka voivat syntyä tietyn sattumanvaraisen tapahtuman seurauksena, ja joka kerää vakuutusmaksuja” tai “takuutodistusliiketoimintaan”, on haettava vahinkovakuutuslupaa.

Vakuutuksen kaltaiset optiot eivät kuulu vakuutukseen

Vakuutusliiketoimintalain mukaan vakuutuksen määritelmää ei ole annettu, joten

“Se on määriteltävä taloudellisten ominaisuuksien, vakuutusliiketoimintalain lainsäädännöllisen tarkoituksen ja yhteiskunnallisen käsityksen mukaan”

Kansai Insurance Law Study Group “Commentary on the Insurance Business Law (I)” (jäljempänä “Commentary”) sivu 196

On pääteltävä. Tämän näkökulman perusteella, kun tarkastellaan vakuutuksen kaltaisia optioita, ne eivät ole

“Järjestelmä tai mekanismi, joka kerää samanlaisia riskejä suuressa määrin ja hajauttaa riskit”

Commentary sivu 196

Voidaan sanoa.

Vahingon sattuessa yritys maksaa korvauksen käyttäjälle, mutta sen rahoitus ei ole peräisin käyttäjiltä kerätyistä maksuista, vaan vakuutusyhtiön yritykselle maksamasta vakuutuskorvauksesta.

Lisäksi,

“Vakuutuksenottaja siirtää riskin vakuutuksenantajalle vakuutusmaksua vastaan vakuutussopimuksen kautta”

Commentary sivu 196

Se ei ole sellainen.

Käyttäjän yritykselle maksama maksu ei ole vakuutusmaksu, eikä solmittava sopimus ole vakuutussopimus. Lisäksi, kuten edellä mainittiin, vahingon sattuessa korvaus maksetaan vakuutusyhtiön yritykselle maksamasta vakuutuskorvauksesta, joten yritykselle ei siirry riskiä. Näiden tarkastelujen perusteella voidaan päätellä, että vakuutuksen kaltaiset optiot eivät kuulu vakuutukseen.

Vakuutuksen kaltaiset optiot eivät kuulu takuutodistusliiketoimintaan

Takuutodistusliiketoiminta määritellään vakuutusliiketoimintalain 3 artiklan 6 kohdan mukaan seuraavasti:

“Liiketoiminta, jossa taataan sopimuksen tai lain mukaisten velvollisuuksien täyttäminen ja josta saadaan vastiketta, ja joka perustuu vakuutusmatematiikkaan, määrittää kyseisen vastikkeen, kerää varauksia, hajauttaa riskit uudelleenvakuutuksen avulla ja käyttää muita vakuutukselle ominaisia menetelmiä”

On määritelty.

Vakuutuksen kaltaiset optiot voidaan katsoa kuuluvan “liiketoimintaan, jossa taataan sopimuksen tai lain mukaisten velvollisuuksien täyttäminen ja josta saadaan vastiketta”, mutta ne eivät kuulu “liiketoimintaan, joka perustuu vakuutusmatematiikkaan, määrittää kyseisen vastikkeen, kerää varauksia, hajauttaa riskit uudelleenvakuutuksen avulla ja käyttää muita vakuutukselle ominaisia menetelmiä”, joten ne eivät kuulu takuutodistusliiketoimintaan.

“Vakuutusmatematiikka” viittaa matemaattisiin laskelmiin ja teorioihin, jotka liittyvät vakuutusliiketoimintaan, ja se tarkoittaa riskiarviointia tilastotieteen avulla.

Vakuutuksen kaltaisten optioiden tapauksessa vuosimaksua yksinkertaisesti lisätään prosentuaalisesti, jolloin vahingonkorvausvaatimuksen enimmäismäärä kasvaa ja vastuuvapauslausekkeet poistetaan. Tätä ei voida pitää “vakuutusmatematiikkaan perustuvana, joka määrittää kyseisen vastikkeen”.

Lisäksi, koska vakuutuksen kaltaiset optiot eivät kuulu uudelleenvakuutukseen, jos yritys ei ole vakuutusyhtiö, ne eivät ole “liiketoimintaa, joka hajauttaa riskit uudelleenvakuutuksen avulla ja käyttää muita vakuutukselle ominaisia menetelmiä”.

Näin ollen voidaan päätellä, että vakuutuksen kaltaiset optiot eivät kuulu takuutodistusliiketoimintaan.

Onko vakuutuksen välittäjän tai vakuutusagentin rooli tarpeellinen?

Vakuutuksen kaltaisten vaihtoehtojen tarjoaminen ei edellytä vakuutusyhtiön vakuutustuotteiden välittämistä tai jälleenmyyntiä asiakkaille, joten vakuutuksen välittäjän ilmoituksen tekemiseen tai vakuutusagentin rekisteröintiin ei ole tarvetta.

Yhteenveto

Kuten olemme nähneet, vakuutuksen kaltaiset optiot eivät kuulu vakuutuksen piiriin, ja on epätodennäköistä, että vakuutuksen kaltaisten optioiden tarjoaminen ilman vakuutusalan lupaa rikkoo ‘Japanin vakuutusliiketoimintalakia’.

Lisäksi ei ole tarpeen tehdä vakuutuksen myyjän ilmoitusta tai rekisteröidä vakuutusagentuuria. Kuitenkin, optioiden sisältö ja myyntimuoto saattavat tulkitaan vakuutukseksi, joten jos olet huolissasi, kannattaa konsultoida asianajajaa.

Toimenpiteet toimistossamme

Monolis Lakitoimisto on erikoistunut IT- ja erityisesti internet-oikeuteen. Vakuutussopimuksen tekemisessä on yleistä laatia sopimus.

Toimistossamme laadimme ja tarkistamme sopimuksia erilaisiin tarpeisiin, aina Tokion pörssin päälistalla olevista yrityksistä startup-yrityksiin. Jos tarvitset apua sopimuksen kanssa, katso alla oleva artikkeli.