「보험 옵션」제공의 문제점을 해설~보험업 라이선스 없이 제공 가능한가?~

결혼이나 주택 구입, 아이의 탄생 등 인생의 중요한 이벤트가 있을 때 ‘보험에 가입해볼까?’라고 생각해본 적이 있는 분들이 많을 것입니다. 또한 경제 상황에 따라 처음 가입했던 보험의 내용을 변경하는 것을 고려할 수도 있습니다. 보험 회사로서도 유연한 플랜 변경에 대응하고 싶다는 생각이 있습니다.

예를 들어, 이용료의 증가를 조건으로 손해배상 청구 상한액의 증가나 면책 항목의 제외 등 보험과 유사한 옵션(이하 ‘보험 유사 옵션’)을 제공하는 상품이나 서비스를 제공할 경우, 어떤 점이 법적으로 문제가 될 수 있는지 고려해야 합니다.

보험업을 영위하려면, 일본 ‘보험업법’에 따라 면허를 받아야 합니다. 이 글에서는 보험 유사 옵션 제공을 고려하고 있는 기업을 대상으로, 보험업 면허를 받지 않고 보험 유사 옵션을 제공하는 것이 일본 ‘보험업법’ 위반인지에 대해 설명합니다.

보험업법이란?

보험업법은,

“보험업의 공공성을 고려하여, 보험업을 영위하는 자의 업무의 건전하고 적절한 운영 및 보험 모집의 공정을 확보함으로써, 보험 계약자 등의 보호를 도모하고, 이를 통해 국민 생활의 안정 및 국민 경제의 건전한 발전에 이바지하는 것”

일본 보험업법 제1조

를 목적으로 제정된 법률입니다.

일본 보험업법 상, 보험업은 ‘사람의 생존 또는 사망에 관해 일정액의 보험금을 지급하는 것을 약속하고 보험료를 수수하는 보험, 일정한 우연한 사고로 인해 발생할 수 있는 손해를 보상하는 것을 약속하고 보험료를 수수하는 보험 그 외의 보험의 인수를 하는 사업’으로 정의되어 있습니다.

일본 보험업법 제3조에 따르면, 보험업은 내각 총리의 면허를 받은 자가 아니면 영위할 수 없습니다.

따라서, 면허를 받지 않은 회사가 보험 유사 옵션을 붙여 상품이나 서비스를 제공하는 경우에는, 그 옵션이 보험에 해당하는지 여부를 검토할 필요가 있습니다.

보험 유사 옵션은 보험 또는 보증증권 업무에 해당하는가

보험업의 면허에는 생명보험업 면허와 손해보험업 면허 두 가지가 있지만, 보험 유사 옵션이 해당될 가능성이 있는 것은 손해보험업 면허입니다.

보험 유사 옵션이 ‘일정한 우연한 사고로 인해 발생할 수 있는 손해를 보상하고 보험료를 수수하는 보험’ 또는 ‘보증증권 업무’에 해당하는 경우에는 손해보험업 면허를 받아야 합니다.

보험 유사 옵션은 보험에 해당하지 않는다

일본 보험업법상, 보험의 정의는 명시되어 있지 않기 때문에,

경제적 특성에 따라 보험업법의 입법 취지와 사회 통념에 의해 결정해야 한다

관서 보험업법 연구회 “보험업법 조문별 해설(I)”(이하, ‘조문별 해설’)196페이지

라고 설명되어 있습니다. 이 관점에 기반하여 보험 유사 옵션을 검토하면, 보험 유사 옵션은

동일한 리스크를 다수 풀로 모아 리스크 분산을 도모하는 구조 또는 제도

조문별 해설 196페이지

라고 할 수 없습니다.

손해 발생 시, 기업에서 이용자에게 배상금이 지급되지만, 그 원금은 기업이 이용자로부터 받은 이용료를 모은 것이 아니라, 보험회사가 기업에게 지급하는 보험금이기 때문입니다.

또한,

보험 계약자가 보험자와의 보험 계약을 통해 보험료를 대가로 보험자에게 리스크를 이전하는

조문별 해설 196페이지

성격의 것도 아닙니다.

이용자가 기업에게 지불하는 이용료는 보험료라는 명목이 아니며, 체결하는 계약의 명칭도 보험 계약이 아닙니다. 또한, 위에서 언급한 바와 같이, 손해 발생 시의 배상금은 보험회사에서 기업에게 지급되는 보험금에서 나오기 때문에, 기업에게 리스크가 이전되었다고 할 수 없습니다. 이러한 검토를 통해, 보험 유사 옵션은 보험에 해당하지 않는 것으로 판단됩니다.

보험 유사 옵션은 보증증권 업무에 해당하지 않는다

보증증권 업무란, 일본 보험업법 제3조 제6항에 의해,

계약상의 채무 또는 법률상의 의무의 이행을 보증하고 그 대가를 받는 업무 중, 보험 수리학에 기반하여 해당 대가를 결정하고 준비금을 적립하고 재보험에 의한 위험 분산을 실시하는 등 보험에 고유한 방법을 사용하여 실시하는 것

으로 정의되어 있습니다.

보험 유사 옵션은 ‘계약상의 채무 또는 법률상의 의무의 이행을 보증하고 그 대가를 받는 업무’에는 해당한다고 할 수 있지만, ‘보험 수리학에 기반하여 해당 대가를 결정하고 준비금을 적립하고 재보험에 의한 위험 분산을 실시하는 등 보험에 고유한 방법을 사용하여 실시하는 것’에는 해당하지 않기 때문에, 보증증권 업무에는 해당하지 않는다고 판단됩니다.

‘보험 수리학’이란, 보험 업무에 관한 수학적 계산이나 이론을 가리키며, 통계학 등을 사용하여 리스크 평가를 하는 것입니다.

보험 유사 옵션의 경우, 연간 이용료를 단순히 몇 퍼센트 증가시키는 것으로 손해 배상 청구 상한액의 증가 및 면책 항목의 제외를 하는 등의 것이므로, ‘보험 수리학에 기반하여 해당 대가를 결정’한 것이라고 할 수 없습니다.

또한, 보험 유사 옵션은 자사가 보험회사가 아니라면 재보험에 해당하지 않으므로, ‘재보험에 의한 위험 분산을 실시하는 등 보험에 고유한 방법을 사용하여 실시하는 것’이라고도 할 수 없습니다.

따라서, 보험 유사 옵션은 보증증권 업무에 해당하지 않는다고 할 수 있습니다.

보험 모집인, 보험 대리점이 되어야 할 필요가 있을까?

보험 유사 옵션의 제공은 보험회사의 보험 상품을 중개하거나 대리하여 위탁자에게 판매하는 것이 아니기 때문에, 보험 모집인의 신고나 보험 대리점의 등록을 할 필요가 없습니다.

요약

위에서 살펴본 바와 같이, 보험과 유사한 옵션은 보험에 해당하지 않으며, 보험업의 면허를 받지 않고도 보험과 유사한 옵션을 제공하는 것이 일본의 ‘보험업법’ 위반으로 간주될 가능성은 낮다고 생각됩니다.

또한, 보험 모집인의 신고나 보험 대리점의 등록을 할 필요도 없습니다. 그러나, 옵션의 내용이나 판매 형태에 따라서는 보험에 해당한다고 간주될 수도 있으므로, 걱정되는 경우에는 변호사에게 상담하시는 것이 좋습니다.

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