Kindlustusvalikute pakkumise probleemide selgitamine - kas pakkumine on võimalik ilma kindlustustegevuse litsentsita?

Arvan, et paljud teist on mõelnud kindlustusele selliste elusündmuste nagu abielu, kodu ostmine või lapse sünd. Lisaks võite majandusolukorra muutudes kaaluda algse kindlustuslepingu muutmist. Kindlustusfirmadena soovime olla paindlikud plaanimuudatuste suhtes.

Näiteks, kui pakute tooteid või teenuseid, mis sisaldavad kindlustusega sarnaseid valikuid (edaspidi “kindlustusega sarnased valikud”), nagu kahjude hüvitamise ülemmäära suurendamine või vabastusklauslite eemaldamine lisatasu eest, millised aspektid võivad tekitada õiguslikke probleeme?

Kindlustustegevuse läbiviimiseks on vaja saada litsents vastavalt Jaapani kindlustusseadusele. Selles artiklis selgitame ettevõtetele, kes kaaluvad kindlustusega sarnaste valikute pakkumist, kas kindlustusega sarnaste valikute pakkumine ilma kindlustustegevuse litsentsita on kindlustusseaduse rikkumine või mitte.

Mis on kindlustustegevuse seadus?

Kindlustustegevuse seadus on

seadus, mis on loodud eesmärgiga tagada kindlustustegevuse avalik huvi, kindlustustegevuse korraldajate tegevuse terviklik ja asjakohane juhtimine ning kindlustuse pakkumise õiglus, et kaitsta kindlustuslepingute sõlmijaid ja seeläbi aidata kaasa rahva elu stabiilsusele ja majanduse tervislikule arengule.

Kindlustustegevuse seaduse paragrahv 1

Kindlustustegevuse seaduse kohaselt on kindlustustegevus “äri, mis hõlmab kindlustuse pakkumist, mis nõustub maksma kindlaksmääratud summa kindlustushüvitist inimese elu või surma korral, kindlustuse, mis nõustub hüvitama kahju, mis võib tekkida juhusliku sündmuse tõttu, ja teiste kindlustuste pakkumist, kogudes kindlustusmakseid.”

Kindlustustegevuse seaduse paragrahvi 3 kohaselt võib kindlustustegevust teostada ainult isik, kes on saanud peaministri loa.

Seetõttu, kui litsentsita ettevõte pakub tooteid või teenuseid kindlustussarnase valikuga, on vaja hinnata, kas see valik kuulub kindlustuse alla.

Kas kindlustuse sarnased optsioonid kuuluvad kindlustus- või garantiiväärtpaberite äritegevuse alla?

Kindlustustegevuse litsentsi puhul on olemas kaks tüüpi: elukindlustuse litsents ja kahjukindlustuse litsents. Kindlustuse sarnased optsioonid võivad kuuluda kahjukindlustuse litsentsi alla.

Kui kindlustuse sarnased optsioonid kuuluvad “kindlustuse alla, mis hõlmab kahju hüvitamist teatud juhuslike õnnetuste korral ja kindlustusmaksete vastuvõtmist” või “garantiiväärtpaberite äritegevuse” alla, peab neil olema kahjukindlustuse litsents.

Kindlustuse sarnased optsioonid ei kuulu kindlustuse alla

Kindlustusseaduse järgi ei ole kindlustuse definitsiooni olemas, seega

see peab olema määratletud majanduslike omaduste, kindlustusseaduse seadusandliku eesmärgi ja ühiskondlike tõekspidamiste alusel

Kansai Kindlustusseaduse Uurimiskeskus “Kindlustusseaduse kommentaar (I)” (edaspidi “kommentaar”) lk 196

See on määratletud. Sellest vaatenurgast lähtudes, kui me vaatleme kindlustuse sarnaseid optsioone, ei saa öelda, et kindlustuse sarnased optsioonid on

süsteem või mehhanism, mis hajutab riski, kogudes suure hulga samalaadseid riske

Kommentaar lk 196

Kahju korral maksab ettevõte kasutajale hüvitist, kuid selle allikaks ei ole kasutajatelt saadud tasude kogum, vaid kindlustusfirma poolt ettevõttele makstav kindlustushüvitis.

Samuti ei ole see selline, mis

kindlustuslepingu sõlmija kannab riski kindlustusandjale kindlustusmakse vastutasuna läbi kindlustuslepingu

Kommentaar lk 196

Kasutajate poolt ettevõttele makstav tasu ei ole kindlustusmakse ja sõlmitava lepingu nimetus ei ole kindlustusleping. Nagu eespool mainitud, tuleb kahju korral hüvitis kindlustusfirmalt ettevõttele makstavast kindlustushüvitisest, seega ei saa öelda, et risk on ettevõttele üle kantud. Sellest lähtuvalt võib järeldada, et kindlustuse sarnased optsioonid ei kuulu kindlustuse alla.

Kindlustuse sarnased optsioonid ei kuulu garantiiväärtpaberite äritegevuse alla

Garantiiväärtpaberite äritegevus on kindlustusseaduse paragrahvi 3 lõike 6 kohaselt

äri, mis hõlmab lepingulise võla või seadusest tuleneva kohustuse täitmise tagamist ja selle eest tasu saamist, mille puhul kasutatakse kindlustusmatemaatikat tasu määramiseks, reserveeritakse reservfond ja hajutatakse riski läbi rekindlustuse ning kasutatakse muid kindlustusele omaseid meetodeid

See on määratletud.

Kindlustuse sarnased optsioonid võivad kuuluda “äritegevuse alla, mis hõlmab lepingulise võla või seadusest tuleneva kohustuse täitmise tagamist ja selle eest tasu saamist”, kuid need ei kuulu “äritegevuse alla, mis kasutab kindlustusmatemaatikat tasu määramiseks, reserveerib reservfondi ja hajutab riski läbi rekindlustuse ning kasutab muid kindlustusele omaseid meetodeid”, seega ei kuulu need garantiiväärtpaberite äritegevuse alla.

“Kindlustusmatemaatika” viitab kindlustustegevusega seotud matemaatilistele arvutustele ja teooriatele, kasutades statistikat ja muid vahendeid riskihindamiseks.

Kindlustuse sarnaste optsioonide puhul suurendatakse aastatasu lihtsalt mõne protsendi võrra, et suurendada kahjuhüvitise ülemmäära ja välistada erandklauslid. See ei ole “kindlustusmatemaatika alusel tasu määramine”.

Lisaks ei kuulu kindlustuse sarnased optsioonid, kui ettevõte ei ole kindlustusfirma, rekindlustuse alla, seega ei saa öelda, et need on “riski hajutamine läbi rekindlustuse ja muude kindlustusele omaste meetodite kasutamine”.

Seega võib järeldada, et kindlustuse sarnased optsioonid ei kuulu garantiiväärtpaberite äritegevuse alla.

Kas on vajalik saada kindlustusvahendajaks või kindlustusagentuuriks?

Kindlustuse sarnaste valikute pakkumine ei tähenda kindlustusettevõtte kindlustustoodete vahendamist või edasimüümist kasutajatele, seega pole vaja teha kindlustusvahendaja teatist ega registreerida kindlustusagentuuri.

Kokkuvõte

Nagu me oleme ülaltoodud näidetes näinud, ei kvalifitseeru kindlustussarnased optsioonid kindlustuseks ning kindlustustegevuse litsentsi omamata kindlustussarnaste optsioonide pakkumine ei pruugi olla vastuolus Jaapani kindlustustegevuse seadusega (Japanese Insurance Business Act).

Samuti pole vaja teha kindlustusvahendaja teatist ega registreerida kindlustusagentuuri. Siiski, sõltuvalt optsiooni sisust ja müügiviisist, võib see kvalifitseeruda kindlustuseks, seega kui teil on mure, peaksite nõu pidama advokaadiga.

Meie büroo poolt pakutavad meetmed

Monolise õigusbüroo on IT- ja eriti internetiõiguse valdkonnas kõrge spetsialiseerumisega õigusbüroo. Kindlustuslepingu sõlmimisel on tavaline lepingu koostamine.

Meie büroos koostame ja vaatame üle lepingud erinevate juhtumite jaoks, alates Tokyo börsi esmaste ettevõtete (TSE Prime) kuni idufirmadeni. Kui teil on lepinguga probleeme, vaadake palun allpool toodud artiklit.

https://monolith.law/contractcreation[ja]