การอธิบายปัญหาในการให้บริการ 'ตัวเลือกประกันภัย' ~ สามารถให้บริการได้หรือไม่ หากไม่มีใบอนุญาตในธุรกิจประกันภัย? ~

ฉันคิดว่าหลายคนอาจจะคิดถึงการเข้าร่วม “ประกันภัย” ในช่วงเวลาที่มีเหตุการณ์สำคัญในชีวิต เช่น การแต่งงาน การซื้อบ้าน หรือการมีลูก นอกจากนี้ คุณอาจจะคิดถึงการเปลี่ยนแปลงเนื้อหาของประกันภัยที่คุณได้เข้าร่วมตั้งแต่แรก ตามสถานการณ์ทางเศรษฐกิจ บริษัทประกันภัยก็ต้องการที่จะรองรับการเปลี่ยนแปลงแผนที่ยืดหยุ่นได้

ตัวอย่างเช่น ในกรณีที่คุณให้บริการสินค้าหรือบริการที่มีตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัย (ต่อไปนี้จะเรียกว่า “ตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัย”) โดยเพิ่มค่าใช้จ่ายในการใช้งานเป็นเงื่อนไข เพื่อเพิ่มจำนวนเงินสูงสุดที่สามารถเรียกร้องค่าเสียหายหรือยกเว้นข้อยกเว้น จะมีประเด็นอะไรบ้างที่อาจจะเป็นปัญหาทางกฎหมาย?

เมื่อดำเนินธุรกิจประกันภัย คุณจำเป็นต้องได้รับใบอนุญาตตาม “กฎหมายธุรกิจประกันภัย” ในบทความนี้ สำหรับบริษัทที่กำลังพิจารณาให้บริการตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัย จะอธิบายว่าการให้บริการตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยโดยไม่ได้รับใบอนุญาตธุรกิจประกันภัยจะเป็นการฝ่าฝืนกฎหมายธุรกิจประกันภัยหรือไม่

กฎหมายธุรกิจประกันภัยคืออะไร

กฎหมายธุรกิจประกันภัยคือ

“กฎหมายที่ถูกตั้งขึ้นเพื่อรักษาความเป็นธรรมในการรับสมัครประกันภัยและการดำเนินธุรกิจของผู้ประกอบธุรกิจประกันภัย โดยคำนึงถึงความสาธารณะของธุรกิจประกันภัย เพื่อปกป้องผู้ทำสัญญาประกันภัยและผู้เกี่ยวข้อง และทำให้ชีวิตประชาชนมั่นคงและส่งเสริมการพัฒนาเศรษฐกิจของประชาชนอย่างมีสุขภาพดี”

มาตรา 1 ของกฎหมายธุรกิจประกันภัย (Japanese Insurance Business Act)

นั่นคือวัตถุประสงค์ของกฎหมายที่ถูกตั้งขึ้น

ตามกฎหมายธุรกิจประกันภัย ธุรกิจประกันภัยถูกนิยามว่า “ธุรกิจที่ทำสัญญาจะจ่ายเงินประกันภัยในจำนวนที่กำหนดเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เกี่ยวข้องกับชีวิตหรือการสิ้นชีวิตของบุคคล และรับเงินค่าประกันภัย หรือประกันภัยที่ทำสัญญาจะชดเชยความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดและรับเงินค่าประกันภัย รวมถึงธุรกิจที่รับประกันภัยอื่นๆ”

ตามมาตรา 3 ของกฎหมายธุรกิจประกันภัย (Japanese Insurance Business Act) ธุรกิจประกันภัยจะต้องได้รับใบอนุญาตจากนายกรัฐมนตรีญี่ปุ่นก่อนที่จะสามารถดำเนินธุรกิจได้

ดังนั้น หากบริษัทที่ไม่ได้รับใบอนุญาตนำเสนอสินค้าหรือบริการพร้อมกับตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัย จำเป็นต้องพิจารณาว่าตัวเลือกนั้นเป็นประกันภัยหรือไม่

ตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยจะถูกจัดเป็นธุรกิจประกันภัยหรือหลักทรัสดีค้ำประกันหรือไม่

ใบอนุญาตธุรกิจประกันภัยมีสองประเภท คือ ใบอนุญาตธุรกิจประกันชีวิตและใบอนุญาตธุรกิจประกันภัยทั่วไป แต่ตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยอาจจะเกี่ยวข้องกับใบอนุญาตธุรกิจประกันภัยทั่วไป

ถ้าตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยถูกจัดเป็น “ประกันภัยที่สัญญาว่าจะชดเชยความเสียหายที่เกิดจากเหตุการณ์บังเอิญที่เฉพาะเจาะจงและรับเงินประกันภัย” หรือ “ธุรกิจหลักทรัสดีค้ำประกัน” คุณจะต้องได้รับใบอนุญาตธุรกิจประกันภัยทั่วไป

ตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยไม่ถูกจัดเป็นประกันภัย

ในกฎหมายประกันภัยญี่ปุ่น ไม่มีการกำหนดความหมายของประกันภัย ดังนั้น

ต้องตัดสินใจตามลักษณะเศรษฐกิจและวัตถุประสงค์ของการสร้างกฎหมายประกันภัยและความเข้าใจทั่วไปของสังคม

สมาคมวิจัยกฎหมายประกันภัยคันไซ “คำอธิบายทีละข้อของกฎหมายประกันภัย (I)” (ต่อไปนี้จะเรียกว่า “คำอธิบายทีละข้อ”) หน้า 196

ถูกจัดเป็นเช่นนี้ จากมุมมองนี้ ถ้าพิจารณาตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัย ตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยไม่ได้เป็น

ระบบหรือกลไกที่รวบรวมความเสี่ยงที่เหมือนกันจากจำนวนมากเพื่อกระจายความเสี่ยง

คำอธิบายทีละข้อ หน้า 196

เช่นนี้

เมื่อเกิดความเสียหาย บริษัทจะต้องจ่ายเงินชดเชยให้กับผู้ใช้งาน แต่ที่มาของเงินนี้ไม่ใช่เงินที่บริษัทรวบรวมจากค่าใช้จ่ายของผู้ใช้งาน แต่เป็นเงินประกันภัยที่บริษัทประกันภัยจ่ายให้กับบริษัท

นอกจากนี้

ผู้ทำสัญญาประกันภัยจะโอนความเสี่ยงให้กับผู้ประกันภัยผ่านสัญญาประกันภัยและจ่ายเงินประกันภัยเป็นค่าตอบแทน

คำอธิบายทีละข้อ หน้า 196

ไม่ได้เป็นลักษณะเช่นนี้

ค่าใช้จ่ายที่ผู้ใช้งานจ่ายให้กับบริษัทไม่ได้เป็นเงินประกันภัย และชื่อของสัญญาที่ทำกันก็ไม่ได้เป็นสัญญาประกันภัย นอกจากนี้ ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น เงินชดเชยในกรณีที่เกิดความเสียหายจะเป็นเงินประกันภัยที่บริษัทประกันภัยจ่ายให้กับบริษัท ดังนั้น ไม่สามารถกล่าวได้ว่าความเสี่ยงถูกโอนไปยังบริษัท จากการพิจารณาดังกล่าว ตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยไม่ถูกจัดเป็นประกันภัย

ตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยไม่ถูกจัดเป็นธุรกิจหลักทรัสดีค้ำประกัน

ธุรกิจหลักทรัสดีค้ำประกันคือ ตามความหมายของมาตรา 3 ข้อ 6 ของกฎหมายประกันภัยญี่ปุ่น

ธุรกิจที่สัญญาว่าจะค้ำประกันการปฏิบัติตามหนี้สินตามสัญญาหรือหน้าที่ตามกฎหมายและรับค่าตอบแทน ซึ่งตัดสินค่าตอบแทนตามคณิตศาสตร์ประกันภัย สะสมเงินสำรอง และกระจายความเสี่ยงโดยการประกันภัยซ้ำ และใช้วิธีที่เฉพาะเจาะจงต่อประกันภัย

ถูกกำหนดไว้

ตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยอาจจะถูกจัดเป็น “ธุรกิจที่สัญญาว่าจะค้ำประกันการปฏิบัติตามหนี้สินตามสัญญาหรือหน้าที่ตามกฎหมายและรับค่าตอบแทน” แต่ไม่ได้เป็น “ธุรกิจที่ตัดสินค่าตอบแทนตามคณิตศาสตร์ประกันภัย สะสมเงินสำรอง และกระจายความเสี่ยงโดยการประกันภัยซ้ำ และใช้วิธีที่เฉพาะเจาะจงต่อประกันภัย” ดังนั้น ไม่ถูกจัดเป็นธุรกิจหลักทรัสดีค้ำประกัน

“คณิตศาสตร์ประกันภัย” หมายถึง การคำนวณและทฤษฎีทางคณิตศาสตร์ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจประกันภัย ซึ่งใช้สถิติและวิธีการอื่น ๆ ในการประเมินความเสี่ยง

ในกรณีของตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัย มันเป็นการเพิ่มค่าใช้จ่ายประจำปีเพียงไม่กี่เปอร์เซ็นต์เพื่อเพิ่มจำนวนเงินสูงสุดที่สามารถเรียกร้องค่าชดเชยความเสียหายและยกเว้นข้อยกเว้น ซึ่งไม่ได้เป็น “การตัดสินค่าตอบแทนตามคณิตศาสตร์ประกันภัย”

นอกจากนี้ ตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยไม่ได้เป็นประกันภัยซ้ำถ้าบริษัทของตัวเองไม่ใช่บริษัทประกันภัย ดังนั้น ไม่สามารถกล่าวได้ว่า “กระจายความเสี่ยงโดยการประกันภัยซ้ำและใช้วิธีที่เฉพาะเจาะจงต่อประกันภัย”

ดังนั้น ตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยไม่ถูกจัดเป็นธุรกิจหลักทรัสดีค้ำประกัน

มีความจำเป็นที่จะต้องเป็นผู้รับสมัครประกันหรือตัวแทนประกันหรือไม่

การให้บริการตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยไม่ได้เป็นการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยของบริษัทประกันภัยผ่านการเป็นตัวกลางหรือตัวแทน ดังนั้น ไม่จำเป็นต้องทำการแจ้งเป็นผู้รับสมัครประกันหรือลงทะเบียนเป็นตัวแทนประกัน

สรุป

ดังที่เราได้สำรวจมาแล้ว ตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยไม่ถือว่าเป็นประกันภัย และการให้บริการตัวเลือกที่คล้ายกับประกันภัยโดยไม่ได้รับใบอนุญาตประกันภัย ความเป็นไปได้ที่จะถูกพิจารณาว่าฝ่าฝืนกฎหมายประกันภัย (Japanese Insurance Business Act) นั้นต่ำ

นอกจากนี้ คุณยังไม่จำเป็นต้องทำการแจ้งเตือนผู้รับสมัครประกันภัยหรือลงทะเบียนตัวแทนขายประกันภัย อย่างไรก็ตาม ขึ้นอยู่กับเนื้อหาและรูปแบบการขายของตัวเลือก อาจถูกพิจารณาว่าเป็นประกันภัย ดังนั้น หากคุณมีข้อกังวล ควรปรึกษาทนายความ

การแนะนำมาตรการจากสำนักงานทนายความของเรา

สำนักงานทนายความ Monolis คือสำนักงานที่มีความเชี่ยวชาญสูงในด้าน IT โดยเฉพาะอินเทอร์เน็ตและกฎหมาย ในการทำสัญญาประกันภัย การสร้างเอกสารสัญญาเป็นสิ่งที่ทำอย่างทั่วไป

ที่สำนักงานทนายความของเรา ทางเราให้บริการในการสร้างและตรวจสอบเอกสารสัญญาสำหรับคดีที่หลากหลาย ตั้งแต่องค์กรที่มีการอยู่ในตลาดหลักทรัพย์ของโตเกียว (Tokyo Stock Exchange Prime) ไปจนถึงบริษัทสตาร์ทอัพ หากคุณมีปัญหาเกี่ยวกับเอกสารสัญญา กรุณาอ้างอิงบทความด้านล่างนี้

https://monolith.law/contractcreation[ja]