Problemer med at tilbyde 'Forsikringsmuligheder' ~ Er det muligt at tilbyde uden en licens til forsikringsvirksomhed? ~

Mange af jer har nok overvejet at tegne en forsikring i forbindelse med livsbegivenheder som ægteskab, køb af bolig eller fødsel af et barn. Afhængigt af den økonomiske situation, kan det også være, at I overvejer at ændre indholdet af den forsikring, I oprindeligt tegnede. Som forsikringsselskab ønsker vi at imødekomme fleksible planændringer.

For eksempel, hvis du tilbyder produkter eller tjenester med forsikringslignende optioner (herefter “forsikringslignende optioner”), såsom at øge skadeserstatningsgrænsen eller fjerne fralæggelsesklausuler under betingelse af en stigning i brugsgebyret, hvilke punkter kan da potentielt være juridisk problematiske?

Når du driver en forsikringsvirksomhed, er det nødvendigt at få en licens baseret på den japanske “Forsikringsvirksomhedslov”. I denne artikel vil vi forklare, om det er en overtrædelse af den japanske “Forsikringsvirksomhedslov” at tilbyde forsikringslignende optioner uden at have en forsikringslicens, for virksomheder der overvejer at tilbyde sådanne optioner.

Hvad er den japanske forsikringslov?

Den japanske forsikringslov er en lov, der er indført med det formål at:

“Sikre en sund og passende drift af forsikringsvirksomheder og retfærdighed i forsikringsformidling i betragtning af forsikringsbranchens offentlige karakter, for at beskytte forsikringstagere og bidrage til stabiliteten i borgernes liv og en sund udvikling af den nationale økonomi.”

Artikel 1 i den japanske forsikringslov

I henhold til den japanske forsikringslov er forsikringsvirksomhed defineret som “en virksomhed, der indgår en aftale om at betale en fast forsikringssum i forbindelse med en persons liv eller død og modtager forsikringspræmier, en forsikring, der indgår en aftale om at kompensere for skader, der kan opstå som følge af en bestemt tilfældig hændelse og modtager forsikringspræmier, og andre forsikringer.”

Ifølge artikel 3 i den japanske forsikringslov kan forsikringsvirksomhed kun udføres af dem, der har modtaget en licens fra den japanske premierminister.

Derfor, når virksomheder, der ikke har modtaget en licens, tilbyder produkter eller tjenester med forsikringslignende muligheder, er det nødvendigt at overveje, om disse muligheder falder ind under forsikring.

Er forsikringslignende optioner omfattet af forsikring eller garantiobligationer?

Der er to typer licenser inden for forsikringsbranchen, livsforsikringslicens og skadeforsikringslicens. Forsikringslignende optioner kan potentielt være omfattet af skadeforsikringslicensen.

Hvis forsikringslignende optioner falder ind under “forsikring, der aftales for at kompensere for skader, der kan opstå som følge af en bestemt tilfældig hændelse, og som modtager forsikringspræmier” eller “garantiobligationsvirksomhed”, skal de have en skadeforsikringslicens.

Forsikringslignende optioner er ikke omfattet af forsikring

Da der ikke er nogen definition af forsikring i henhold til forsikringsloven,

er det nødvendigt at afgøre det i overensstemmelse med de økonomiske karakteristika, lovgivningsmæssige formål af forsikringsloven og samfundets almindelige opfattelse

Kansai Insurance Law Study Group “Commentary on the Insurance Business Law (I)” (hereafter, “Commentary”) page 196

Det er den gængse opfattelse. Baseret på dette synspunkt, når vi overvejer forsikringslignende optioner, kan de ikke betragtes som

en mekanisme eller et system, der samler mange af de samme risici for at sprede risikoen

Commentary page 196

I tilfælde af skade vil erstatningen blive betalt fra virksomheden til brugeren, men kilden til disse midler er ikke en pulje af brugsgebyrer, som virksomheden har modtaget fra brugerne, men forsikringsudbetalinger, som forsikringsselskabet betaler til virksomheden.

Desuden er det ikke karakteristisk for

forsikringstageren at overføre risikoen til forsikringsselskabet gennem en forsikringsaftale og betale forsikringspræmien som modværdi

Commentary page 196

Brugsgebyret, som brugeren betaler til virksomheden, er ikke under navnet forsikringspræmie, og den aftale, der indgås, er heller ikke en forsikringsaftale. Desuden, som nævnt ovenfor, kommer erstatningen i tilfælde af skade fra forsikringsudbetalinger, som forsikringsselskabet betaler til virksomheden, så det kan ikke siges, at risikoen overføres til virksomheden. På baggrund af denne overvejelse kan det konkluderes, at forsikringslignende optioner ikke er omfattet af forsikring.

Forsikringslignende optioner er ikke omfattet af garantiobligationer

Garantiobligationsvirksomhed er defineret i henhold til artikel 3, stk. 6 i forsikringsloven som

en virksomhed, der aftaler at garantere opfyldelsen af kontraktlige forpligtelser eller lovbestemte forpligtelser og modtager betaling for det, og som bestemmer denne betaling baseret på forsikringsmatematik, opbygger en reservefond, spreder risikoen gennem genforsikring og bruger andre metoder, der er specifikke for forsikring

Forsikringslignende optioner kan siges at være “en virksomhed, der aftaler at garantere opfyldelsen af kontraktlige forpligtelser eller lovbestemte forpligtelser og modtager betaling for det”, men de kan ikke siges at være “en virksomhed, der bestemmer denne betaling baseret på forsikringsmatematik, opbygger en reservefond, spreder risikoen gennem genforsikring og bruger andre metoder, der er specifikke for forsikring”, så de er ikke omfattet af garantiobligationsvirksomhed.

“Forsikringsmatematik” refererer til matematiske beregninger og teorier relateret til forsikringsvirksomhed, og det indebærer at foretage risikovurdering ved hjælp af statistik og lignende.

I tilfældet med forsikringslignende optioner, hvor den årlige brugsafgift simpelthen øges med et par procent for at øge det maksimale beløb for skadeerstatningskrav og fjerne undtagelser, kan det ikke siges, at de “bestemmer denne betaling baseret på forsikringsmatematik”.

Desuden kan forsikringslignende optioner ikke betragtes som genforsikring, medmindre virksomheden selv er et forsikringsselskab, så de kan ikke betragtes som “en virksomhed, der spreder risikoen gennem genforsikring og bruger andre metoder, der er specifikke for forsikring”.

Derfor kan det konkluderes, at forsikringslignende optioner ikke er omfattet af garantiobligationsvirksomhed.

Er der behov for at blive forsikringsformidler eller forsikringsagent?

Tilbydelse af forsikringslignende optioner indebærer ikke salg af forsikringsprodukter fra forsikringsselskaber som mægler eller formidler til brugere, så der er ingen behov for at indberette som forsikringsformidler eller registrere sig som forsikringsagent.

Opsummering

Som vi har set ovenfor, betragtes forsikringslignende optioner ikke som forsikring, og det er usandsynligt, at det vil blive betragtet som en overtrædelse af den japanske forsikringsvirksomhedslov (Insurance Business Act) at tilbyde forsikringslignende optioner uden at have en forsikringslicens.

Derudover er der ingen nødvendighed for at registrere forsikringsagenter eller forsikringsmæglere. Dog, afhængigt af indholdet og salgsformen af optionen, kan det blive betragtet som en forsikring, så hvis du er bekymret, bør du konsultere en advokat.

Introduktion til vores tiltag

Monolis Advokatfirma er et advokatfirma med høj ekspertise inden for IT, især internettet og jura. Det er almindeligt at oprette en kontrakt ved indgåelse af en forsikringsaftale.

I vores firma håndterer vi oprettelse og gennemgang af kontrakter for forskellige sager, fra virksomheder noteret på Tokyo Stock Exchange Prime til opstartsvirksomheder. Hvis du har problemer med kontrakter, henvises til nedenstående artikel.

https://monolith.law/contractcreation[ja]